细数大额存单的利与弊
有些人觉得大额存单不就是大额的存款吗？还有人真的拿着大额的资金到银行存定期，工作人员善意地提醒他存大额存单更划算，然而当看到了大额存单协议上的“产品说明书”几个字便吓得打起了退堂鼓。生怕被误导买成了理财。
那么，大额存单到底是什么东西？这种东西有风险吗？
大额存单和大额存款有关系，但是两者大不一样。（本文主要讲述个人大额存单）
说它们有关系，是因为大额存单通常以大额的存款为前提，个人至少有20万元以上的资金才能机会购买大额存单。说它们不一样，是因为大额存单和普通的定期存款有着极大的差别。
1. 大额存单的利率远远高于普通定期存款。如1年期的定期存款为2.1%，大额存单能达到2.2%。
2. 大额存单的计息方式更加灵活。普通定期提前部分支取按照活期计算利息，而大额存单可以实现靠档计息。通常一般定期存款实行到期还本付息，而有些大额存单可以按周按月计付利息。
3. 期限选择更加灵活。普通定期存款的一般为3个月，6个月，1年，2年，3年，5年共六个存期可以选择。而大额存单除了以上存期可选之外，少则1个月，中有9个月，18个月，选择更加多样。
4．除此之外，大额存单通常还可以办理质押,资信证明，有的还可以像股票一样在一些二级市场转让。
实际上大额存单是银行给予大客户存款的一些特殊优惠福利。重要的是大额存单和定期存款一样，享受银行存款保险制度（可以参考前期文章：《让存款利息稳增的小妙招》），50万以内包赔。
当然，优秀的大额存单也有一些缺点。
1． 门槛高。目前的起存金额是20万元，也就是说买大额存单的，都是手握20万以上资金的朋友。当然，如果你是个土豪，那么，这里说的门槛也就称不上门槛了，它就成了让你资金收益提升的垫脚石。
2． 额度有限。和定期存款随时可以买不一样，每一款大额存单产品基本都有额度限制，比如20万起存的大额存单有100万额度。假如每个人买20万的话最大只有5个人能买到，卖完了也就没有了。所以，利率上浮水平比较高的大额存单和买国债一样是需要抢的。
3． 不自动转存。这是需要特别注意的一点。虽然和定期一样，大额存单也可以存在定期存折，或定期存单上，但是它和定期不一样，大额存单不会自动转存！如果你误以为它能和定期一样到期自动续存，将会面临不小的损失，因为大额存单到期后最多也只能给算活期利息。
补充说明一下，不同银行的大额存单是不一样的，同一银行在不同时期发行的大额存单也有所不同。根据央行的指示，2019年底以后的大额存单基本取消了提前支取可以靠档计息的功能。所以购买时还是要看一下产品说明书，以明确自身权益。
投资启示：
1． 大额存单不是理财产品，和普通定期存款一样安全，享受存款保险保护，可以放心购买。
2． 好的大额存单额度有限，想购买的话可以提前银行员工留下自己联系方式，方便发行大额存单时通知自己，也可以关注银行营业网点或手机银行的相关信息。
3． 存一些金额比较大的定期存款（比如18万，29万）凑成临近档次20万，或30万的大额存单更划算。
关于大额存单，你有什么好的观点或建议，欢迎留言发表你的看法。