符合投保告知，怎么还是被拒保了呢？
一直以来，都有伙伴跟我反馈这样一件事情：
自己有健康异常，但是投保告知没问，也都是符合投保告知的，直接买又不放心，所以先打电话去保险公司咨询能不能买，结果被告知买不了。
既然都是符合投保告知的，怎么还是被拒保了呢？其实这很正常，这事儿我天天干，今天就来聊聊这件事儿。
01
说说我工作中的例子。
前面有说过，我今年初换了份工作，去了一家小公司，它的业务主要是电话销售，就是天天打电话卖你保险的那种。
公司的意外险及医疗津贴险的投保规则定的很有吸引力：保证承保。
也就是说，这些产品投保时没有健康询问，严格按照投保规则来讲，不论什么健康状况，只要客户购买，公司就一定会把产品卖给他，有点类似我跟大家推荐的这款保险：不用健康告知的医疗险，你见过吗？
虽然说没有健康询问，电话坐席在销售时也不询问健康问题，但是电话那头的客户都很诚实，通常会问销售，我有高血压能不能买？我有甲状腺结节能不能买？我已经患恶性肿瘤了，也能买吗？...
客户告知的这些异常，都会通过质检人员传递到核保来审核。
审核的结果是怎样呢？
像高血压、糖尿病、甲状腺结节这些很普通的疾病我们都按照投保规则审核通过了，但是像已经患有恶性肿瘤还来买医疗津贴险的客户，我们都给他拒保了。
02
既然没有健康询问，也说好了是保证承保，那么即使客户患有了恶性肿瘤，也是符合要求的呀，为什么就要拒保呢？
其实核保员处理这样的案子时候也是很纠结的，心理活动大约是这样：
给？不给！给？不给！给？不给！好，不给！
作为核保员，当然知道按照投保要求是可以承保的，也知道公司既然这样制定核保规则，一定是有严密的精算假设的，把这个客户承保进来，总体上公司在该产品上也是不会亏本的。
但是，这也的的确确是一位患有恶性肿瘤的客户，单就这个客户来讲，买这款产品，公司很大概率上在他身上是会亏本的，作为核保员，公司的风险管控人员，真的能视而不见，审核通过吗？
不会的！核保员的基本思维就是，你有健康异常，你符合投保告知，你不告诉我，这可以；但只要告诉我了，我就不能视而不见，必须干预。
这也是文章开头问题的答案，你符合投保告知，你有健康异常，请你默默的买，不要告诉我。
03
那这些健康异常不告知真的可以吗？理赔真的不会有纠纷吗？
这一年来写文章做咨询，很深的一个感受是，消费者对保险理赔都很没有信心。
我不是做理赔的，但工作中也会了解一些理赔的东西，我了解到的，保险公司对每一起拒赔案件都会很谨慎，都是在有充分证据的情况下才会给出拒赔的结论。
基本上，保险公司在拒赔前都会先自我审查一遍，这个拒赔案有没有充分的证据？如果被客户投诉或起诉了，保险公司能不能胜诉？
对于那些没有证据注定会败诉的案件，保险公司是不会拒赔的，因为对保险公司来讲，这样除了损害自己的名声，别无益处。
而被保险公司拒赔的，往往都是投保没有做到如实告知的。
符合投保告知，但是有健康异常，如果不告知，算不算做到了如实告知了呢？
算！我在《如实告知，并不用全部告知》有分享，做到如实告知的一个简单检测标准就是：问了的全告知，不问不告知。
如果符合投保告知，也就是对保险公司的所有询问都做到了如实告知，而对保险公司没有问到的健康异常，消费者是没有义务告知的，保险公司也是不会以此为由拒赔的。
所以，如果你有健康异常，但投保告知没有问到，不要担心，不要纠结，去放心大胆的买吧。
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