养老保险，推荐考虑这一款

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今天来补作业，说说养老保险。
目前公众号推荐的保险产品应该是比较齐全了，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险、教育金都有对应产品推荐，可以说只要你认可我分享的保险观念，那从公众号都能买到不错的保险产品。
但还是缺少一类保险产品——养老保险，目前公众号关于养老保险确实没有特别的推荐。
我也知道，多数伙伴对养老保险都不太感兴趣，但时不时还是有伙伴询问，所以还是得介绍一款养老保险供大家参考。
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如果你真的想买养老保险，我目前比较推荐考虑和泰金多多万能账户。
关于金多多万能账户，我在《推荐一个很不错的万能账户》中有很详细的介绍，这里再简单提一下。
金多多万能账户是一款有保底收益的终身理财产品，它的特色是：

  • 可单独购买；

  • 1000元起投；

  • 终身保底收益3%；

  • 可自由追加保费；

  • 保障终身；

  • 目前实际结算利率5.25%；

金多多虽然不是标准的养老保险产品，但只要我们稍加变通，就能把它当做养老保险来使用。
养老保险的特点是什么？
简单说，就是我们现在定期交钱给保险公司，等到约定的年龄，比如60岁，保险公司再定期向我们发放养老金。
那我们买金多多万能账户，定期追加保费，等到60岁，再定期向保险公司申请部分领取，一样能实现养老保险的作用。
线下销售的众多养老保险都是年金主险+万能账户的形式，年金主险按约定返钱，然后进入万能账户二次增值，我们需要钱时从万能账户提取，跟直接买万能账户也没有太大的不同。
所以，买金多多万能账户作为养老保险是绝对可行的。
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但相比较于买专门的养老保险，我们买金多多会有一个困难：不知道投入多少钱为养老做准备。
买专门的养老保险，我们在购买时就大概知道现在每年交多少保费，能够在60岁时能每年领取多少养老金，比如每年交10000元，60岁开始能每年领20000元养老金。
但金多多只告诉我们保底收益及每月实际结算利率，并没有告诉我们60岁开始每年能领多少钱，导致我们不好进行养老规划。
对于这个问题，其实我们是可以计算的。
比如说，我现在30岁，我想买金多多作为养老保险，同时我希望从60岁开始每个月能从中领取5000元养老金，并且能保证我领取到80岁，我该投入多少钱买金多多？又该怎么买呢？
把这个问题用Excel表格表示出来，是下面这样的：
所以这个问题就取决于两个方面：

  1. 我们如何交费？一次性交，还是3年、5年、10年交费？

  2. 保单的实际收益能有多少？

假如说我打算一次性交费，并且我预期将来万能账户的平均结算利率能有4.5%，那带入上表：
能很容易计算出来，假定金多多的年化收益能达到4.5%，我只要一次性交费22.4万元，就能保证从60岁开始每年领6万元养老金，直到80岁领完。
有伙伴好奇，我是怎么计算的？

很笨的方法，我是用IRR公式反推试出来的，利用Excel表格的irr函数，我们输入一个保费值会计算出对应的IRR，比如一次性交费30万对应的IRR是3.72%，低于4.5%，那我们就知道30万多了，再试25万，还多了，多试几次，投入22.4万时，IRR值是4.5%，我们就得到想要的结果了，还是很简单。
当然，前提是会利用IRR函数，如果不会，请阅读《教你一个买年金险的必备技能》。
我们这里假定收益4.5%，但这收益是不保证的，如果我们按3%保底收益算，需要投入多少钱呢？——39.2万。
不同的交费年限，不同的年龄，期待领取的养老金保额不同，都会决定我们每年要交的保费不同。
我帮大家计算了几个常见年龄的保费，其中只有30岁计算了3年交、5年交的费率，3年交的保费大约是趸交的1/3多一点，5年交是趸交的1/5多一点，根据趸交交费我们就能大致知道按年交的费率是多少。
利用上面计算的方法，我们就可以根据自己的情况，来规划该买多少金多多了。
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买专门的养老保险跟买金多多万能账户哪个更好呢？
我前面也跟大家计算过多遍年金险的收益。
受限于年金险的预定利率不能超过4.025%，几乎所有的养老保险的保证收益都不超过4%，长期收益能达到3.8%都算是非常优秀的产品了。
万能账户是有保底收益，然后实际结算利率在保底收益上根据市场行情浮动，比如说金多多是保底3%收益，目前实际结算利率5.25%。
到底是买3.8%确定收益的年金险好，还是买目前5.25%浮动收益的万能账户好？
理论上来说，这取决于将来的利率会如何变化。
在我们不知道将来利率会如何变化的情况下，我更倾向万能账户。
首先，万能账户目前结算利率5%左右，这个收益本身就极具吸引力，不论将来市场利率是升还是降，万能账户的结算利率都会是处于当时利率环境下的较高水平；
同时，金多多保底3%收益，比3.8%左右固定收益的养老金产品也并没有低多少；
再加之万能账户要比养老保险具有更高的灵活性，即使中途（5年后）不想用来做养老保障了，退保也不会有什么额外损失。
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大致就这些内容。
对于有买养老保险需求伙伴，我个人比较推荐买金多多万能账户作为养老保险。
虽然金多多算不上专门的养老保险，但是我们稍加变通，就能把它当做养老保险来使用。
买金多多唯一不方便的是，我们比较难直观的知晓现在交的保费在将来每年能领多少养老金，但通过我文章介绍的方法还是很方便计算的。
即使不作为养老保险，金多多万能账户也是一款值得购买的理财产品，具体可参考《推荐一个很不错的万能账户》。
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