有高血压，应该如何配置保险？

京哥说保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

买保险，高血压是一个挺棘手的问题。很多和京哥咨询保险的粉丝，总会有一个问题——高血压能买保险吗？

我们需要认清的一个事实是，高血压其实非常普遍。据统计，2017年，我国高血压患者已突破3.3亿，每年200万人的死亡与高血压有关。

对于高血压患者，其实配置保险的意愿更加急迫，具体应该如何买？在查看了很多产品的健康告知后，京哥总结出这篇文章供大家参考。本文主要内容如下：

■  高血压分类

■  高血压买保险基础指南

■  血压过高买保险的建议

■  实用预防高血压的方法

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高血压分类

高血压是指以体循环动脉血压（收缩压和/或舒张压）增高为主要特征，可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征。

高血压是非常常见的慢性病。高血压患者更容易得心脑血管类疾病，比如：心脏病、脑梗。

下图是基于2005年中国高血压治疗指南对血压的建议分类：

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基于收缩压和舒张压的不同常态值，血压状态可以作出如上的区分。如果收缩压和舒张压分属不同级别，则以较高的分级标准为准。

02

高血压如何买保险？

首先需要说明的是，对于意外险，由于健康告知非常宽松，几乎没有对血压的要求，大家大可放心配置。

京哥在文章这三张保单，才是买保险的最高境界一文中，极力推荐定期寿险、重疾险、医疗险作为人生保障重点考虑的三类产品。但这类产品，在健康告知中，通常都会询问被保险人的血压情况。

达尔文超越者重疾险健康告知

比如这款达尔文超越者重疾险，明确规定了收缩压150mmHg及以上或舒张压100mmHg及以上是无法购买的。

即使血压在这个规定之下，也可能算得上是轻度高血压，依然可以配置这款产品。所以，对于高血压患者，也可以通过合理的选择，配置合适的产品。

这里有一个比较重要的问题：如果我们平时测量血压，有那么一次超过了健康告知规定的血压，但平时的血压都没问题，那到底能不能投保？

一般来说，如果因为血压问题导致了理赔，保险公司可能会核实被保人投保前的血压情况，可供查到的信息一般是医院的体检记录信息。所以，如果在医院体检测量的血压超过了规定，投保时建议慎重，但如果平时自己在家测量，那无需多虑，因为无从考证。

如果确实认为自身血压现在没有问题，不过在医院留下了不满足健康告知的血压体检记录，在确实非常想购买产品的情况下，尝试人工核保也未尝不可。依据京哥的经验，大概率需要提供近6个月的体检报告。

另一个重要的问题是：即便是高血压，但符合健康告知对血压的要求，不过因为高血压长期服药不符合健康告知对连续服药超过2个月的要求（并不是所有产品都有，因产品而议）该怎么办？

从本意来看，如果血压满足要求，即便不满足连续服药超过2个月的要求，但还是可以购买。为稳妥起见，京哥还是建议大家进行人工核保比较稳妥，避免以后理赔出现扯皮。

以下，京哥整理了定期寿险、医疗险、重疾险中比较优秀产品的血压规定，这些产品分别为：

百万医疗险类：好医保、尊享e生2019、平安e生保、臻爱百万医疗；

定期寿险类：擎天柱3号定寿，阳光i保，爱相随定寿、大麦定寿、大白定寿；

重疾类：达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、健康保2.0、芯爱重疾、康惠保标准版、三叶草重疾、瑞盈重疾、康惠保旗舰版。

具体对血压的规定见下表：

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从上表可以看出，对于血压的规定：

百万医疗中，好医保、尊享e生、臻爱都比较宽松；

定期寿险中，爱相随和大麦是最为宽松；

重疾险中，健康保2.0和芯爱重疾最为宽松。

高血压患者完全可以优选考虑这几款产品进行配置。

03

血压确实太高，怎么办？

从上面可以发现，舒张压在160及以上或收缩压在100及以上，高性价比保障型产品可能很难再配置了，这个时候可能需要退而求其次去选择一些其他产品。

在京哥看来，最值得关注的产品便是防癌类保障型产品。下图为两家大型保险公司重疾类产品理赔年报数据：

数据来源：泰康人寿2018年理赔年报