如果你了解风险，也就懂得了买保险的真谛！

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

“风险”这个名词，大家一定都不陌生。在生活中，风险与我们息息相关。

➤如果你在炒股，你对“入市有风险，投资需谨慎”这句话肯定非常熟悉，这里说的风险是指在股市投资，有亏本的可能性；

➤如果你基于高考分数，填报大学志愿，想填报好学校，就存在风险。这里说的风险，是指填报好学校，存在录取不上的可能性；

➤如果你去旅游，会看到警示牌上写着“危险，请勿攀爬”。这里的危险，是一种风险，如果你不听劝告贸然去攀爬，存在身体受到伤害的可能性。

看样子，风险，总是和损失相关。我们之所以买保险，也是因为怕损失，比如怕病带来损失、怕意外带来损失。系统性理解风险非常重要，这将直接关系到我们应该买什么保险，如何买保险。

借着这篇文章，京哥想回到保险科普的源头，帮助大家梳理保险可保的风险有哪些，这些风险会让我们产生怎样的损失，而后应该通过怎样的方式来管理风险。

01

保险可保的风险分类

前文提及，“风险”总是和“损失”相伴。人一辈子，到处都会发生损失，小到掉了一块钱，大到倾家荡产，都是损失。

实质上，广义的风险也与“收益”相伴。比如投资股票，可能会有损失，但也可能会获得收益。只是与保障型保险相关的风险，只能与“损失”相关，这类风险本身并不能获得收益，建议将理赔款看作因风险导致损失的一种补偿。

对于人来说，保险主要可针对人、财两个方面来进行风险管理。

<<常见可保风险分类>>

人生八苦，生老病死、爱别离、怨长久、求不得、放不下。这八苦，每个人都要经历，其中的“生老病死”，我们可以通过保险的方式进行转移。当然，这种转移，是指财务损失上的转移，承受的内心痛苦，只能靠自己化解啦！

活着没钱花，主要是由生、老带来的，在人生必经的重要阶段，比如结婚、孩子教育、创业等阶段，如果不好好规划一下财富，可能在这些关键节点上，就面临没有钱的风险；还有一个风险，即可能存在活的太久，工作时给养老预留的钱和社保退休金不够花，因此带来没有钱花的风险。

财产风险相对简单很多，主要保障最值钱的财产，包括房子、车子和票子。这类标的不会“生老病死”，只会存在损失，这类损失，也可通过保险的方式来转移。

02

不同风险，带来的影响不一样

在对风险有一个全面的了解之后，恭喜你已经大致知道保险是干什么的了。接下来，京哥将对这些风险进行分析，让大家有更深入的了解。

衡量风险损失包括“风险发生的概率“和”风险损失的大小“两个维度。比如，小王身体异常，今年有10%的概率会罹患癌症，那小王今年罹患癌症的概率是10%，而癌症会导致小王需要花费治疗费用，同时小王没办法继续上班，将损失每个月赚的工资。

基于“风险发生的概率“和”风险损失的大小“，京哥对上述风险进行分类，如下图所示：

<<基于损失程度和发生概率对风险进行的分类>>

横轴从左往右，代表发生概率越来越高，纵轴从下往上，代表财务损失越来越大。在现实生活中，发生概率高且财务损失高、发生概率低且财务损失低的两类风险一般来说，都不太好买到保险。

发生概率高且财务损失高的风险，保险公司从风险角度考虑，不愿意承保，即使愿意承保，价格非常高，买单的人也少；而发生概率本来就低，财务损失还低的风险，保障的需求很弱，几乎没有市场，自然也没有保险公司开发此类产品。

发生概率高财务损失相对小和发生概率低财务损失相对高的风险，才是商业保险保障的重点。

小病小灾没什么太值得讲的，在此，京哥重点和大家分析上图左上角发生概率低财务损失高的风险。

➤“死得早”风险

谁需要这类保障：家庭主要收入来源者（经济支柱）。

为什么需要：家庭主要经济支柱早亡，家庭成员除了承受巨大的情感损失以外；因为失去了主要经济支柱，会面临没有钱花的风险；如果此时家庭还有很大一笔负债，那更是雪上加霜。

➤ “大病”风险

大病导致的风险可分为两类，第一类是大病导致的医疗费用损失风险

谁需要这类保障：所有的家庭成员。

为什么需要：即使拥有社保，大病医疗导致的巨额医疗费用和康复费用可能会让我们喘不过气，更严重的情况下，会让一个家庭一蹶不振。

第二类是大病导致的收入损失风险

谁需要这类保障：家庭主要收入来源者（经济支柱）。

为什么需要：大病除了导致巨额医疗费用和康复费用损失外，由于养病期间无法工作，还会造成收入损失和职业生涯发展损失。

Ps：京哥将重大意外导致的医疗损失和收入损失纳入大病风险，因为重大意外风险和重大疾病风险有异曲同工之妙，只是产品配置不同。如果你没看到对意外风险的分析，也不用觉得奇怪啦！

➤“活得久”风险

谁需要这类保障：所有的家庭成员。

为什么需要：活得久本是一件好事，但万一长命百岁，除了社保的钱以外，年轻时为了提高老年生活质量而存的钱，还够花吗？

➤ “房子损失”风险

谁需要这类保障：为了一套房子拼死拼活的人。

为什么需要：如果你人生有漫长的几十年在偿还房屋贷款，相信房子将是你最大的财富之一，如果房子不幸因为地震、火灾等意外而破坏，这种风险你觉得你能承受的住吗？

➤ “票子损失”风险

谁需要这类保障：银行存款、股票、债券等金融资产很多的人。

为什么需要：网络信息高度发达的时代，信息不安全、网络诈骗等影响着资产的安全，一旦失窃，将造成很大的损失。

03

应该如何应对风险？

我曾碰到过一些读者，总想一份保单保障所有风险。疾病、身故、养老、大的医疗事故、小的医疗事故全部保，而往往这样做，价格其高，保障也不充足。

我也曾碰到过为人父母的亲戚朋友，只热衷于给孩子配置教育金和保障小意外的门诊医疗保险，因为在他们看来，这种保险最后可以实打实的拿到钱。

京哥认为，所有风险盲目一通上的保障，或者只保障那些高发而损失小的风险，是应对风险是最容易犯的错误。

这一错误观念，主要原因是对风险没有大局观，也不懂得如何用保险去保障风险。这类例子真的很多，你是否听到过保险公司宣传，我家保险什么风险都保，没出事以后还给你返还？天上不会掉馅饼，你觉得赚了，往往亏的你想哭；对于大风险置之不理，是因为没有预防的意识，所以只能想到保障经常看得见的小风险。

正确的风险应对措施是重点保障发生概率低，而财务损失高的风险，这类风险一旦发生，对家庭财务伤害最深。通过保险去转移这类风险是上上策。

在此基础之上，发生概率大，财务损失小的风险，可以第二位考虑，当然，你也完全可以自留这类风险。

授人以鱼不如授人以渔，以上对于风险的分析，希望能够让大家从源头理解，买保险的意义到底在哪里。那么买对保险，就八九不离十了。

希望这篇文章对大家理解保险有帮助，那京哥的目的也就达到了：）