定期寿险的底价,被「擎天柱2020」小幅度刷新了

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剖析最高性价比的保险产品
截止到昨天为止,定海柱1号,定期寿险性价比之王的称号已经维持了整整半年。

为什么这么说,大家可以参考这篇文章的分析:定寿推荐排行榜,定海柱1号目前最优秀!

相比以往的定寿,定海柱1号维持王座的时间已经算长了。
主要原因在于,这几年互联网保险价格战一打再打,定海柱1号直接把价格打到了较低水平,其他保险公司想跟进,难度大了许多。
毕竟,保险公司保障风险,本身就需要付出成本,即使不靠产品盈利,但也不能做亏本的买卖,而且产品明面上的利润为正监管才会让你卖。
当然,难打破不等于不可以被打破。之前推出无忧人生2020、优惠宝等一系列爆款重疾险的横琴人寿,这次又来搅局定寿市场了,搞了一款擎天柱2020定期寿险
综合产品的保障责任、免责事项、产品价格三要素来看,擎天柱2020是目前比较建议大家第一位考虑配置的定期寿险。
具体原因,见下文分析。

01.擎天柱2020保什么,不保什么

定寿的保障责任很简单,目前几乎所有的定寿均包括身故保障和全残保障。
在以上两项基础保障责任之外,擎天柱新增了两项保障,可以算得上小小的突破。
  • 新增责任1:特别关爱身故保险金。被保人发生全残,赔付全残保险金,180天后发生了身故,可额外赔付20%基本保额。

  • 新增责任2:全残豁免保险费。全残之后,后续保费无需再次缴纳,可继续享有特别关爱身故保险金保障。

关于新增保障,虽然创新,但作用较为有限。
我曾和一位再保公司的资深精算师聊过定寿的全残保障,全残占比定寿总体赔付不超过5%。
相比身故,全残的发生概率要低很多,而建立在已经发生全残基础上的特别身故关爱金作用也就相对更小。
但不管怎样,如果价格合适,有比没有好,只是不用特别关注而已。
 
说完保什么,再看看不保什么。擎天柱2020的免责总计为4条,如下图所示:
除了法定的3条免责意外,酒驾、无证驾驶、战争、军事冲突、暴乱等属于免责范围。
总体来说,免责条款较为中性,属于正常水平。

02.擎天柱2020分为两个版本

擎天柱2020分为标准版和优选版,优选版价格比标准版更便宜,但要求更高。
如上图所示,我整理了两个版本的基本投保要求。优选版在4个方面均比标准版严格:
职业更严格。优选版职业类别限定在1-3级,标准版限定在1-4级。

职业等级越高,风险系数则越高。

BMI更严格。优选版接受17-28的BMI指数,标准版接受16-30的BMI指数。

BMI的计算方法为体重(单位:kg)/身高(单位:m)的平方。

收入要求更严格。投保超过100万,优选版需要近2年年平均收入超过10万,标准版则为5万。
健康告知更严格。优选版健康告知8条,标准版健康告知仅为3条。

03.擎天柱2020综合性价比目前最为极致

我将定海柱1号大麦2020臻爱三款极致定寿与擎天柱2020作了一个比较。
关于这三款产品,是我之前最为推荐的三款,具体可以参考文章:定寿推荐排行榜,定海柱1号目前最优秀!
保障责任上,四款产品均包含身故和全残保障,擎天柱2020多了一个并不是太重要的特别身故关爱金和全残豁免保费保障。
免责上,四款产品中,华贵大麦定寿仅包含3条法定免责最为宽松,其次是定海柱1号、擎天柱2020、臻爱。

定海柱1号虽然也仅包含3条免责,但除了法定的以外,额外增加了吸食毒品、酒驾和无证驾驶三项,所以比华贵大麦更严格。

产品价格上,擎天柱2020标准版价格照着定海柱1号打,示例价格是一致的,实际上擎天柱2020标准版的价格总体还是比定海柱1号略微低一些。而优选版本,价格则是最低的,不过总体来讲,下降幅度也不算大。
结合以上三方面,总体来说,我个人认为擎天柱2020的性价比是目前最高的,价格整体低于其他三款产品,保障也要强一些。

04.总结

擎天柱2020,这次来意很明显,照着定海柱1号打,加了个不痛不痒的保障,然后价格上略微有了一点点的下降。
定寿的价格想再有大的突破,可能真的很难。定海柱上市之时,京哥就强烈感觉定寿价格很难再降,这次擎天柱2020的上市,也算是一个小验证。
如果想配置定寿,我觉得现在这个时机还是非常不错的,建议你直接考虑擎天柱2020。
如果实在无法通过擎天柱2020的健康告知,那么顺次核保定海柱1号、大麦2020、臻爱即可。
还是不行,那就看看瑞泰瑞和升级版定寿,这款产品健康告知最宽松。
上述提到的产品,基本就是京哥认为最值得配置的定期寿险了。
关于擎天柱2020产品详情,可扫下方二维码了解。
本文完,希望对大家配置定期寿险有参考价值。
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