商业保险中尚未开发的领域：新环境下的机遇与挑战
保观 | 聚焦保险创新
保险行业正在经历一场前所未有的变革，而推动其变革的因素主要有三个：技术的飞速进步；消费者不断增强的风险防控意识以及互联网时代下的数据爆炸。可见，有远见的公司除了技术领域外，还应寻求别的领域内的机会，以便在当今不断变化的环境中获得成功。而现在恰恰就有四个这样的机会提供给各大公司参考：网络保险的发展；继任计划的制定；商业保险的专业化和客户服务的提升。
网络保险
潜在的保险需求
互联网时代下，我们在使用社交网站和智能设备时产生的数据正在变得越来越有价值，很多公司依靠出售这些数据来获得利益，这也促使着现代人越来越看重对于个人隐私的保护。
2018年，《纽约时报》等媒体揭露称一家服务特朗普竞选团队的数据分析公司Cambridge Analytica获得了Facebook数千万用户的数据，并进行违规滥用。除了Facebook外，雅虎(Yahoo)等科技巨头以及家得宝(Home Depot)等零售商都成为了因数据泄露而给公司带来毁灭性打击的受害者。数据泄漏的后果是这些公司除了面临着巨额的罚款和集体诉讼外，还需要自掏腰包对自家网络进行调查和安全升级。也正是因为这些现象的发生，网络安全开始逐渐受到人们的关注。IBM在2019年的一项数据泄露成本研究发现，平均每一次数据泄露给受害者造成的损失为392万美元。数据泄漏之后需要付出的大笔金钱对于财力雄厚的公司来说尚且是痛苦的，对于中小型企业来说很可能是致命的。
虽然网络安全变得越来越重要，但研究表明很少有企业会因此而针对网络安全投保。威瑞森2019年的数据泄露调查报告显示，43%的数据泄露发生在中小型企业之中。而Manta的调查表明，87%的小企业并不觉得自己的公司处于危险之中。
任何存储或传输客户个人信息的企业都面临风险，包括所有接受电子支付的企业。这种还未被开发的潜在的保险需求，对于各大险企和代理人来说无疑是一个绝佳的机会。若想抓住这个机会，一方面，各大险企应围绕网络安全对自家产品进行创新，并能够保证产品有足够的覆盖范围；另一方面，代理人应该让企业尤其是中小型企业认识到网络安全的重要性后进行投保。
近年来，网络安全保险也逐渐成为了财险领域的新秀产品。外资险企例如苏黎世保险、安达保险、美亚保险等对此涉足较久，国内的险企巨头人保财险、平安产险等也陆续推出相应产品。人保推出了国内首款网络虚拟财产交易安全保险、阳光财险和众安在线联合推出了网络安全险，越来越多的险企将网络安全保险纳入公司业务版图之中。
继任计划
公司“后备军”的培养
继任计划的设定对各大企业来说，其实也是一种保险。无论是什么企业，都面临着企业高管退休或者过早死亡的风险。当这种意料之外的情况发生的时候，继任计划可以帮助公司继续平稳运营直到新的高管上任。公司的平稳运营一方面可以确保业务的顺利推进，另一方面也可以确保提供给客户的服务不会受到任何负面的影响。保险业巨头帕特里克·瑞恩已将继任规划确定为全行业关注的焦点。
但如今，并不所有企业都将制定继任规划纳入了公司的未来发展计划之中。继任规划公司FindBoB在加拿大进行的一项研究发现，接受调查的顾问中有80%没有书面的继任计划，75%在死亡或残疾的情况下没有任何延续计划。
基于此，公司应当着手制定继任计划，以确保面对突发状况时，公司仍能维持正常的运营。这也是公司为未来可能发生的风险进行的“投保”。
商业保险的专业化
中小企业的又“一”选择
现如今的商业保险已经高度专业化，涵盖了从飞机保险到医疗事故险等各种保险。对于一家经纪公司或者一家小企业来说，与其他那些已经站在保险行业前列的巨头瓜分大众市场这块“大蛋糕”似乎总是有些困难的。
这时候，将自家公司业务专业化就成为了推动公司发展的又一选择。专业化对于小企业来说是一个机会，其可以通过推出专业化的保险从而在保险行业中的一个领域内脱颖而出，进而谋求更大的发展。
拍片保就是谋求小众市场的一个例子。拍片保作为一家提供影视保险服务及影视风险管控的机构，与太平洋保险一起为国内影视行业提供影视保险解决方案。其引入欧美成熟的影视专业保险，完片担保以及风险管理体系。其提供的产品包括影视财产保险、高端人员险、剧组人员险等。
在小众市场获取一大块利益要比在大众市场获取一小块利益容易的多，因为专业化限制了竞争。但另一方面，专业化也限制了机会。因为一旦一个公司选择了某一保险行业内的小领域进行突破，获利之后的发展方向就成了公司需要解决的难题。此外，一开始选择哪一专业领域进行突破也是十分重要的，这不仅是公司的起步，也是之后发展的基底。
客户服务
保险更加的人性化
在数字时代，消费者期望得到即时的信息和快速而准确的服务。因此，保险技术革命正在席卷着保险行业，并迅速改变了保险机构和保险公司与潜在客户和投保人互动的方式。
A J.D. Power公司在2016年的一项美国保险购物研究中发现，74%的消费者通过保险公司的网站或者是经纪公司来获得关于保险的报价和其他与保险有关的信息。虽然有近一半的消费者通过线上的方式获得信息，但实际上最终只有25%的人在网上购买保险。其余的50%通过中介，22%通过给呼叫中心打电话来购买保险。这些数据清楚地表明了代理商的重要性。2019年，J.D. Power的研究报告也指出，独立代理商能带来更高的客户满意度。
如此来看，线上了解产品＋线下沟通是大部分消费者购买保险的流程。对于所有代理人来说这是一个巨大的机会，尽管在互联网时代下科技和数据驱动着保险行业的改变，但保险业依然是一个以人为本的行业，代理人为客户提供的服务也应该与时俱进。毕竟，线下和代理人进行沟通给客户带来了极大的信任感，若是可以根据客户需求提供独一无二的保险以及服务，相信会为代理人带来更多的惊喜。
实际上，科技赋能也为保险业务变得更加人性化做出了很大的贡献。依托科技的发展，个性化的保险方案制定、快速便捷的理赔流程都在逐渐成为现实。各大险企也纷纷在保险科技方面发力，全球保险科技投资方面十分火热。
技术的发展、服务的人性化以及公司的稳定维持，都是确保保险业务在稳定中向前推进的助力。面对互联网时代下的机遇与挑战，大公司与中小企业是一样的，都需要根据环境做出改变才能走的更稳更好。
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