健康险迎新机遇？数字干预平台如何打破行业盈利魔咒
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一直以来，健康保险公司都在健康险“赤字”和“理赔难”带来声誉问题的双重压力下苦苦挣扎。行业领袖们知道，一切照旧并不是一种好的选择——只是继续给健康保险产品提供财政补偿并不会恢复其盈利能力，也不会改善客户体验。近年来，社会上兴起由“生活方式”而引发的相关性慢性病，这进一步突显了健康人寿保险公司中存在的上述现实问题，但这也为创新模式的探索和开发提供了肥沃的土壤。目前，在为慢性病患者减少理赔和改善健康状况方面，新兴技术已经开始展现出不错的前景。在本文中，我们探究了为什么保险公司要改进目前提供的健康计划，转而开发新的数字化治疗方案。
“生活习惯疾病”
——下一个医疗保健领域
在上个世纪，传染病在很大程度上已经被消除。如肺炎、肺结核和胃肠道感染疾病等极具破坏性的感染已经被现代医疗手段征服。与此同时，与现代生活方式相关的新一类慢性疾病出现在人们视野中，诸如心脏病和癌症等疾病。在一项关于1990-2010年美国总体死亡率和死因调查中显示，糖尿病和自杀等进入了致死原因的前10名。我们可以预料，人类的下一个挑战是如何对抗这些慢性心血管与代谢疾病（CMDs），如糖尿病、慢性肾病、冠心病、心肌梗死、高血压、高血压和胆固醇，因为它们的发病率正以惊人的速度增长。
健康问题愈演愈烈
事实上，美国疾病控制中心和糖尿病协会称CMDs（慢性心血管与代谢疾病）为一种流行病。 研究表明，在75个国家的患病人群中，肥胖是CMDs的前身。过去的30年里，这些国家的肥胖人数增加了一倍。世界卫生组织在调查中指出，自1975年以来，全球肥胖人数增加了6倍，并将这种情况称之为“缓慢逼近的灾难”。另有一项研究表明，到2030年，全球成年人中将会有58%的人超重或肥胖。
这不仅是一个严重的问题，而且它也使人们为之付出了非常昂贵的代价。有估计，到2030年，全球糖尿病的成本将超过2.5万亿美元。根据最近的一项研究，针对保险行业来说，慢性病患者的年平均费用几乎是那些非患慢性病人群的8倍。2010年，新加坡的糖尿病患者平均每年的治疗费用为8787新币，而2015年的医疗通胀率到达了15%，这些数据进一步凸显了保险公司所面临的日益严重的问题。
能依靠药物来预防慢性疾病吗？
制药巨头们陆续研制出更有效的药物，以帮助人们控制一系列慢性疾病，目前的研究方向主要集中在DNA药物。然而，有效的治疗方法仍然难以捉摸——毕竟药物只是解决方案的一个组成部分。
正如本杰明·富兰克林曾经说过的那样，“一盎司的预防抵得上一磅的治疗。”（防患于未然）因此，与其寻求一种特效药物来减轻不良生活方式带来的影响，我们还不如把精力集中在改变那些导致CMDs的日常行为上。
数字化转型，
为保险公司开启新的机遇
保险业早就认识到，健康的生活习惯可以对延长寿命、理赔产生积极的影响。有一些保险公司已经开始尝试为客户提供可选择性的健康计划。然而，这些项目并没有达到预期目标，因为它们无法满足CMDs患者的特定需求。
具有变革意义的消息是，有远见的保险公司已经开始用全新的数字平台来补充他们的健康项目，这类平台专注于满足特定人群的治疗需求，其关注点是改变CMDs患者那些导致患病根源性行为。
此类新型治疗平台的主要特点是：
▸ 启用了基于聊天窗口开发的移动化界面，提供个性化的建议和鼓励，支持人工智能和人工指导，内容涵盖医疗、生活方式、饮食和健身等方面的问题；
▸ 建立在现有的行为改变方法和临床认证的CMDs治疗基础上；
▸ 提供与投保人个人援助网络的无缝连接，包括全科医生（GP）、医疗保健服务提供商、家庭成员和其他护理人员。
▸ 提供分层干预，实现有效的目标并有助于进一步提高平台的成本效益
▸ 在医疗公司和健康护理提供商中，建立更广泛的生态系统，加强健康主张
人工智能技术的使用至关重要，因为受CMD影响的人群背后往往会伴随一系列相关条件。人工智能可以帮助平台在治疗方案中实现高度的定制化和个性化，这完全符合个例病人的需要。也是对人类指导师洞察力的一种补充，这意味着这些项目能在保持可负担的情况下进行规模化扩展。
同样地，使用数字/移动技术可以将服务直接送到病人手中，这为用户提供了十足的便利性和隐私性，让健康项目变得更加有效。
早期研究为保险公司和客户提供了光明的前景
最近，Wellthy数字治疗公司进行的一项试验表明，数字化干预对慢性疾病的改善具有明显效果。通过为期16周的持续测试，在那些显示改善的人群中，HbA1c水平（糖化血红蛋白 — 糖尿病监测指标）的平均下降率为1.17%。
临床研究表明，HbA1c水平每下降1%，并发症范围的风险就会显著降低，包括：
· 中风风险降低12%
· 冠心病风险降低16%
· 截肢和周围血管疾病风险降低43%
· 死亡率降低21%
从保险的角度来看，HbA1C水平每下降0.5%，与之相关的住院率和再住院率将下降22%，平均住院时间减少了34%，并且整体护理费用将降低12%。
从短期临床研究转向大规模、主流化的多年期项目，这条转型之路依然任重而道远，但与此同时，早期的研究结果让我们看到，未来的天平正在向积极评估数字干预项目的保险公司倾斜。
保险公司如何着手？
保险公司现阶段最快捷的致胜之路是为病人提供医疗费用报销项目，包括住院病人和门诊病人。当拥有大量投保人案例基础后，保险公司就可以做到：a) 识别最受益人群，如糖尿病患者；b）运行原型项目，在其提供的潜在价值基础上，建立他们自己的案例库。
成功的数字干预方案其优点是多方面的：
▸ 该计划可以改善健康状况，这将引起客户的高度重视。
▸ 有望成功减少保险公司理赔数额。
▸ 通过提供增值服务，建立个人客户和企业客户（雇主）的忠诚度。由此提高的企业客户粘性会降低其对价格的敏感性，从而为健康保险日后转向盈利性提供了基础。
▸ 收集的客户数据将使平台对客户有更加深入了解，有利于促进长期的关系。
▸ 设计新产品为以前保险公司不予保险的人群提供定制化保险。
重塑行业盈利性
我们相信，数字疗法将成为一个热门话题，这对健康人寿保险公司来说是一个重大机遇。这是保险业如何利用技术告别财政补助、并为客户提供动态风险管理的核心，也是该行业在提高自身盈利的同时改善公众形象的又一个机会。
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