重疾险，买终身还是买定期？

“孩子选定期，成人选终身”

01

—

选终身还是选定期

对于成人重疾险来说，重疾险首选终身。如果是给孩子买保险，重疾险首选定期。

如果想不清楚这个问题，就回归原点：我们为何要买重疾险？

02

—

成人为何买重疾险

对于成人而言，买重疾险的作用如下：

1. 买重疾险是希望，万一哪一天罹患重疾可以有钱救治（医疗险、重疾险都可以完成）

2. 因为很多医疗险60岁以后就无法购买了，需要重疾险做兜底（只有终身重疾）

3. 等自己老了不想给孩子添负担，希望通过保险转嫁健康风险（只有终身重疾）

如果买定期疾险是为了做高保额的话，用一款带有特需责任的300万医疗足以。300万的特需医疗治一年都没治好，只能说阎王爷想你了。

如果买定期重疾险是为了避免整个家庭因重疾救治“举债”，最终落得人财两空，那么买一款500万的定寿足以。

如果买定期重疾险是为了在某个时间段内，重疾康复期能够有尊严的【活】下去的话，定期重疾也许还有点用。不过等你看完重疾的条款，除了癌症、手术的部分之外，大部分约定了“状态”的重疾条款，估计你“以求速死”的心会很强烈。

03

—

自欺欺人的“买定投余”

很多保险大神，尤其精算师出身的保险大咖，会给你推荐“买定投余”。大体意思就是定期寿险+定期重疾买到60岁或者70岁，然后将剩余的钱进行投资，经过计算这样的话你所获得的收益比买终身重疾更值得。

虽然面对两根金条，保参谋也没有能力告诉你：哪根金条是高尚的，哪根金条是卑鄙的。但常识告诉我们：钱和钱不一样。

买定投余，是站在你80岁，90岁这个时间节点计算的。但这个前提是你能够健健康康的活到80岁、90岁。作为个体如果我确认自己可以健健康康的活到80岁、90岁，我还买保险干什么？

04

—

买定投余，给子女出难题

买定投余，还有一个最大的问题是你会将你的健康险难题留给你的子女。试想当你的子女30岁，你60岁的时候，也就是你最需要健康险的时候，你忽然宣布：你的重疾险到期了，从此以后决定“裸奔”了。你让你的子女怎么办？

不要觉得这是危言耸听，如果你给过你60岁以上的父辈们买过保险，你就知道有多难了。健康告知、体检报告、保费倒挂，哪一条不把你卡的死死的？

你别给我说，老人的健康风险就需要个体独立承担。说这话小心被人丢砖头。如果保险公司存在的价值，仅仅是为“年轻人、中年人”服务，老年人就不配享受“保险服务”的话，保参谋认为：保险公司这种物种可以消失了！

05

—

总结

对于定期重疾险（60岁之前的那种）和一年期重疾险，保参谋永远都不会推荐，也没兴趣测试。买保险就是买保额，这句话我认。但不代表买保额就只能买定期重疾险的保额，医疗险的保额同样是保额。同样是100万+的保额，医疗险的费用要比定期重疾便宜很多。而相比重疾险那严苛的理赔条款，医疗险用到的地方会更多。

Ps：孩子的重疾险会单独分析。

本文结束

——