【重疾评测】上海人寿|览海欣选：价格便宜，但不足较多

大家好，我是凹凸君

览海欣选是上海人寿推出的新定义重疾险，全称是上海人寿览海欣选重大疾病保险。

“产品责任   

览海欣选属于线下的保终身的重疾险，自带身故责任，产品结构重疾不分组2次赔付。

可以附加少儿特定疾病额外赔付责任、癌症二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付。

“产品优势   

优势1.重疾不分组2次赔付

览海欣选的重疾责任是不分组2次赔付，虽然有“三同条款”的限制，但是在触发重疾二次赔付的条件上，也会比重疾分组多次赔付的产品要更加宽松。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付一种。比如白血病跟因白血病患骨髓，只能赔白血病，或者赔换骨髓，不能两种都赔，就算间隔期满足1年，也不能赔。

优势2.可选责任丰富

览海欣选可以自由选择附加少儿特定疾病双倍赔付、癌症二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付，可以满足不同的保障需求。

“产品不足   

不足1.少儿保障一般

（1）、览海欣选针对少儿的保障，设置了15种特定疾病额外赔付100%保额，其中真正属于少儿高发的疾病有12种，还是不错的。

然而缺失了5种少儿高发的重疾，严重Ι型糖尿病、严重癫痫、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍、出血性登革热，这个是比较大的不足

（2）、目前含有少儿特定疾病额外赔付责任的重疾险，在保障年限上，有18岁前、20岁前、22岁前、25岁前、30岁前、甚至终身。

而览海欣选的保障年限是18岁前，这也算一个小遗憾。毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是可能发生的，例如白血病等，一旦过了18岁就不能双倍赔付了，只能赔付100%基本保额。

（3）、首次重疾不是少儿特定疾病，那么少儿特定疾病额外赔付责任就会终止，这是比较大的问题。

举个例子，50万保额，先发生的重疾是双目失明，因为不属于少儿特定疾病，只能赔付50万，过了5年，确诊白血病，也只能赔付50万，因为少儿特定疾病额外赔付责任已经终止。

目前涵盖少儿特定疾病额外赔付责任的产品比较少这样限制。

不足2.特定心脑血管疾病二次赔付保障一般

览海欣选原本可以选择附加特定心脑血管疾病二次赔付责任，是挺不错的。

然而特定心脑血管疾病只涵盖较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，病种太少。另外就是间隔期长，需要3年，目前比较优秀的间隔期只要1年。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。览海欣选的轻中症病种有55种，涉及到隐性分组的病种有21种，分组有7组，这分组情况比较严重。

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失有：冠状动脉介入手术、慢性肝功能衰竭、昏迷48小时、听力严重受损、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术

览海欣选缺失的都是非常高发的轻症疾病，这是比较大的问题。

2、部分疾病理赔定义稍严：原位癌、较小面积Ⅲ度烧伤（要求烧伤面积达到15%，宽松的只要10%）、慢性肾功能障碍、严重类风湿性关节炎

3、严重哮喘只保障至25岁

4、等待期要求稍严，等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

“保司简介   

上海人寿保险股份有限公司是注册在中国（上海）自由贸易试验区内的首家全国性人身保险公司。上海人寿将紧紧依托中国（上海）自贸区先行先试的政策环境，创新实践，努力探索走一条传统保险与资产管理相结合、人寿保险与健康保险相结合、保险服务与医疗服务相结合、保险功能与生命产业相结合、国际经验与国人需求相结合的人寿保险公司发展新路。上海人寿将以国际化的平台，个性化的产品，以人为本的服务理念，为广大客户提供全新的保险服务体验。

股东介绍

览海控股集团：成立于2003年，总部位于上海陆家嘴金融贸易区。秉持成熟稳健、创新进取的发展理念，览海控股集团坚持多元化、综合性发展战略，聚焦高端人群需求，已形成横跨现代金融服务、医疗大健康、汽车综合消费服务及产业投资四大领域的产业集群。目前，览海控股集团旗下拥有20余家分子公司。

中海投资：于1993年由海淀园管委会发起设立，2004年，成为海淀区国资委一级监管企业。2014年改制，成为海淀区国资中心出资和监管的国有一人有限责任公司。目前，公司注册资本五亿元人民币，拥有二级全资、控股子公司8家，参股公司20余家。

运营情况

成立时间：2015年

注册资本：60亿元

最新偿付能力：124.85%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第29名

“凹凸说   

览海欣选作为一款不分组2次赔付的重疾险，单单从费率上来看，性价比还是挺不错的，并且有比较丰富的且实用的可选责任。

然而览海欣选却隐藏在不少值得注意的问题，特别是高发轻症的缺失，这个不足还是挺大的。

整体来说，览海欣选是一款价格漂亮而不足众多的产品。

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