惠民保，值得买吗？
惠民保一览
（附全国各地参保入口汇总）
背景：一个意见的发表。
“到2020年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提到：到2030年，全面建成以医疗保险为主体，医疗救护为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。至此意见发出后，全国多个城市相继推出了40多项的惠民保项目，作为普惠型社保补充医疗保险，惠民保类保障项目快速落地。”
01
“健康险黑马”—惠民保，是什么？
1.惠民保产品是保障个人住院费用、自费肿瘤及罕见病用药费用的商业医疗保险。
2.惠民保最初源于2015年深圳市政府首次推出的由平安养老保险集团公司承办的重特大疾病补充医疗保险。
3.目前市场上的产品同质化程度很高，定价及保障内容差距不大。例如：保费都在几十到一两百不等、保额100-300万不等、赔付比例在70%-90%不等、一般会有2万的免赔额、报销范围大多只能报销社保目录内自付的部分。
4.社保提供最基础的保障，商业百万医疗险保障就医费用的需求，惠民保则是填补了社保与商保之前的中空地带。
02
惠民保对三方的利益
1.对政府：对当地政府而言，惠民保在一定程度上解决了群众“看病难，看病贵”的问题，其低价格、低门槛的特点，也确实是普惠型保险产品。平安健康医保创新事业部负责人崔少婷提出：“中国医保的筹资水平仅占GDP的2%，却需要支付全国六成以上的医疗费用，显然是不成比例的，就需要更多的商业保险来填补多层次医疗保障体系的空白。” 由此看，惠民保也在一定程度上丰富了医疗保障体系的层次。
2.对保司：对各保险公司而言，低门槛低价格的产品特性，必定吸引大量下沉市场刚需目标客群，可以以较低的成本盘活大量潜在客户并在短时间内快速提升保险公司的知名度。惠民保很可能成为健康险的新细分赛道，市场空间巨大，不仅能够触及更多的客户资源，也能加强与当地政府的合作关系。
3.对参保人：对于参保人而言，无论是因体况、年龄无法购买商业医疗险的，或是预算有限，商业医疗保险购置负担重的人群，惠民保的确是一个不错的选择。但对于多数人群，更关心产品好不好、保险公司后端服务跟不跟得上、监管规范完不完善。目前看来，各方都在不断优化，惠民保市场已愈加成熟。
03
各主体加速进场，各有各的顾虑
1.低门槛、低价格，就一定好吗？——不一定。
（1）有免赔额，起付线不低，可能偏离消费者预期。
惠民保只有在基本医保及大病保险报销后，自费部分超过一定限度才开始报销。多数惠民保是在医保报销基础上再报销自费部分的80%，多数地区的基本医保起付线是800元，医保报销后自费超过1万元的部分，由大病医保来报销75%，剩余的25%为自费部分，自费部分超过1万元，才达到当地惠民保产品的起付线。这就意外着，当个人的医疗费用接近4-5万时，才能达到惠民保的起付线。
（2）特药数量有限，赔付概率不高。
从第三方特药公司的角度来看，惠民保业务可帮助第三方公司打通特药产业链，覆盖更多的特药人群，结合线上流量与线下实体药店来实现自己的利益。但到目前，以圆心惠保为例的第三方公司并没有达到预期的目标，因为实际需要特药赔付的情况很少。
惠民保产品的推出，其咨询、投诉数量剧增，保险公司需要保证一天几万通电话的接听率。服务的能力直接关系到群众的用户体验，大量的业务咨询量对于保司其实也是一大考验。是否所有的保司都做好了风控预案呢？其客服团队又是否专业且及时呢？
2.恶性竞争如何规避？——“共保体”模式。
惠民保在快速发展中，市场竞争愈发激烈，新的“共保体”趋势也开始出现。毕竟惠民保作为开拓新市场与新客户的必争之地，同时也能加强与当地政府及医保的合作关系，众多保司争相入局。为了规避恶性竞争，是市场上陆续出现了 政府指引+互联网公司提供平台+多家保司 共同承保的“共保体”模式。就市场格局而言，未来一定是多家参与，不会一家独占。但同时，多家保司参与的过程中，怎样确保保司之间的利益平衡，也会是“共保体”模式推行过程中必须面临的问题。
3.买了百万医疗还有必要买惠民保吗？——可以有。
首先，商业百万医疗是完全覆盖了惠民保的保障范围的。同样作为报销型的医疗险，大可不必重复购置。但是之前有提到，因体况、年龄或预算无法购置百万医疗的群体，我认为惠民保的购置还是很有必要的。
但是，
（1）百万医疗在购置过程中涉及较严格的健康告知，稍有疏漏，很容易在理赔时引发纠纷。而惠民保最重要的是可以涵盖既往症，健康告知就相对宽松很多了；
（2）目前市场上大多数百万医疗险还是1年期的短险，不仅每年需要重审体况，随时还可能面临停售的风险。
（3）百万医疗为浮动利率，年龄越大，费率越高。五六十岁人群费率也差不多在1000+了。相对惠民保的价格，确实便宜又大碗了。
04
各地参保入口汇总
最后，大鱼为大家整理了全国普惠医疗汇总及参保入口（截至2020/11/12）
全国
全国版2：无链接，趣头条和永诚保险合作的趣易保，可自行搜索。
A-安徽
合肥：开始参保！合肥人专属的补充医疗保险正式发布！69元/人/年，办理从速！（内含福利）
芜湖：“芜湖惠民保”火爆开售！6月21日前可在“今日芜湖”APP在线办理
亳州2：亳州保上线啦！花69元可享200万保障，更可保社保外住院医疗费用！
蚌埠：【重磅上线】 蚌惠保59元/年起，300万保障带回家！
B-北京
北京2：开始参保！北京专属补充医保“北京京惠保”正式发布！200万保额，只要79元/年！
F-福建
G-广东
潮州：华为手机随机送，3天后开奖，潮州市民保已投保速来领取！
东莞2：有无社保均可投保，南粤全民保10月1日10:01震撼上市！
广州：“广州惠民保”参保仅剩最后5天！确认过眼神，是没有健康保障的人！
惠州：“惠民保”参保通道正式开启，49元/年，参保仅限3月份！
云浮：开始参保!云浮人专属的补充医保正式发布!59元保一年,最高300万保障!
G-广西
桂林：今日开始参保！错过等一年，桂林惠民保怎么参保？看这篇就够了！
全省：开始参保！广西人专属的补充医保来了！最低46元享200万全年保障
G-贵州
贵阳：49元保一年！贵阳市实用型补充医疗商业保险"贵保宝"正式发布
遵义：@遵义人，补充医保来了！每天仅需1.3毛钱，便可获得一年的健康保障
H-黑龙江
H-湖北
H-湖南
全省：重要通知！湖南人的专属补充医疗保障产品“湖南全民保”正式发布！
长沙1：“星惠保”参保倒计时3天，参保通道即将关闭，错过等一年！
长沙2：开始参保！长沙专属补充医保“长沙民生保”正式发布！200万元保额仅需59元/年
株洲：@株洲人，开始参保！78元享272万全年医疗保障！株洲人专属“神农保”来了！
邵阳：官宣！邵阳市专属保险保障“吉湘保-邵阳惠民保”预约上线
H-河南
许昌：河南首个惠民保险落地许昌
洛阳：微保入口找洛阳豫健保
H-海南
全省：乐城特药险参保范围扩增海南户籍人员！9月1日起正式开放
S-江苏
南京：南京惠民保来啦！新增7项健康服务，更有特药福利免费领！
南通：99元享三百万保障——首款全人群医保个账产品“南通全民保”上线！
泰州：开始参保！政府指导的补充医保，49元最高保障100万，速来办理
徐州：【惠徐保】徐州人的补充医保上线啦！69元保一年，最高报销150万！
T-天津
L-辽宁
沈阳：开始参保！沈阳全民保正式发布！仅需49元，开启300万保障
N-宁夏
S-山东
淄博：山东第一！淄博人专享福利，“淄博齐惠保”今日正式上线！
济南：“齐鲁保”，人人买得起的补充医疗险，一年仅需59元，最高保障250万！
S-山西
全省：【重磅发布】山西人专属！最高保障300万，一年仅需59元！
S-四川
成都：开始参保！成都人专属的补充医保正式发布！59元/人/年，办理从速！
自贡：开始参保！自贡人专属补充医疗保险正式上线！59元开启100万保障
Z-浙江
宁波1：55万宁波人都保了！甬惠保参保通道即将关闭，错过等一年！
宁波3：快来围观！“工惠保”今日重磅上线
【特别提示】多数惠民保有集中投保期，如果错过了，就得再等一年。