七夕情人节，为爱投保，护TA一生周全

又是一年一度的七夕节，到处充斥着浪漫的气息。
朋友圈成了秀恩爱、晒礼物的专场，口红、包包、鲜花、电子产品等等，可谓是羡煞旁人。
而一份保单，无疑也是有情人之间互相表达爱意的绝佳礼物。
用保险秀恩爱的高阶模式，就是夫妻互保。
夫妻互保究竟是什么？哪些保险可以夫妻互保呢？
01
什么是夫妻互保
“夫妻互保”，就是夫妻双方互相作为投保人，给对方购买一份保险。
很多人纳闷，基本上所有保险夫妻都可以给对方买，这有什么稀奇的呢？
这里就要引入一个新概念，就是“投保人豁免”。
当投保人达到合同约定条件，比如罹患合同约定的重疾/中症/轻症等，这份保单后续的保费不用再交，保障继续有效。
按这个意思，夫妻互保，一方患病，另一方保单剩余的保费都不用交，保障继续有效，更能发挥保险杠杆的作用，一定程度上也彰显了保险的“人性化”。
但是夫妻互保有利也有弊。
利在于一人患病，豁免剩余保费，合同继续有效；
弊在于以下两个方面：
1.保费增加
投保人豁免是一项附加险，如果选上的话就要额外加钱。
举个例子：
小张给30岁的妻子投保了一份30万的达尔文5号荣耀版，保障终身，30年缴费，原保费是3090元，附加了投保人豁免后，保费是3367元，增加了将近300元。
2.投保人需要健康告知
正常购买一份保险，被保人需要健康告知，投保人不用。
如果加上了投保人豁免的话，那投保人也要进行健康告知了。
（某产品的健康告知）
并且保险公司对投保人的健康告知比较严格，基本上没有人工核保、除外承保、加费承保的可能，不符合健康告知的话，一般都是不能附加。
02
哪些产品可以夫妻互保
市面上有投保人豁免保障的保险主要是重疾险、定期寿险和理财险，而医疗险和意外险则没有这个功能。

  • 重疾险

不是所有重疾险都可以夫妻互保的，如果想重疾险互保的话，就要挑选有“投保人豁免”这个附加责任的产品。
奶爸挑选了4款热度比较高的重疾险：
（可附加投保人豁免的重疾险）
这四款重疾险中，有2款是单次赔付型产品，2款是多次赔付型产品，一起来看看。

1、达尔文5号荣耀版

这款产品的基础保障扎实，特别之处在于重度恶性肿瘤特定药品津贴：
前15个保单年度，确诊癌症之日起2年内，靶向药自费额度达到10万，将额外赔付50%保额。
靶向药在癌症治疗中很重要，但费用高昂，而这个保障可以给到患者足够的用药底气，很大程度上减轻患者的经济负担。
相比其他产品，这款产品的保费实惠，30岁男女性投保30万，保障终身，加上身故责任，保费不到5000元。
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2、康惠保旗舰版2.0
这款产品的表现也是可圈可点。
重疾有额外赔：在60岁前首次确诊额外赔60%保额；
投保灵活：轻中症都是可选责任，根据自身情况自由选；
注重前症保障：覆盖20种前症疾病，赔付15%保额，让消费者早发现早治疗，减少罹患重病的风险同时，也降低了理赔门槛。
同样可以附加投保人豁免，投保人豁免的轻中症也是自由选。
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3、橙卫士1号
橙卫士1号的重疾不分组赔付3次，在保单前15年罹患合同约定的重疾，额外赔100%保额，也是不分组，3次为限，赔付力度很大。
另外，它的轻症也有额外赔，在保单前15年，轻症额外赔30%保额，5次为限，赔付保额高，次数也多，保障很给力。
还独创了一个特别责任，就是特定良性肿瘤手术保险金：如果罹患了合同约定的良性肿瘤并接受了手术，累计最高获赔20%保额。
降低了理赔门槛的同时，也减轻了患者的经济压力。
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4、阿波罗1号
阿波罗1号同样是不分组赔3次，重疾在60岁前额外赔60%保额；
而且轻中症在60岁前也有额外赔，赔付力度很出色。
包含了25种特定疾病，30岁前赔付100%保额，对于年轻群体来说，是一个很实用的保障责任。
附加投保人豁免后，保费增加了500-600元左右。
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  • 定期寿险

定期寿险中有一些特殊的产品，一份保单可以同时保障夫妻两人，奶爸选了2款：
（夫妻版定期寿险）

1、华贵大麦甜蜜家2021

这款产品最高可以投保300万保额，夫妻二人加起来最高有600万保额。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，可赔4倍保额。
虽然这是一款夫妻寿险，但两人的保额是独立的。
夫妻任何一方除等待期内因疾病身故出险，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
而且夫妻二人投保这款产品，比分开单独投保定寿，保费会更加便宜。
2、定海柱2号夫妻版
它的保额不是独立的，附属被保人的保额受主被保人的保额影响，随着主被保人的保额增加而增加。
保障责任比较简单，主要是“身故或身体高度残疾”保障，相对其他产品的全残赔付条件来说，高度残疾的理赔门槛会更低一些。
因为保额不是独立，再加上保障责任简单，所以这款产品的保费比较便宜。

  • 理财险

支持夫妻互保的理财险不多，弘康金禧世家年金险有个夫妻版。
很多朋友在配置年金险会考虑到，一旦自己离世，怎么保障另一半的生活呢？
金禧世家夫妻版就能很好地解决这个问题，最大的特点在于“连生”。
第一被保人先领取保险金至身故，再由第二被保人领取，领取时间和生命等长，活多久领多久。
如果夫妻俩感情很好，那么金禧世家非常合适。
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03
奶爸总结
夫妻互保有独特的优势，也有一些弊端，比如增加保费，对投保人的健康有较高要求，也要承受婚姻的风险，如果婚姻破裂，保单要面临分割。
如果夫妻感情很好，倒是可以考虑夫妻互保。
不选择夫妻互保也没关系，可以选择个人给个人买保险、或者保单受益人写上对方的名字，也是表达爱意的一种方式。
归根到底，保险的作用就是为了解决风险带来的经济问题，避免给对方带来压力，也能保障对方的后续生活。
不管是夫妻互保，还是给对方或自己投保，都是一种爱与责任的表现。

七夕节，祝有情人终成眷属！

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