甲状腺癌不再只是重疾！今后买保险会更贵？“重疾新定义”带来哪些变化？

“靴子”终于落地。

11月5日，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“重疾新定义”）。与监管部门2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称“老重疾定义”）相比，“重疾新定义”有哪些变化呢？

“重疾新定义”七大主要变化

1.重疾由25种扩展到28种，增加了下面三种：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。但新增的这三种重疾，目前市面上大约90%的重疾险产品都已经包含这三种重症。

2.“老重疾定义”对轻症的保障没有作出规定，现在则规定了三种轻症必保，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风。

3.“老重疾定义”中的部分病种，如甲状腺癌，只要确诊就会赔付。现在则需要分级赔付，例如轻度甲状腺癌症就要按照轻症赔付。

4. 交界性肿瘤、原位癌不属于重疾保障中。

据中国协和医科大学医学博士谷雨介绍，交界性肿瘤其实是一种在良性和恶性之间的肿瘤。“交界性肿瘤治愈率非常高，早期诊断治疗，根本不会影响正常人的生活。”谷雨解释说。

5. “老重疾定义”中对轻症赔付比例没有限制，现在轻症赔付比例不高于重疾的30%。

6.部分病理赔变得更规范。

——被业界诟病的“开胸”终于修改：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”。“其实，由于开胸的风险和创面都非常大，现在已经引入胸腔镜等微创手术，搭桥术的开胸不是必要的。”谷雨对此解释说。

——心脏瓣膜手术，由“开胸”规范为“切开心脏”。

——重大器官移植术，增加了小肠的异体移植手术。

——主动脉手术，由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。

7.对急性心肌梗死等疾病规范了标准，分为较重和较轻，而且需要保险公司在产品中标明。

重疾险价格会有怎样的变化？

在“重疾新定义”发布之前，很多看过征求意见稿的人表示，新的重疾险产品没有老重疾险划算，还有人说未来重疾险产品将会降价。

不过多位业内人士认为，价格未必会降，还有可能会涨价。

北京工商大学经济学院副院长、保险研究中心秘书长宁威教授指出，“重疾新定义”改变了重疾险产品的定价规则，但从本质上来看定价原则并没有变化，“风险和价格一定是会对等的。”

宁威同时表示，本次“重疾新定义”中对一些病种的规定，仍旧给保险公司的产品留有可发挥的空间，“所以未必会降价”。

北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢认为，“重疾新定义”和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020))》（简称“新表”）结合更能匹配当前市场情况。

在“新表”中，疾病发生率较2007版重疾表发生了较大改变，“对比新老重疾表，会发现过往几年医疗、市场等客观因素的变化带来发生率的变化非常大。”何剑钢说，“以女性为例，新表里20-40岁左右女性核心6种疾病发病率是老表的200%以上。”

从投保人角度来看，虽然甲状腺癌从“严重恶性肿瘤”中拿掉，降低了重症部分的发生率，带来降价预期，但新的轻症发生率所对应的投保价格远高于当前市场报价。“保险公司在定价时会考虑这部分内容，如果提供流行的轻症提前给付，这部分责任成本会大幅增加。”何剑钢说。

此外，何剑钢表示，产品价格的变化一方面看保障内容，另一方面还要看公司策略。“现在部分公司的重疾产品价格已经很低，没什么降价空间，累积的长期风险也不小。”他说。

“《重疾新定义》科学规范、符合实际，并适度前瞻，更符合当前医疗技术、保险市场客观情况。未来，保险公司乃至整个保险行业在做产品、发展策略时更加有章可循。”何剑钢说。

是否对别的险种有影响？

明亚保险经纪医疗险部负责人刘存鑫指出，近些年医疗险发展迅速，且产品类型、保障范围也越来越丰富。相对于以“失能收入补偿”为核心的重疾险产品，医疗险产品未来或更加能满足投保人在医疗方面的保障需求。

何剑钢也表示，短期内重疾险的“江湖地位”不会改变，“但是当前重疾险和医疗险责任相互结合和补充的趋势越发明显。”

对保险板块会有啥影响？

“重疾新定义”的落地是否会对资本市场的保险板块产生影响？

巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣表示，“重疾新定义”发布后，旧产品停售、新产品销售及其价格或将对保险公司业绩产生一定影响，不过此次修订有利于推动重疾险保费定价更加科学合理，价格未必一定上涨。相反，随着保险需求的强劲增长，总供给也将快速增长。因此，即便出现波动以及影响，也是短期的，中长期反而有利于对保险行业业绩的贡献，对于保险板块影响整体偏正向。

此外，对于近期保险板块的震荡态势，郭一鸣指出，随着经济的复苏，保险需求有望迎来增长，但是疫情影响下，需求的增长空间仍值得观望。“此外，在估值修复的基础上，四季度历来也是保险板块股价整体高峰的时刻，对于投资者来说，在近期震荡过程中，或许也是不错的逢低进行配置的机会。”他说。

作者：老咩

新媒体编辑：木有枝

监制：雨天

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