如何把一款生而平庸的年金险产品包装成绝无仅有
T博士团队 | Phoebe
有ping安的地方，就有江湖。
前些日子，咱们才刚和大家聊了国寿的鑫享至尊，没错，就是那款代理人们口中的在RM大会堂开产品发布会的那款，现在，轮到ping安带着开门红产品华丽丽回归。
还是走之前的老路，饥饿营销。某些代理人在朋友圈说，现在想买还不能买，必须要等到双十二抢购，错过悔终身。
Ping安这款开门红，相对市面上销售的终身型年金而言，保障期只有十余年，本质上属于短期年金险。
关于怎么挑年金险，我们之前说过蛮多次的，就是看准一个点——IRR。
氮素，我发现某些业务员的营销手段真的很洗脑，即使我们说了这么多次，还是有人相信某些吹得天花乱坠的广告，比如下面这张图，就“打动”了T姐好几位朋友。
她们跑来问T姐，ping安开门红产品好不好，甚至还有代理人来向T姐安利……
讲道理，我们团队觉得这就是一款很平庸的年金险，比它更好的有，没它好的也有，但大家买保险花的都是真金白银，保险也不是一次性的东西用完就扔，所以要买咱们也得买一款不错的吧。
为了解开大家心中疑云，咱们今天就来说说，ping安开门红究竟是何方神圣。
Ping安这款产品客观来说，和一个月前国寿的开门红产品形态没有多大差别，同样都是年金险+万能账户的形式。
但是根据起投门槛和交费时间不同，分成了两个不同的版本，分别叫做财富金瑞20和金瑞人生20。
两款产品的区别在于交费年限不同导致的返还金额不同。在交费期间上，财富金瑞2020只能选择3年交或5年交的形式，而金瑞人生则多了一个10年交的选项。
一个30岁的成年男性，如果购买的是财富金瑞2020，每年交10万，交3年，总计交30万。
那么保单第5-9个年度末，保险公司每年返还6万元，总计30万。到保单最后一个年度，保险公司返还满期保险金，35169.16元。
产品形态看上去很复杂，T姐觉得这么设计有铁了心要把消费者搞晕的嫌疑，但是不怕，我们用年金险收益率的照妖镜——IRR测算一下：
财富金瑞2020年金的实际内部收益率：
按照3年交的方案的话只有每年1.803%，按照5年交的话甚至更低，只有1.53%。
这里给大家布置一下课后作业：测算下金瑞人生2020的实际内部收益率。
还没有掌握IRR工具的同学可以复习下我们之前的讲座课程——储蓄险的真实收益率怎么算：
年金部分的收益拿不出手的情况下，万能账户往往就是这类产品的遮羞布了。
财富金瑞20的万能账户怎么样？
Ping安这次搭配的万能账户名字叫做聚财宝20，透过现象看本质，如果说年金险的照妖镜是IRR，那么万能账户的照妖镜是什么呢？
是保底利率。
保证利率指的是把钱存在保险公司中，它承诺每年一定能给你带来的回报，也是保险公司耍流氓的底线。
未来利率下行是主趋势，这款万能账户能扛多久呢？我们从合同中来找到答案。
虽然代理人们宣传利率高达5%，但合同里写着保证利率只有1.75%，超出部分是不保证的。
1.75%有多低？
马云宝收益率为2.29%，也就是说把钱存在这款产品里面，给的利润还没有马爸爸来得多，来得爽快。
小贴士：保险公司推出的万能险，银保监规定其结算利率是每个月都要公布的，这部分的信息可以到保险公司官网上找。以ping安为例，路径为：首页——价格公告——万能险结算利率公告，如下图：
收益率低还是小事，还有个更忽悠人的是，该万能账户还附加了一个轻症倍护金。意思是如果被保险人确诊轻症了，那万能账户里的钱就可以翻倍。
发现什么端倪了吗？
除非你自己往万能账户中充钱了，否则前5年你的万能险账户是没有钱，因为你的万能账户钱来源于年金返还，而年金要到保单第5个年度末才能开始领取。
也就是说，在这5年期间，发生轻症，不管合同里约定万能账户翻倍是翻多少倍，都是零。
好比万能账户是一个魔术盒，魔术师规定，盒子里什么东西也没有，5年时间都在空转，但是这5年内要是你出事了，我就拿一笔钱放盒子里面，这笔钱根据是盒子中原有的基数来翻倍，但盒子中的基数又是0噢，请问这样有意思吗？零的10倍是零，1000倍也是零，魔术师或许可以化腐朽为神奇，但ping安不是魔术师。
有人说我撑过5年，接下去保单年度这个轻症的附加险继续买。
理论上是可以，但附加轻症只能保证续保5年，5年后还能不能买，它可不知道。
总结一下：
财富金瑞20的保险期间为10年，对于心急的投保人来说可以早日落袋为安。
但是对于有养老需求的用户和长期主义者来说，能提供“锁定终身的无风险利率”的年金险更为重要。
特别是财富金瑞20的实际内部收益率还不到2%，而目前市面上优秀的年金险产品都可以做到接近4%。
至于搭配的万能险账户，自有它特殊的资金停泊功能，但与年金的养老、传承是不一样的特性，建议要分开评估的，这也是线下业务员在推销的时候最容易让人混淆的——我们在被万能账户的现行利率吸引的同时，要注意到：
财富金瑞20的万能账户5%的现行利率是不受保证的，保底收益只有1.75%。
所以，财富金瑞20的综合评级：不推荐。
虽然4.025%顶格利率的年金险在银保监的意见下将逐渐停售，但是在剩下的这一个月内的窗口期我们仍然有几款优秀产品可选的。
关注哪些年金险值得买？点这里看看：
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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