【重疾评测】北京人寿|大黄蜂5号：少儿重疾的新标杆！

大家好，我是凹凸君

通过互联网了解保险的朋友，一旦需要了解少儿重疾险，很大概率就能接触到复星联合健康的妈咪保贝（新生版），因为妈咪保贝（新生版）一直都是少儿重疾险中的佼佼者，难有其他少儿重疾险能超越。

难道就真的没有少儿重疾险能比妈咪保贝（新生版）优秀了吗？然而北京人寿的大黄蜂5号悄悄的来了，全称是北京人寿京康宝贝重大疾病保险。

大黄蜂5号能否超越妈咪保贝（新生版），成为新的王者呢？

“产品责任   

大黄蜂5号的保障期可以选择保30年、至70岁、保终身，身故责任为可选责任，产品结构是重疾单次赔付，涵盖轻中症责任。

当保障期选择保30年时，首次重疾发生在前10年，可以额外赔付50%保额；当保障期选择至70岁或者终身时，首次重疾发生在前30年，可以额外赔付50%保额。

针对少儿的保障，涵盖20种特定重疾额外赔付100%保额，10种罕见重疾额外赔付200%保额，并且没有年龄的限制。

另外还可以附加重疾多次赔付责任，与癌症二次赔付责任。

“产品优势   

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，大黄蜂5号在重疾关爱金、少儿特定重疾额外赔付、罕见重疾额外赔付的加持下，单次赔付最高可达3.5倍保额，50万保额即可赔付175万，这点跟昆仑健康普惠多倍版、青春多倍版很相像。

（1）、少儿特定重疾包含了20种病种，可以额外赔付100%保额，即双倍保额赔付；罕见重疾包含了10种并病种，可以额外赔付200%保额，即三倍保额赔付。

并且都没有年龄的限制，并且互不影响，这样的特定重疾+罕见疾病条款是目前少儿重疾险的顶级设计，这点跟妈咪保贝（新生版）一样。也就是只要合同有效，不管什么时候患少儿特定重疾或者罕见重疾，都可以获得额外赔付。

比如白血病属于少儿特定重疾，就算到75岁才患白血病，只要合同依然有效，就能获得双倍赔付。

而在针对少儿高发重疾病种，大黄蜂5号的覆盖还是挺全面的，除了缺失严重细菌性脑脊髓膜炎，并且少儿高发重疾中，可以直接获得双倍保额赔付的病种也达到了12种。

（2）、除了少儿特定重疾与罕见病额外赔付，大黄蜂5号还设置了重疾关爱金，前10年/30年患重疾额外赔付50%保额，更加提高少儿的重疾保障杠杆。

保障期选择30年的，首次重疾发生在保单生效后的前10年，可以额外赔付50%保额；当保障期选择至70岁或者终身时，首次重疾发生在保单生效后的前30年，可以额外赔付50%保额。

那么叠加上少儿特定重疾额外赔付与罕见重疾额外赔付责任的情况下。

比如白血病，属于少儿特定重疾列表，最高可以获得2.5倍保额的赔付，50万保额即可赔125万。

比如近期热议的婴儿进行性脊肌萎缩症，属于罕见重疾列表，最高可以获得3.5倍保额的赔付，50万保额即可赔付125万。

这样的保障杠杆还挺香的。

优势2.可附加重疾多次赔付，且无三同条款

大黄蜂5号本身只是一款单次赔付重疾险，但是可以附加重疾多次赔付责任，变成一款重疾不分组4次赔付的重疾险，只要不同种重疾，可以获得第二次赔付，间隔期是1年。赔付次数在不分组多次赔付重疾险中，次数算是比较多的。

当然大黄蜂5号这个重疾多次赔付责任的亮点在于没有三同条款的限制，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。

此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况。

比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。

但是对于多次赔付的重疾险假如有三同条款的限制，比如少儿比较高发的白血病（癌症），先发了白血病赔付一次重疾后，1年后因为因为白血病的原因导致要进行骨髓移植手术（重大器官移植术），是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，白血病一年后进行骨髓移植手术是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

优势3.其他优势

（1）、可附加癌症二次赔付，大黄蜂5号的癌症二次赔付责任比较常规，但是属于比较优秀的二次赔付条件，间隔期3年，赔付比例是100%，可以保新发、复发、持续、转移。

（2）、可购买保额高，达到70万，对于高保额需求的宝爸宝妈们，可以一步到位了。

“产品不足   

不足1.癌症二次可能赔不上

大黄蜂5号可以附加癌症二次赔付，实用性比较强，这是值得点赞的，比如小孩子比较高发的白血病，一旦确诊，就很有可能需要中长期的治疗

假如超过3年，依然有白血病的癌症病灶的状态，就可以再赔一次保额，这对于经济的弥补起到非常大的帮助的。

不过大黄蜂5号的癌症二次赔付，有一个小遗憾，必须要首次重疾是癌症，或者在附加第二次重疾的情况下，两次重疾必须有一次是癌症，才能促使癌症二次赔付责任的生效

否则癌症二次责任就是终止。

当然假如附加了重疾多次赔付责任，这个影响几乎可以忽略，因为四次重疾都没有一次是癌症的概率很低很低。

不足2.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。大黄蜂5号的轻症病种有43种，保障的病种还是比较全面的，其中涉及到隐性分组的病种有19种，分组达到7组，这个隐形分组稍多了一些。

其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪，整体来说大黄蜂5号对于高发轻症的覆盖还是挺全面的。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重川崎病 、原位癌

（3）、原本是重疾列表的出血性登革热、胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

（4）、严重哮喘只保障至25岁。

“保司简介   

北京人寿是经中国银行保险监督管理委员会批准，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。公司2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元。

股东单位包括北京顺鑫控股集团有限公司、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团有限公司、华新世纪投资集团有限公司、北京草桥实业总公司、朗森汽车产业园开发有限公司、乐普（北京）医疗器械股份有限公司、恒有源投资管理有限公司、北京鹏康投资有限公司等九家知名企业，为北京市各个领域优秀的国有企业、集体企业和民营企业，股东资源丰富，实力雄厚。

股东介绍

北京顺鑫控股集团：为顺义区地方一类国有企业，是集生物酿造、营养肉食、安全农品、健康地产、环保水利、生态建筑、科技种植、金融服务、综合等产业于一体的综合性大型地方国有企业集团，集团投资的北京顺鑫农业股份有限公司是北京市首家农业类上市公司。在历次区国资委业绩考核中都居前列，先后荣获“中国企业500强”、“中国制造业500强”、“农业产业化国家重点龙头企业”和“中资食品上市公司50强”等称号，是顺义区属优秀骨干龙头企业。

北京供销社投资管理中心：是由北京市供销合作总社100%出资组建，于2001年11月13日成立的集体所有制企业。近年来积极融入首都城乡经济社会发展，形成了现代工商服务业、持有型物业经营、金融及金融衍生品、大数据产业等四大经营业务板块。培育了首都农资、京果、燕龙花炮、百花蜂产品、海龙、亿客隆、佳之兴、东方信捷、竞园图片产业基地、七棵树创意园、赛欧孵化器、新世纪商城、隆华购物中心、东方宫霄酒店、畅春园食街等一批品牌企业。

运营情况

成立时间：2018年

注册资本：28.6亿元

最新偿付能力：179%（2021年二季度）

2020年度原保费规模排行：第64名

“凹凸说   

大黄蜂5号是近段时间少有的优秀少儿重疾，在产品的形态上，可以看做是妈咪保贝（新生版）与昆仑健康保普惠多倍版的结合体。

不仅能做到少儿特定重疾与罕见重疾额外赔付赔付没有年龄的限制，并且能做到附加重疾多次赔付之后没有三同条款限制。同时还有前期的重疾关爱金。

可以说在前期的青少年阶段的保障非常全面与杠杆高。

然而在这么全面的保障下，价格还不高，身故责任还是可选项，完全可以满足不同需求的人群。

整体来说，大黄蜂5号已经完全超越妈咪保贝（新生版），成为新的少儿重疾爆款。

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