这个重疾险太友好，我忍不住要吐槽
01、
这号写到现在已经快两年了。（顺带说一句，两周年活动也快来了哦）
我喜欢写思路、写方法、写保险背后的基本逻辑、写决策时的权衡判断。
我想告诉你保险是怎么回事，告诉你人性是怎么给你捣乱的。为什么这个条款是合理的？为什么要这样选择这样搭配？
这么说吧，只要你有一定的自主学习能力，按菜单栏里的分类，看看历史文章（挖坟），就肯定能把自己的保险配置的七七八八，出不了大错。
我也写喂饭文，毕竟现在都忙，有几个人会为了买保险把自己训练成保险专家呢？不是谁都有做攻略的天分。
产品测评其实反倒是相对没有技术含量的。因为所有的信息都是公开的、现成的。产品差异也越来越小，每个险种你研究三五个，其实心里就有数了。再出新产品，无非就是看看区别在哪里，优势劣势在哪里。
之前写产品的节奏是很个性化的，我自己觉得方方面面都挺不错的，或者亮点突出的，对非标体友好的，隔三差五着重写一写就行了。
老读者可以仔细品品，很多大热的产品我都没写，我写出来的，都是最能打的。
真的，对于大多数人来说，我把几十个产品给你测评对比完了，你还是不知道该选哪个。很多人真的只想听一个结论：你告诉我买哪个就完了。
02、
去年年底开始，我就有点要崩溃了。
这些公司干啥玩意儿？每个月都出一大堆新产品，然后每个产品都多少有些后发优势，写吧。其实差别也不是特别大，不写吧，每个产品都有人留言求测评。
我刚写完一个产品，想着写点别的吧，保险知识体系这么大，我还是有很多点可以写的。怎么给孩子准备教育金？免责条款怎么看？理赔有哪些注意事项？保证续保到底是咋回事？
还有，在职场这么多年，沟通技巧、成长方法、心理建设，甚至育儿经验我都想写。
可是不好意思，又出了8个新产品。你的读者可以用同样的价格买到更多的保障，你写不写？
你们在犹豫：这个产品是很好，可是会不会马上又出个更好的？我要不要等一等？
我在抓头发：总写产品，会不会被说营销啊？我这个号还要不要面子的啊？
同一片天空，同一种崩溃。
03、
其实说明两个问题：第一，这个号的工作量已经不是我一个人能承担的了。第二，今年的新产品真的是又多又好。
第一个问题，需要有新生力量来替这个号注入新的活力，分担重任。第二个问题，就需要你我都稳住心神，不要被普天盖地的的新产品「迷了双眼」。
说白了，选择太多的时候，对人的决策能力就是一个考验。
关于决策能力，十四个字送给大家：做功课、别从众、信自己、不追求完美。
旧文一篇，推荐阅读。
04、
引发以上千字吐槽的罪魁祸首，就是这个——海保人寿的「芯爱重疾险」；
（报备名是「海惠保」。这个俗名体现了产品的最大卖点——心❤️）
因为这个产品有两个亮点让我不得不写。
1、「芯爱」针对心血管疾病有特别条款。
冠状动脉介入手术（轻症）
冠状动脉搭桥术（重症）
急性心肌梗塞（重症）
⬆️这三种心血管疾病／手术，都是可以二次赔付的。
其中冠状动脉介入手术（非开胸）自动包含在轻症里，间隔一年以上就可以二次赔付。
冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞和恶性肿瘤，这三种重疾打包在一起作为「特定重疾」供选择，两次恶性肿瘤间隔3年，其他情况都只要间隔1年，就可以二次赔付。
举个例子：
老王投保了50万芯爱重疾险，选择了「特定重疾」。
第2年，老王做了个微创的心脏支架（冠状动脉介入术），保险公司赔付15万（轻症30%）。同时激活了轻症豁免责任，后面的保费不用交了，保单继续有效。
第5年，老王另外一根血管又堵了，没办法，做了第2个支架，保险公司再赔15万（二次轻症30%），保单还继续有效。
第8年，老王的病情恶化了，发生了急性心肌梗塞（符合重症标准），保险公司赔付50万（首次重疾责任），同时特定重疾二次赔付责任继续有效。
第10年，老王得了肺癌，保险公司赔付50万（特定重疾二次责任），保险合同彻底结束。
（再次感谢老王对保险举例事业做出的卓越贡献，阿门。）
2、「芯爱」的智能核保非～～常友好。
甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿TIRADS-2级能标体承保。
乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，BIRADS-2级能标体承保。
乙肝小三阳、肝功能轻度异常，有机会标体承保。
高血压，放宽至160/100. 高血压一级也能标体承保。
体重过高，BMI 放宽至 32，相当于一个1米75的人，体重98公斤。
是目前在我的认知范围内，整体核保最友好的重疾险了。
这两年来在后台问我：
「高血压160可以买哪个保险？」
「有没有甲状腺结节／乳腺结节能标体承保的？」
「我超重了怎么办？」
的朋友们啊，这篇文章就是写给你们的啊。期待是有结果的啊～老天显灵了啊～
05、
去年底和今年初，我爸因为做心脏支架住了两次院，大年初一陪床的情景还历历在目。
当时主治大夫查房的时候跟我爸说，心脏疾病是有家族性的，你们全家，兄弟姐妹，包括儿女们，以后都要注意心脏方面的，定期检查。
听了这话，我和我姑都一在旁边瑟瑟发抖。毕竟我爸和我大爷，两个心脏值好几万的「支架老头儿」是活生生的案例。
所以看到这个产品我这么激动，就很容易理解了吧。
我爸手术后我也做了一些功课。关于心血管疾病我也不说太多吓唬大家，就说两组数据。
1、心血管疾病占中国居民全因死亡的40%左右，估计超过2亿人患有各种心血管疾病。
2、「裸支架」的再狭窄率比较高，高达30%。新型的「药物涂层支架」再狭窄率是5-10%。
（来源：@丁香医生）
心血管疾病和恶性肿瘤是最高的两个疾病死亡原因，所以，保险公司要创新，癌症二次赔付之后，把焦点转向心血管疾病，是个非常合理的方向。
有心血管疾病家族史的朋友，建议研究下这个产品，起码get一下思路。
06、
除去上面说了两个亮点，「芯爱」本身也是个相对完整的单次重疾险，该有的都有。就算你不选特定重疾，它本身也是包含：单次重症（100%），2次中症不分组（50%），3次轻症不分组（30%）。于是它可以变成如下的不同版本：
基础版：轻症+中症+重疾+身故/不带身故
升级版：轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故/不带身故
旗舰版：轻症+中症+重疾+高发特疾二次赔付+身故/不带身故
你看，现在保险公司都学精了，责任都给你选，自己排列组合，跟在外卖平台上选沙拉一样。
07、
我觉得这个产品面临的最大障碍，是：海保人寿是哪里冒出来的啊？靠谱吗？
说实话，我也是头一次听说这家公司，太新了，2018年5月才成立的，1年而已。
查了下背景，这是首家在海南自贸区设立的全国性保险机构，股东是海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。注册资本15亿。
然后看到了一个吓人的数字：偿付能力充足率3019.56%。哈哈哈哈，追求偿付率的同学们，你们满意吗？
其实新公司本身没有什么问题，保险公司没有所谓的「小公司」，注册资本都是实缴的，15个亿放在那里等着用。产品也都是银保监会爸爸审批的，正经的合同，不用担心恶意不理赔。（拿大小公司说事儿的，都是大忽悠。任何一个方面各公司大小都不存在直接关系，大有优势也有劣势。）
我对「新公司」这件事唯一的顾虑，就是它的整个服务体系是否完善。响应够不够快？经验够不够丰富？流程是不是流畅？客户的体验是不是舒服？
这一点，目前没有经验，所以不能给大家意见。但有个规律可以讲的是，新公司开张，要的是市场，是把名声打出去，在服务客户的意愿上，不会自己作死。为了这个产品，海保人寿还特地跑到北京开了场发布会，相当大阵仗。可见抱以厚望。
另外也跟后台的同事确认过，这款「芯爱」是海保人寿和平台独家定制，配合度很高，人力配备的标准也是按照平台的标准来的。所以这里的服务体系，有平台的标准在。
所以，这一点到底怎么看，大家自己斟酌就好。反正现在产品那么多，有的是选择。
也可以关注一下官微@海保人寿，和官网。看看是不是符合你的喜好。我翻了翻，相关服务的条理做的还挺清楚的。
08、
产品爆发应该还会持续一阵子，虽然这种现象让你我都很纠结，但无论如何，对要买保险的人来说，选择多，都是一件好事。个性化的要求被满足，非标体也有更好的承保机会。
这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代；
这是一个智慧的年代，这是一个愚蠢的年代；
这是一个信任的时期，这是一个怀疑的时期；
这是一个光明的季节，这是一个黑暗的季节；
这是希望之春，这是失望之冬；
人们面前应有尽有，人们面前一无所有；
人们正踏上天堂之路，人们正走向地狱之门。
——《双城记》狄更斯