保险免赔为啥不赔？讲不讲道理？一篇文章读懂

听到客户抱怨：保险合同里就是门道多，免赔就是不赔呗。既然保险公司都保了，那还免赔干啥啊？一点都不诚心... ...我一时竟不知道该如何反驳。

正好有小伙伴在后台留言，说不太了解保险的「免赔」，想让我用大白话给解析透彻。今天就来聊聊保险里的各种免赔。

关于免赔，根据产品不同，还分为 免赔额、免赔天数、绝对免赔、相对免赔、免赔条款 5大部分。考虑到不同的保险所赔付的比例也不同，为了更方便理解，以下保险的赔付比例均以100%报销比例。

01

免赔额

张三30岁，买了份意外险，每年交360元保费，每年意外报销额度是10000元，免赔额100元。没多久他骑摩托车摔伤了，符合理赔条件。

意外摔伤共花了8100元钱，把材料递交上去，保险公司理赔了8000块钱。这未能理赔的100元就是免赔额，也就是保险公司不承担赔付责任的额度。

意外险常见的免赔额是100元、住院医疗险常见的额度是300元。和社保的「起付线」意义差不多，减少小额赔付的理赔成本。不然几块到几十块的费用也找保险报销，能把理赔人员累个够呛。

此类保险的赔付公式：

（实际花费-免赔额度）*赔付比例

02

免赔天数

意外险和医疗险有免赔额的说法，但是住院津贴类保险，是按住院天数来赔付的，和实际花费无关，所以这种产品的免赔也是按天数来计算的，大多为3天。

张三30岁，买了住院津贴保险，每年交360元，津贴额度是100元/天，免赔天数是3天。半年后他住院了，符合理赔条件。

在医院一共住了23天，把材料交上去，保险公司理赔了2000元。这未能理赔的3天（300元）就是免赔天数的数额，也就是保险公司不承担赔付责任的额度。

这里的3天免赔和意外险的100元免赔的意义是一样的，也是为了稍微的提高理赔门槛，减少小额赔付的理财成本。要不然住1天院也要理赔，保险理赔人员能累个半死。

此类保险的理赔公式：

（理赔天数-免赔天数）*津贴日额

03

绝对免赔

这几年百万医疗（也叫大额医疗）非常火，因为产品价格低、保额高、范围广的特点广受大众喜爱。网上产品多数都是绝对免赔，这种叫法也普遍适用于该类产品。

张三30岁，在网上买了某百万医疗险，每年交270元，理赔额度是100万，绝对免赔额是10000元。半年后他住院了，符合理赔条件。

在医院一共花了50000元，社保报销了20000元，保险公司理赔了20000元。这未能报销的10000元就是免赔，也就是保险公司不承担赔付责任的额度。

这种保险也好也不好。好的是5万的花费，经社保和商保联合报销了4万；不好的是自己买了保险，还是要自己掏10000块钱，有点肉疼。

此类保险的理赔公式：

（实际花费-社保报销-10000元）*赔付比例

04

相对免赔

线上与线下的百万医疗保险，产品之间的差距还是蛮明显的。不仅仅体现在价格、保额、理赔范围、续保要求，在免赔方面也可以说是相差巨大。

相对免赔是绝对免赔的升级版，它和社保与其他保险关系密切。有时候他是冷冰冰的，有时候则是充满温度的，这取决于实际花费和报销数额。

张三30岁，在线下买了某公司的《健康尊享》，每年交430元，理赔额度每年150万。半年后他住院了，符合理赔条件。

在医院一共花了50000元，社保报销了20000元，保险公司理赔了30000元。相当于他在医院所有的花费，通过社保和商保，全额给报销了。

只要社保（或其他保险）报销的数额超过10000元，免赔额这一条规定就相当于是放屁了。所以百万医疗险最好选择相对免赔的，多报销出来的钱，相当于一份小额医疗险整年的报销额度了。

此类保险的理赔公式：

（实际花费-社保报销>10000元）*赔付比例

05

免赔条款

无论是意外险、住院医疗险、百万医疗险都有免赔条款。这类条款中明确规定了哪些内容是不可以得到保险公司赔付的。

举几个最常见的例子：境外地区治疗、非医院药房的药品（或私自购药）、康复疗养、心理治疗、牙齿视力治疗、美容义肢、整形、妊娠、流产、分娩... ...

在买寿险、重疾险等大额的主险时，保险公司官方客服会问询，有没有讲解免赔责任，所以投保时关注这些方面还是挺重要的。

咱们老百姓做生意，讲究‘先讲后不争’，也就是要把‘丑话说在前头’，这样做是为了避免后期纠纷，彼此本着诚信的原则才能长久。

保险销售也是这么个道理，无论是业务员还是消费者，不能光看能保什么，怎么个保法，哪些方面不能保，也必须要弄清楚，好在这些都不难理解。

关于保险免赔的话题就到这里，你听懂了吗？没有听懂的欢迎在留言区参与讨论，让我们共同学习、共同成长吧。