工银安盛|御健一生重疾险测评，有4点不足

御健一生是工银安盛人寿推出的不分组3次赔重疾险。

工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币，最新公布的核心偿付能力充足率为179%，保费收入居于国内合资寿险公司前列。

基本内容

110种重疾不同的病种最多可赔付3次，给付100%保额，确诊不同的重疾需满足与前一次重疾间隔365天以上。

30种中症3次赔付，给付60%保额。

40种轻症3次赔付，给付30%保额。

身故保障：18岁前身故赔付保费，18岁后身故赔付100%保额与保单现价两者中较大的一项。

可附加两全险，在68岁或78岁领取满期保险金。

亮点

（1）御享颐生尊享版无论重疾还是轻症、中症都没有“三同条款”（同一病因、同次医疗行为、同一意外伤害事故确诊两种或以上重疾，仅按一种给付重疾保险金）,这意味着关联的不同重疾可以得到多次赔付，如“尿毒症”→“肾移植”，“肝癌”→“肝移植”等，满足间隔365天的要求，可以获得2次重疾保额赔付。

（2）身故保险金没有等待期，等待期内因疾病或意外身故也可获得赔付，但不能确诊重疾后身故，因为等待期内确诊重疾会退回保费合同终止，身故保障就无从谈起了。

不足

（1）28种统一定义的高发重疾对应轻症缺失“慢性肝衰竭”、“中度瘫痪”。

（2）轻症隐形分组有5组，中症隐形分组有1组，组内病种赔付1种后，其余病种保障终止。

（3）御健一生没有御享颐生尊享版中的特定肿瘤切除术、心脑血管特疾二次赔、少儿特疾等额外保障责任，也不可选择癌症二次赔保障，癌症作为最高发的重疾占重疾理赔60%以上，无法选择为它添加第二次赔付令人遗憾。

（4）附加两全险收益偏低。30岁男性20年交，68岁领取满期金真实内部收益率IRR约2.9%，30年交78岁领取满期金IRR约为2.8%，收益较好的产品IRR都接近于3.5%。

写在最后

御健一生产品形态比较简单，就是不同的重疾可以赔付3次和轻中症保障，无三同条款是它的优势，但从保障上来看，它在同类产品中偏弱，没有癌症二次赔、心脑血管特疾二次赔，作为儿童重疾险也没有高发少儿重疾的额外赔付。