银行信用卡三大罪：是银行的错还是信用卡用卡人的错？

信用卡已经走进了我们的生活，并为我们的生活提供了便利和多种可能。信用卡是国人真正实现卡消费取代现金消费的最早载体，并因为信用卡的存在使国人第一次实现了一卡在手走遍全球。

从1985年我国第一张信用卡诞生，目前，信用卡已经完全渗透到人们的工作、旅游、消费、娱乐、缴费等生活的方方面面，信用卡不仅仅是支付手段和消费行为，更已经成为人们的生活方式。

现实中经常有朋友发出这样的疑问：明明信用卡是好东西，为什么却有很多人说信用卡是害人的坑？信用卡到底是好东西还是一个坑？这里我们要明确的是，信用卡现实中确实发生了一些问题，特别是信用卡三宗罪值得重视：

第一，银行信用卡由于过度营销信用卡导致信用卡持卡人过度办卡

正常情况下，一般的人持有一张最多两张信用卡就已经能够满足信用卡的基本功能，但由于各银行信用卡过度营销，导致很多人过度办卡，在造成信用卡浪费的同时，也是信用卡各种乱象的根本性原因。

对于各银行来说，信用卡都是零售银行业务的重要手段和方式，更是中间业务收入的重要来源，因此，所有的银行都大力发展信用卡和信用卡业务。

信用卡本质上是有一定透支、取现和借贷功能的银行卡，随着信用卡功能的拓展，目前已经发展到直接购物消费、累计大额购物消费分期付款、授信额度内透支取现、消费清算之前预授权、境外购物消费后汇兑结算、小额信贷、各种购物消费优惠活动和积分累积等八大功能。

随着信用卡功能的拓展和完善，各银行也加大了信用卡营销力度，所有的人都有被推销信用卡的经历，特别是如果亲戚朋友的孩子在银行工作，办理信用卡已经成为责任，导致信用卡大量泛滥，每个人都多张信用卡。

央行披露数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量 87.98 亿张，其中借记卡在用发卡数量 80.33 亿张，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.66 亿张，全国人均持有银行卡 6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.55 张。

信用卡发卡量不仅得到快速扩张，一人多卡现象更是相当普遍，有的人信用卡数量超过人们的想象，郑姓小伙以持有1562张信用卡的数量在2019年申请了世界吉尼斯纪录；有媒体曾报道，广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张信用卡。更有“中国卡王”的梁某个人名下有1007张信用卡、山东德州前首富张洪波曾用851张信用卡。

一人拥有多卡，自然是银行负有不可推卸的责任，为了信用卡发卡量扩张业，发卡审核环节不能说形同虚设，起码也是有放纵的成分。各商业银行的信用卡业务竞争，纷纷开启了疯狂的发卡模式，为了抢占信用卡市场，向大学生发卡已经成为常态，对于信用卡申请者的收入来源、风险程度、信贷情况审核流于形式，导致发卡量无度。这是信用卡申请人的罪，更是银行之罪。

第二，银行信用卡过度授权，导致信用卡授信总额度失控并造成大量的信用卡逾期

申办信用卡本来是消费和透支消费，但大量申办信用卡可能最重要的目的就是授信额度。

银行的信用卡额度实质上是一种银行授信业务，银行的信用卡授信额度与银行的信用贷款额度风险程度应该是一样的，授信额度的大小取决于银行对信用卡持有人或者申请人的风险评估。但银行虽然对信用贷款审批极其严格、需要抵押、优质担保人担保，贷款以后还要先还后再贷；而信用卡则恰恰相反，不需要资产抵押和担保，完全是信用额度，但授信条件却远远低于信贷审批，彻底放松了信用卡的授信条件。

从而导致在现实中，一些人在银行根本无法获得贷款却可以持有大量的信用卡，非常高的授信额度，一些收入不高、甚至根本没有收入的人却有很多张信用卡、并以信用卡的授信额度成为资金周转、甚至生活资金的重要来源。

根据央行数据，截至2019年三季度末，全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币，信用卡不仅发卡量得到快速扩张，一人多卡相当普遍，就是授信金额也处于失控扩张的状态。根据央行的数据显示，截止2020年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，比二季度末增长52.4亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。虽然信用卡的不良率仍然低于银行整体不良率大概2%的比例，但是近十年来信用卡逾期金额上涨了22倍还是说明信用卡逾期越来越严峻的形势。

被誉为“中国卡王”的梁某个人持有1007张信用卡，总授信额度超过1亿；山东德州前首富张洪波持有851张信用卡套现2.1亿。

北京监管部门通报的刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元，却申请了多家金融机构的高额信用卡，授信总额度高达80万元，在透支百万余元后资金链断裂。广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张信用卡，信用卡授信额度超过77万信用卡欠款总额达到87.8万多元。

信用卡过度授信过程中，银行不能说是没有责任，因为没有严格控制信用卡风险、没有严格控制个人信用卡授信总额度，银行肯定负有直接的责任。

第三，银行信用卡本身设计了很多坑，这些坑会让那些本来就经济紧张的人陷入债务泥潭

信用卡给人们的生活提供了便利，但银行作为逐利机构也为信用卡的使用设计了很多债务的坑，从而加剧了一些过度消费、过度授信、过度透支的人难以自拔。

信用卡有没有坑呢？当然有。到底有哪些坑呢？简单地举例三个：

第一个坑是信用卡里的各种小额贷款，看起来是给你贷款的机会，但由于贷款利率高会陷入了高息陷阱。

信用卡透支消费只要及时还款就没有利息的，但没有利息银行就没有收入。因此银行配套一些小额度贷款给信用卡透支消费的人，而且收取比较高的利率。一般情况下，信用卡贷款还款期限为3、 6 、10 、12 、18和 24期，单期手续费简单计算年化利率为9%到18%以上。对于本身已经透支消费难以偿还的人，再加上9—18%的贷款利率，是不是造成财务的更加紧张。

第二个坑是信用卡提供的取现功能因为各种费用太高，从而对于用信用卡取现的人不知不觉花费了额外成本。

很多人可能都会遇到银行告诉你信用卡可以提现。但信用卡取现是有费用的却没有人告诉你。信用卡取现有手续费，一次性收取千分之五；还要收取每天万分之五的利息，年息相当于18%左右。对于提现者是不是一个很大的利息坑？

第三个坑是信用卡分期的高息大坑，分期即使没有利息只收手续费成本也很高。

所有的信用卡持卡人都会收到银行信用卡分期的通知和宣传，甚至有的银行信用卡账单直接告诉你分期偿还多少，没有利息，只有一点手续费。但是银行信用卡分期的费率是很高的。某银行的信用卡现金分期收取的手续费折合年费率达到15%以上，有的银行虽然是一次性收取手续费，但折合年化费率至少9.6%。

信用卡出现的问题，无论如何银行都应该承担一定的责任，随着对银行信用卡管理的规范，相信对信用卡出现的各种问题会有所控制和减少。（作者：麒鉴）本文作者原创，图片来自网络