守卫者1号：分组多次重疾险又优秀了一点
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月初写了《得过甲状腺癌，也可以买保险了！》，然后前几天后台有人留言：
瞬间心情特别复杂，又高兴，又心酸。
高兴的是，除了替留言者开心，也觉得自己做的事情非常有意义，有价值，就算只有这一个人，因为我这篇文章而受益，也值了。
心酸的是，还有更多符合条件能够投保的人，并不知道自己有机会再保进去。还有更多得过病的人，再也买不了保险了。
保障这扇门，想买的人被拦在门外，能买的人却对这门视而不见。
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多次重疾的意义，我已经说了6年，公众号也一说再说，老朋友估计都听腻了，不再多说。
新来的朋友可以复习这两篇：
更何况，如今线上的多次重疾险，可能比线下的单次重疾还便宜。
我把话放这儿：
凡是40岁以下，包括小朋友，只要💰预算够，先买个30万终身的多次重疾打个底，其他的你爱怎么配怎么配，出不了大问题。
先买单次重疾不是不行，只是你要多承担一个风险，就是，还没等你攒够钱买多次，突然就查出来什么健康问题，变成非标准体了，想买也买不到。
这种方式要是放在5年前我是不敢说的，那时候整个保险行业说的都是「保额销售」。
但是现在有百万医疗险啊，就算你一分重疾没有，也不会陷于没钱保命的地步。
当眼前的风险能够把握的时候，是不是就该把眼光投向更长的时间区间？
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从市场的实际反应来看，接受的人也越来越多，所以各家公司才会连续不断的推出各种多次重疾险。
前有分组的哆啦A保、康健一生等，后有不分组的长生福。
说实话，进步的空间真的不大了。
我也强调过，千万不要陷在无休止的产品对比中不能自拔。
重症分4组还是分5组，轻症赔2次还是赔3次，中症有还是没有，并不是那么重要。
我写长生福的时候画过一个图，再拿出来看一下。
你把市面上的产品拿出来，逃不出这张图去。
所以，我个人的想法是，各家公司啊，不要再出差不多的产品啦！出点市场上缺的吧！
比如年轻人也可以买的长期防癌险，照顾到那些年纪轻轻就买不了重疾的非标体人群。
再比如可以多次赔付的防癌险，毕竟癌症久治不愈和复发、转移，都是最花钱的。
会实现吗？我觉得会。
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老读者其实看得出来，我很懒，懒到不爱写产品测评。
每个类别挑几个我最中意的写写，其他差不多的，基本就扔在优选产品列表里给大家自己看了。
因为真的差别不大啊。具体的细节问题，基本都后台留言解决了。
你看，我写了哆啦A保和康健一生，常青树和健康源尊享我就懒得写了。
甚至自从哆啦A保升级成了可附加投保人豁免，我连康健一生都不提了。
但是长生福出来我第一时间就写了，为什么？因为它不分组，有本质区别。
研究保险这么多年，我的工作是把好的产品挑出来，把合适的产品挑出来。而不是：哇，出了个新产品，这个好！哇！又出了个新产品，这个也好！
每个都夸，除了让人挑花眼，屁用没有。我的勤奋体现在后台回复留言里，在一对一的具体沟通里。
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所以，今天我要说即将上市的「守卫者1号」，有两个理由：
1、「守卫者1号」比哆啦A保还要优秀一点，值得写。
2、产品方搞了一个活动方案，羊毛不薅白不薅。
留给你们的时间不多，我先说方案，然后再讲产品。
方案分两个部分。
一、预约有礼
看了一下体检项目，还不错，有2个肿瘤筛查。
预约截止时间：11月25日晚24:00（是的就一天）
预约方式：扫描下方二维码，或者点击「阅读原文」，填写姓名、手机、邮箱，即可。
快扫，预约了再说！
二、守卫锦鲤
选取条件：
1、在 2018.11.26-12.10 期间成功投保（除掉犹豫期退保）
2、其朋友圈晒出保单（不可分组及删除）
即可参与抽取“锦鲤大奖”，仅限 1 名。
锦鲤礼单相当可以啊，目测价值也快上万了，我都想要。
不知道谁会是这个幸运儿，特别希望是咱们号的读者。
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你们都扫完二维码了是吧？
好，都闪开，我要说产品了！
先甩个图，顺便放松下颈椎。
「守卫者1号」设计的亮点是这样的，括号里是我的点评：
【最强轻症】：
3次轻症，不但不分组，而且无间隔期，赔付比例第一次是35%，第二次40%，第三次45%。
（确实比其他的轻症都有优势，不分组还没有间隔期很好，赔付比例增加看起来也很不错，不过意义不是太大。）
【5次5组，癌症单独分组】：
分组更多，赔付次数更多，癌症单独分出来也确实相对合理。
（赔付5次没意义，谁会这么倒霉？但是分组多有意义，赔付机会更大，特别是癌症单独分出来，等于多了个防癌险了。）
【保障期限更灵活】
70岁／终身可选。
（其实多次重疾做定期不是不行，但是70岁有点太早了。但如果是给小朋友投保，倒也还可以接受）
【最全豁免】：
被保险人有轻症和重症豁免，患病赔付后，不用继续缴费，还继续享有保障。
投保人豁免有轻症／中症／重症／全残／身故，不能再全了。
（这条我比较问号，被保险人保障没有中症，没问题，但是又给投保人加个中症豁免，其实有轻症豁免就够了啊。不过加上也没什么坏处。 ）
【加量且减价】：
借用下平台同事做的对比表格，10款产品，「守卫者1号」是最便宜的。
其实以上各个亮点，和其他分组的多次重疾产品相比，并没有本质上的变化，都是在形态和责任的细节上，每个都做了一点点的优化。
如果这些优化，带来的是保费的提升，那就没有必要了。
可是偏偏它还更便宜了。两头这么一使劲，就明显的优秀了。
但我个人最欣赏的是这个：
【智能核保+预核保】
守卫者1号智能核保要求相当宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带者，甚至轻微的三高人群都有机会正常购买！
事实上，百年人寿更新了智能核保的内容，不仅是「守卫者1号」，包括康惠保旗舰版，也适用于这套智能核保的标准。
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说到百年了，我就再讲讲。
之前写康惠保的时候讲过，百年成立的时候，总部就在我们公司对面，差点把我挖过去。如果当时跟我Boss一起过去，待到现在搞不好也混个分管总做做。
现在他们总公司和当地分公司，还有一半人都是我前同事。
算是在我眼皮子底下发展起来的。心理上其实很亲近。
你可能没听过，但绝对不是小公司。他们线下的产品，竞争力就挺强的，我自己一度想买他们家的年金险。
2015年12月，大连万达集团成为百年人寿第一大股东。老板变成了思聪他爸。
今年年初在飞机上遇到了前同事，刚好是百年线上业务板块的负责人，聊了几句。
百年现在非常看重线上业务，所以动作不断，康惠保尝到甜头之后，定惠保、康惠保旗舰版、还有之前夭折的十年期百万医疗险，包括最近的大黄蜂2号，每个都在线上市场可以拳打脚踢。
核保部分今年的动作也很快，先是宽松了核保标准，紧接着上线智能核保，而且标准和弘康和复星的路数都不一样。
上面那个表格，是昨天晚上刚更新出来的。拿到的时候我和对面的同事都说，百年这是拼了啊。
「守卫者1号」是个定制产品，平台设计的，然后找保险公司承接。中间的设计样本和最终结果是有很多区别的。这一定是和保险公司权衡的结果。百年应该抱了很大希望来做的。
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什么样的人适合买「守卫者1号」？
一、第一次买重疾险，预算比较充足，希望保障责任更全、保障终身的人；
二、之前买过单次重疾，目前有能力加保的人，完整保障体系，
三、身体有小毛病，之前被拒保或者除外的人，可以通过这款产品加强这些高风险疾病的保障。
已经买了哆啦A保或其他分组多次重疾产品的人，包括我自己，退保重买的意义不是太大。就好比高考考到复旦，非要复读考清华一样。
买了长生福就更不要换了，不分组重疾本身要更高端一点。
最后总结：
「守卫者1号」这个产品，算是百尺竿头，更进一步。它并没有跳出分组多次重疾的范围，但是把各个部分都尽力优化了一些。
对我们来说，就是一个同类产品里闭眼买的选择。
这里是大半夜更新写到腰疼的公众号关哥说险（ID：ggshuoxian），好产品永远层出不穷，不要纠结于局部最优选。欢迎多多点赞并转发朋友圈。