传统保险转型是必然？口号背后，是没那么精彩的无奈
保观|专注互联网保险
编者注：“保险科技元年已到；数字化转型是传统保险必行之措；保险科技，未来已来……”行业对于传统保险公司转型也举首戴目。传统保险公司们迎合时代通过产品创新、人员精简、渠道开发等方面谋求转型，我们看到的喜人捷报越来越多。然而，成功总是伴着失败的，被科技之风吹着向前的我们，似乎还未曾关心过这条路并不像口号中那样平坦光明。
1. 逼上梁山，中小保险公司不得不走的转型之路
近两年，保险业进入互联网时代，大打保险科技的旗号，保险业的转型势在必行。在这样的大环境下，大公司姑且还可凭多年积累的行业经验保持立足状态，而既无品牌优势、又无雄厚资本实力的中小保险机构，转型则显得尤为艰难。
举两个例子：
前不久，行业内的一则消息引起了小编的注意。汇安保险近日发布公告称，拟将全资子公司沈阳为为网络科技有限公司全部股权转让给沈阳大众企业集团有限公司，转让价格为962.7万元。
汇安是一家保险代理公司，成立于2012年，主营业务为车险销售。2015年成立网络科技公司为为网络，开始尝试传统车险业务向互联网保险方向转型。然而早在2017年10月8日，汇安保险即决定将其运营的互联网保险app软件下线运营。理由是“互联网保险业务未达预期”。
第二个例子，还颇有名气的国泰财险。2016年7月，蚂蚁金服入主国泰财险后，主动调整公司定位与业务占比，旨在发展成为“科技型保险公司”，拓展互联网业务。蚂蚁金服入主后，国泰财险的业务结构有所变化，据去年年报显示，其保费收入的主要来源是责任保险，保费收入达到7.94亿元，但承保亏损却达到了3243.5万元。
尽管国泰财险依靠蚂蚁金服的互联网科技优势开展了多项创新业务，但截至目前，国泰财险尚未打破其成立以来的亏损局面。连年亏损、偿付能力持续下滑、净现金流不稳，前总经理龙泉离任重回老东家平安财险，国泰财险的转型之路也可以说颇为坎坷。
转型之路注定不会一帆风顺，但为了应对来自保险业内外部的多重压力，数字化、加码科技却也成为了中小险企突出重围必要尝试的路径。并且在这条路上，我们会看到先行者或后来者前赴后继。
10月25日，弘康人寿宣布正式将所有理赔结果写入区块链，成为行业首家借助区块链技术公开全部理赔结果的保险公司。据公开资料得知，弘康人寿是2012年成立的一家寿险公司，早先主营传统的人身保险业务。
近几年依托互联网科技的发展，引入人工智能、云计算、区块链等技术，在业内首家推出人脸识别保全、在线智能核保、秒退等服务，继而被行业内誉为“最彻底”的互联网寿险公司。
国华人寿也是互联网保险业务最早的探索者之一，近期也面临这业绩下滑的尴尬局面。在银保渠道、个险渠道保费大幅下降的严峻情势下，互联网渠道成为了其未来业务的重要增长点所在。
到目前为止，国华人寿与多家互联网保险平台联手推出新型保险产品，分别为与腾讯微保联手推出的定期寿险产品“孝亲保”、与悟空保联手推出的男性专属重疾险、与蚂蚁保险联手推出的多次赔付长期重疾险。
可以看到，目前中小保险机构的转型之路尚困难重重，还未看到有明显走出来的成功模式。但大型的保险机构的转型之路就一帆风顺吗？也未必。
2. 根基深厚，大型保险公司的转型之路一帆风顺？
随着互联网改变传统行业的热潮来袭，我们可以看到越来越多的科技公司参与到互联网保险行业，这也为传统保险公司带来了困扰。数据显示，截至2017年年末，互联网巨头BATJ、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司。互联网公司本身具有科技能力，流量、产品研发，用户群的先天优势，使其成为传统保险公司头痛不已的入局者。
感受到压力的传统保险巨头近年开始在科技布局上动作频频。去年，波士顿咨询曾发布报告指出，我国保险业的发展呈现出数字化的趋势。于是我们看到这场数字化转型之战，似乎已经进入了白热化的阶段，这场数字化旋风终究刮到了国有大型传统保险公司身上。
4月16日，中国人寿集团董事长杨明生参会是表示中国人寿将全面推进‘数字国寿’工程；4月27日，人保集团正式宣布全面启动数字化战略，积极迈出数字化转型步伐……
大型保险公司转型的主要模式：
· 建立科技公司，专项发展
目前，各大险企几乎都有了自己的科技子公司平台，这些子公司的主业也从销售渠道延伸到技术支持——从综合科技平台到专攻细分领域的科技平台等。数据显示，截至目前，14家传统保险机构投资了45家科技类子公司。这14家保险机构以保险集团为主，其中最为突出的人保集团旗下有三家科技公司，分别是人保金服、爱保科技、邦邦汽车。
· 投资其他新起或保险科创公司
对于保险公司，视科技公司为竞争对手，远不如积极去寻求合作来的划算，能为保险业提供某一领域的垂直软件系统的科技公司会是一个不错的选择。例如，美国保险公司好事达（Allstate）便与科技公司Carpe Data合作，寻求识别保险欺诈的解决方案；而全球知名的保险经纪公司（Aon）则与科技公司Clara Analytics合作，专注为工伤理赔提供解决方案。
· 全面转型，彻底摒弃传统保险模式
9月底，美国恒康人寿保险公司（John Hancock）宣布，将停止承保传统寿险，转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。John Hancock改变其156年历史的商业模式，出台“互动式政策”，通过运动健康数据方面来吸引客户，根据获得的数据来调整投保人保费或给予折扣，很大程度上增加了客户黏度。
事实上，对比保险科科技公司及互联网保险公司而言，传统保险巨头有着其先天优势：
▸ 根基深厚，有信赖基础；
▸ 资金充足，利于尝试；
▸ 起步高，拥有更多机遇和合作机会
即使如此，未来也并非一片光明……
面对科技给保险行业带来的重构影响，马明哲一早提出“平安是家科技公司”。在平安集团内部就有被称作“外星人”团队的科技人才，这群与金融业光鲜亮丽外表“格格不入”的科技范儿潮人开始打造平安的科技基因。
在最新出炉的前三季度平安财报中也可见其在平安的地位之举足轻重。截至2018年9月30日，中国平安的金融科技与医疗科技业务实现归属于母公司股东的营运利润54.03亿元，同比增长700.4%。
可事实上，如此傲人的成绩也是无数的尝试堆积起来的成功。一名平安产险内部人士曾直言“这么多年，我是真的搞不清我们家到底有多少APP，又有哪些还在用、哪些已下架。”平安的APP是众所周知的多。据统计在应用商城和内部系统里面有据可查的平安APP就有37个。三年半前这一数字是46个。
可见随着平安的尝试、投入，APP们也在重新洗牌。平安APP洗牌有以下三点原因：
市场反应平淡，集团主动放弃；
将相关趋同功能整合为一；
开发主体（即集团子公司之间）发生整合。
所以，即使是集先天优势于一身的巨头，也依然需要从无数混乱的尝试中摸索前进，这些茫然促成了平安科技如今的辉煌。
3、转型是必然，混乱或失败的尝试也是必然
麦肯锡的最新研究表明，虽然数字技术推动一些公司成为市场赢家，但更多情况下，它影响消耗企业收益以及整个行业的价值。最终的赢家往往是消费者而不是各个公司。可是面对日趋严峻的竞争压力，转型，仍是保险业的主流追求。
数字化变革正在改变保险产品和服务的交付方式，甚至未来将改变保险业务模式本身。保险行业在数字化浪潮之下，是有属于自己的机遇的。看准机遇顺流而上的公司将可能迎来蓬勃发展。反之，错过这股浪潮的公司会发现奋起直追的道路远比先发制人难走得多。
不过尽管口号铺天盖地，这背后双向矛盾的冷暖只有保险业才自知。对于正在或者准备转型的保险企业而言，转型意味着创新与机遇，同时也伴随着试错与风险。一不小心，保险公司在转型过程中，就会开启Hard模式。究其原因，不外乎是几点：
· 公司原始积累不足：在匆忙转型后，没有坚实的资本支撑新方向的运转。保险行业左侧是需求端，右侧是供给侧，中间是庞大的中介，进入互联网时代后，第三方平台也开始进驻行业内。整个供给链冗长且复杂，如何处理好它们之间的关系，是保险公司在转型开始前就要考虑的问题。
· 转型时机或方向把握不准：一遇市场变化、监管收紧，如若应对不灵活，容易满盘皆输。小编可不是危言耸听，市场风向千变万化，监管情势也是愈加严肃，转型太早或者转型发生错误，很可能就会作为前浪“死在沙滩上”；转型迟缓的话，又会成为僵化落后的代名词。
· 创新不够，想象空间有限：正值保险科技如火如荼的发展着，用传统模式来做互联网保险，显然是一件吃力且不讨好的事了。
4、创新，才是保险公司转型的正确打开方式
成也创新，败也创新。不论是开发保险App还是在技术上的创新，若能落地实践且真正服务于客户的，都或多或少走向了一个好的开端。
科技下的保险业，转型总量是一块巨大的蛋糕，大量有资本和智慧的人将利用科技手段涌入保险行业，保险公司的转型发展成为行业趋势，竞争领域也将更加趋于集中。如何在竞争激烈的行业内脱颖而出，能靠的或只有创新了。
抛开人工智能、区块链等新兴技术不谈，互联网巨头与传统保险公司的合作也逐步成为未来互联网保险创新的发展趋势。
拿腾讯和英杰华的合作举例。9月12日，英杰华集团与腾讯等合资在香港成立了纯互联网寿险公司Blue。对于英杰华来说，与互联网公司合作可以更容易地切入中国的保险市场，而对于腾讯的保险业务来说，可以利用英杰华完善的全球理赔网络，在互联网保险市场占得先机。双方实现共赢，对于保险行业，线上线下的融合也不失为一个好事。
而就在昨日，安联中国官方网站公布了《关于公司LOGO变更的公告》，表示从11月1日起，公司将启用新版品牌LOGO，京东的标识醒目地出现在新LOGO上。
BATJ这些互联网巨头的入局，将本就不平静的保险业再次搅得风起云卷，保险公司转型的情势已是迫在眉睫。但纵是形势急迫，也不能乱了阵脚。不论是渠道的变革还是新兴技术的应用，以用户的保险需求为起点进行创新，才是保险公司转型的正确打开方式。
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