公司给我买了保险，我还需要自己再买吗？

◎本文作者 | 陆拾肆

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现在很多人性化的公司会给员工额外的福利，比如京东。
在去年的某次早会上，刘强东突然宣布，京东的员工只要在任职期间遭遇不幸，公司将负责他们孩子的学习和生活费到22岁，在此之前，他们还有项政策是，工作满5年以上的员工如果遭遇重大疾病，公司就承担所有的医疗费。
这样的福利无疑是很暖心的。如果借助于金融工具，上述福利也可以通过商业保险来解决。
比如刘强东承诺给孩子的生活费和学习费，寿险也可以解决。
狭义的寿险，就是身故即赔付保额。保险金是一次性就赔偿下来的，比如保额买100万，保险公司就赔100万，赔的这笔钱就可以用来抚养孩子。
而医疗费的垫付，可以依托商业医疗险。这种保险杠杆也高，能够补充医保外的医疗开支，有的只限社保内的用药，有的可以保障医保外的医疗费。需要注意的是，医疗险属于报销型保险，只能赔偿实际产生的医疗费。
除了以上提及的寿险和医疗险以外，有的公司还会给员工配置意外险，赔偿由意外事故引发的经济损失。有的公司还会给员工配置一年期的重疾险。
有朋友可能就问了，如果公司给我们买了团险，是不是我们自己就不需要买保险了？

这得看险种。
意外险的话，都一交一年保一年的，并且意外险和健康状况无关，如果公司有帮我们配置，并且保额够的话，自己可以不用买。
其他险种，还是建议要在公司团险的基础上补充的。最大的原因是，公司的这些福利有个前提——我们还在那里工作。如果离开公司，这些保障都没有了。现在人才流动大，很少有人会在一个公司工作到退休。
分享一个团险拒赔的真实案例。
员工A在8月3日入职了一家企业，当时企业为A买了团险，内容很丰富，有意外险、重疾险、寿险和医疗险，这份保险在8月3日生效，12月31日期满。
没过多久后，A便提出了离职，在11月14日和公司解除合同，但不幸的是，A在离职后的几天里，就确诊了甲状腺癌，A想起公司给他买过保险，就找保险公司申请理赔，结果被拒赔了。
为什么？团险的保障不是到12月31日才截止吗？
这是因为团险通常都会规定，如果员工在保险期内离职，就会终止保障责任。所以也不是保险公司无理拒赔，他们只是按条款来办事。
后来A把这件事告到法院去，但还是失败了，没办法，因为人家这条规定是白纸黑字写得很清楚。
可以看到，团险虽好，但它的保障并非一劳永逸。大部分的团险是只有员工在职时才会产生保障，一旦你离职了，保障就失效了。
理论上，我们可以在离开公司后再补充，但是，寿险、重疾险、医疗险都是需要健康核保的，没有人能保证若干年后，自己还能正常承保。一旦有诸如息肉、结节、血糖异常等，难以正常承保。
团险的第二个问题，是保额一刀切，对于有的人来说，保额或许够；对于有的人来说，保额太低，起不到足额的保障作用。
请看一个团险的保障项目和额度：：
以上是某个大企给员工购买的保障，内容虽然看似丰富，但它提供的保障对一部分人来说还是远远不够。
先说寿险。寿险其实是最能体现爱与责任的保险，它能在经济支柱身故后，代替ta履行对家人的经济责任。寿险的保额通常建议涵盖以下4个方面：
房贷车贷等负债；
小孩的抚养费；
老人的赡养费；
家庭未来10年的生活开销。
如果在一个家庭里，夫妻双方都是经济支柱，那么这个寿险保额就是小两口根据收入比例来分摊。
假设有个家庭，他们的房贷是100万，未来10年生活开销50万，孩子和老人的赡养费是100万，一共就要250万了。
假如夫妻俩都有工作，收入比是1：1，那么他们两人就要分别承担125万的寿险保额。然而团险只能提供区区的60万，缺口非常大。
所以对于部分开支大，负债也高的家庭来说，60万的寿险保额其实非常勉强。如果这是单经济支柱家庭，那么这份团险提供的寿险保障就更微不足道了。
再来看重疾险。我们买重疾险，目的不仅用它来治病、应对我们康复疗养产生的花费，更重要的是收入补偿，让我们在万一遭遇重疾时有三五年的时间可以安心治疗、休养，而不必急于工作养家。
重疾险的保额通常建议：30万+3~5倍年收入，假如一个人的年收入是20万，那么重疾保额起码要90万。但这家企业提供的重疾保障是多少呢？只有15万，占他所需保额的1/5都不到。
再来看看医疗险，一年最多只能报销20万，但其实现在有不少疾病的治疗花费远不止这个金额。更关键的是，这份医疗险只能报销社保内的用药，社保外的不报销，保障的范围又被大大缩小。
目前我国登记在册的药物有20多万种，但医保目录内的用药是多少呢？只有区区的2709种，占比仅1%。
其实这家企业为员工购买的团险还是挺丰富的，四种最基础的人身保险都有涵盖，但保障还是很有限。
实际上大多数的公司福利做不到这么好，只会给员工配置短期的医疗险和意外险，这种情况就更需要自己再额外买商业保险补充保障了。
意外险可以不用额外配置，因为它对身体健康没啥要求，不用担心离职后买不到，而重疾险、医疗险和寿险就需要自己再另行购买了。
不过团险有个好处是，核保宽松。医疗险是一般既往症都能承保，而个人的医疗险既往症绝大部分是除外的。重疾险和寿险的健康询问也比个人单独投保宽松很多。很多个险无法正常承保的案例，团险可以正常承保。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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