设置第二投保人，为何能更好实现保单初衷？
童博士/文
长假前，华夏人寿发了一纸通知：
大部分时候，我们只是关注被保险人或受益人相应的利益，而忽略了投保人的重要性。保单是一种结构性资产，可以通过三个法律主体（投保人、被保险人、受益人）的设计，实现一些特殊的功能。就投保人而言，他的法律角色如下：
投保人身故后，保单怎么处理呢？我们看一个案例。
王总和王太太有一张储蓄险保单，王总是投保人，王太太是被保险人，儿子小王是受益人。投保目的是，为了保证儿子未来的教育金和生活开销不受企业经营影响。
很不幸，王总在一次意外中身故了。王总不是被保险人，所以无法赔付。保单不能没有所有者啊，于是，王太太去保险公司要求变更自己为投保人。
保险公司说，投保人身故后，这份保单就成为投保人的遗产了，王总是否有遗嘱。王太太说，没有。保险公司说，这样的话遗产所有权变更涉及全部法定继承人的利益，需要全部法定继承人的同意。
王总的法定继承人有哪些呢？我们看一下《继承法》——
那王太太就请王总的所有法定继承人（公公、婆婆、儿子小王、自己）去公证处办理继承权公证，出具公证书，然后王太太拿着公证书，到保险公司办理变更手续就可以了。手续虽然麻烦些，但总是可以保全这份保单的。
但是，王总的继承人并非只有这四位。原来，王总之前还有一段婚姻，和前妻还有两个孩子，这俩孩子也是王总的法定继承人。
这俩孩子自然不同意父亲的二婚太太独得这份保单，王太太也不乐意这俩孩子参与保单的分配，于是起诉到了法院。法院很无奈：变更合同当事人，不属于法院受理民事诉讼的范围，驳回王太太的起诉。
变更投保人的办法行不通，王总的这份保单只能失效，保单现金价值500万扣除夫妻共同财产后，剩下的50%由他的所有法定继承人平分。不仅保单预设的功能没实现，而且带来亲情的撕扯，这样的结局，当然不是王总想见的。
第二投保人的设置，就是彻底解决上述问题的。如果保单设置了第二投保人，一旦投保人身故，第二投保人不需要提供继承权公证书，也不需要所有继承人同意，就能成为保单所有者。
这个功能，除了实现投保人买保险的初衷、保证保单延续性之外，更体现了保单作为资产传承的私密性——不需要通知其他法定继承人协助办理，其他人也无法得知这份保单的存在。
目前可以设置第二投保人的保险公司除了华夏人寿，有泰康、陆家嘴国泰、中信保诚、中德安联等。如果在第二投保人之外，还能附加投保人豁免就更好了——万一投保人身故，后续保费不用再交，合同继续有效。
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童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。