智能存款和结构性存款有啥区别，都能保50万吗？

不少投资人都有自己的保守仓，一般是在货币基金和存款。

如今，货基的收益率也就2%~3.5%，而银行在互金平台上销售的存款产品收益率通常能达到3.5%~6%，而且能随存随取。

高下立判。

但在前不久，也就是10月份下旬，银保监会下发了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》。

再加上投资人对民营银行和中小银行的存款产品普遍有些不信任。

所以，远望这篇文章就聊一聊在各大互金平台上不同的银行存款产品到底有什么区别？是不是都有50万保险保障？

底层资产都是啥？

目前，各类互金平台上卖的银行存款主要是两种：结构性存款和智能存款。

结构性存款就是把存款的绝大部分投向近乎无风险的投资品，剩下的一小部分投向高收益、高风险的衍生品。

智能存款的底层资产依然是定期存款。

每一笔智能存款都对应一笔定期存款，投资人如果提前支取，银行会将该笔定期存款的收益权转让给第三方机构，从而实现投资人的退出。

这里依然要坚持我们的一个传统观点：不管是什么投资品，底层资产才是最重要的。它决定了这个投资品最终的形态、收益和限制。

监管的态度

2002年，外资银行引入了结构性存款这个概念。也就是说，在国际上大家玩结构性存款也比较久了。这是个常见的投资品。

所以，上个月银保监会下发的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，就是针对结构性存款。其实，历史上监管部门还发过很多针对结构性存款的政策或条款。

这些年来，70%的结构性存款是由中小银行发起的。想来也是，中小银行的理财产品很难竞争得过大型银行，因此只能靠结构性存款实现弯道超车。

相比于中小银行，民营银行只能痛苦说一句：“我太难了。”

虽然很多民营银行背后都是中国最强大的互联网公司或产业资本，但国人对年轻的民营银行总有一丝不信任。所以，不要说理财了，民营银行吸收存款的难度都很大。

为了突破这个不利局面，2018年左右，民营银行率先推出了智能存款产品。随着产品的影响力扩大，其他银行纷纷效仿。

智能存款本质上并没有特别的创新，因此监管部门并未发布专门文件进行监管，只是业内和市场流传央行曾经针对该产品进行了窗口指导。

存款保险保障程度

大家都知道，针对银行存款有个存款保险制度。这个制度可以保障中国每一个人在每一家银行里的50万存款。而且这个50万元是包括了本金和利息。

也就是说，不管家庭成员存储情况，也不管你在其他银行有多少存款，只要在一家银行里的存款本息在50万以内的，都会得到存款保险的保障。

如前所述，结构性存款中，小部分资金投资于高收益的金融衍生品，自然会有较高的风险。因此，存款保险制度并不能保障这一小部分资金的安全，银行也不能保障这一部分资金的收益。

但是，各位也不用担心，这部分资金量非常小，小到即使投资失败了也不会影响到最终的本金。

这也是为什么有些人说存款保险制度只保本金，其实针对的就是结构性存款。

对于智能存款来讲，由于其底层资产依然是定期存款，因此可以充分地得到存款保险制度的本息保障。

产品形态的区别

由于结构性存款的部分资金投向高收益、高风险产品，因此他对投资门槛的要求较高，灵活性相对较低，而且不保证收益。

比如，结构性存款要求较高的起投资金，一般1万起投；有固定的投资期限，不支持中途提前支取；不保证收益，给出的是浮动收益率区间。

而智能存款是在定期存款基础上创造出的灵活高收益产品，因此特征刚好相反。

比如，智能存款投资门款很低，一般50元就能起存；灵活性很高，一般随存随取，而且提前支取也能靠档计息；收益是固定的，通常按照时间档位计算。

通过以上特征，各位可以轻易地分辨出自己在互金平台上购买的是结构性存款还是智能存款。

这里顺便一提，只要存款产品名称一样，那么无论在哪家互金平台购买都没有任何区别。

就好像，不管是在天猫、京东还是拼多多买苹果手机，苹果手机的保修最终还是要找苹果。