而立之年，广发银行如何破局？
已过“而立之年”的广发银行，在新管理层的带领下，究竟何时才能走出泥潭呢？
出品|每日财报
作者|郜融莲
近日，银保监会一口气发布了30张罚单，对广发银行、华融集团等5家金融机构及相关责任人员作出行政处罚决定，合计罚没金额3.2亿元。其中，广发银行因21项违法违规被罚没合计9283.06万元而备受瞩目。
作为国内12家股份制商业银行中2家尚未上市的银行之一，广发银行2020年上半年营业收入409.07亿元，净利润64.86亿元，净利润在12家股份行中排名倒数第3位。
《每日财报》注意到，作为“罚单大户”广发银行，在上半年期间也没少收罚单。此外8月3日，标准普尔全球评级已将广发银行的前景从稳定转为负面。标普也同时确认了广发银行“BBB-”长期和“A-3”短期发行人信用评级。
标普表示，随着新冠疫情期间贷款质量和盈利能力的恶化，广发银行的资本状况可能面临越来越大的压力。作为国内首批组建的股份制银行之一，广发银行早已度过“而立之年”，如今又为何到这般地步呢？
根据银保监会处罚公告显示，针对广发银行向关系人发放信用贷款、违规向房地产开发企业发放流动资金贷款、资金以同业投资形式违规投向房地产领域等21项违法违规行为被罚没合计9283.06万元；并对时任广发银行合肥分行副行长的董朝红，警告并处以罚款5万元。
据《每日财报》了解，广发银行此次21项违法违规事由主要包括贷款业务、房地产融资和信用卡业务。
贷款业务违法违规事实主要有：向关系人发放信用贷款；对个人贷款资金使用未做到有效跟踪监控，使消费性贷款用于支付购房首付款；违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票；信贷资金购买本行理财产品；以贷款资金作为保证金发放贷款；不良贷款转让不规范等。
房地产违规融资方面主要违法违规事实有：违规向房地产开发企业发放流动资金贷款；违规向资本金不到位的房地产开发企业发放贷款；资金以同业投资形式违规投向房地产领域；理财资金违规投向房地产企业等。
信用卡业务方面，该行的违法违规事实主要有信用卡透支用于非消费领域等。
对于此次收到近亿元罚单，广发银行回应称，“此次罚单是监管机构于2017年在我行开展检查后做出的后续处罚。我行高度重视、深刻反思，已针对监管机构指出的问题，采取一系列有力措施落实整改。其中，提到了我行理财业务等违反审慎经营规则。自资管新规、理财新规等系列办法发布实施后，我行理财业务已按照监管要求有序调整。”
值得一提的是，作为“罚单大户”广发银行，在上半年期间也没少收罚单。
今年1月14日，广发银行杭州分行因存在未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资的行为，被银保监会处以罚款50万元。
仅过两天，1月16日，广发银行济南分行又因存在风险分类不准确、授信业务管理不尽职等违法违规行为，被处以185万元的处罚。
3月9日，广发银行广州分行因存在个人消费贷款贷后管理不尽职的违法违规行为，被银保监会广东监管局处以罚款40万元。
今年5月，广发银行郑州分行因虚报、瞒报金融统计资料；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料等七宗违法行为被中国人民银行郑州中心支行罚款117.6万元。
据《每日财报》注意到，此前广发银行曾因“侨兴债事件”领过银行业史上最大罚单。2016年，广发银行惠州分行收取“侨兴私募债”发行金额20%作为保证金，为浙商财险给“侨兴私募债”做的保证保险做了反担保。而侨兴债到期无法兑付后，10多家金融机构拿着兜底保函等协议找到广发银行，该行却表示之前所开保函为“假保函”，并非广发的工作人员所开。
此次事件最终导致广发银行在2017年收到了来自银保监会7.22亿元的天价罚单，该行的6名涉案人员也被终身禁止从事银行工作。
其实，广发银行是一家大众耳熟能详的银行，已经成立三十余年。
1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行作为中国金融体制改革的试点银行而成立，2011年4月8日，经监管机构和相关政府部门批复同意，更名为广发银行股份有限公司。
作为银行界的“老前辈”之一，近年来一直处于“发展不温不火，罚单不少，上市一波三折”的窘况中。与广发银行同时诞生的其他银行早已上市，而成立较晚的“后浪”也前后脚迈入IPO大门之内。
作为银行业的前辈，广发银行其实早就有了上市的念头。据《每日财报》了解，早在2009年，广发银行便有了上市的计划。2011年广发银行便向证监局备案，正式启动IPO，预计“A+H”股同步上市。
在2011年－2015年，该行也为上市作了一定的准备和计划。但在2016年，广发银行迎来了重大股权变更和高管大换血。
中国人寿与花旗集团签署了广发银行股权转让协议，收购了花旗集团所持有的20%股权及IBMCredit所持的3.686%股权，成为广发银行第一大股东，高管也变成了中国人寿的人马，广发银行自此进入“国寿时代”。
但国寿似乎并未继续推进该行上市之路，2017年7月13日晚，广发银行的IPO状态变为了“暂时中止”。此后，广发银行再未传出过上市的消息。
直至2019年7月23日，广发银行召开了2019年上半年工作会议，国寿党委书记、董事长王滨表示广发银行要主动承接集团战略部署，明晰优化自身发展定位，围绕“三至五年内实现公开上市”的目标进一步推进战略深化。
至今，该行的IPO计划进行到了哪一步？《每日财报》就此问题发函询问广发银行，但截稿期内，尚未收到该行回复。
除上市难外，广发银行的资产质量也出现了下滑的趋势。据2019年年报显示，该行的不良率为1.55%，较2018年增长了1个百分点。此外，该行最引以为傲的信用卡业务，近年来也被招行反超，同时也被用户频频投诉。
除信用卡被反超外，近年来违规和罚单几乎贯穿了广发银行各个阶段。已过“而立之年”的广发银行，在新管理层的带领下，究竟何时才能走出“违规”泥潭，改善资产质量，圆得“上市梦”呢？《每日财报》将持续关注。
声明：此文出于传递更多信息之目的，文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。