规规矩矩开车，汽车保费却跟横冲直撞的驾驶一样？国外公司这样做！

你骑机车或开车吗？你知道你的车险保费如何计算？女性保费低，男性保费高，这是什么潜规则？一种依驾驶人用车习惯的新型态保险正在兴起，你可以选择像坐计程车一样的以里程付费，让你「车开得愈少，钱省得愈多」；也可以享受好驾驶人的保费折扣，让你「车开得愈好，钱省得愈多」，让大家保费都缴得便宜，车驾得开心。

创新点：保险以开车里程计费，而且只保好驾驶人，叫坏驾驶人滚蛋。

本文3大重点：1. Metromile按里程收保费，像坐计程车。2. Root只保好驾驶人，要坏驾驶人滚蛋。3.你愿意用个资交换便宜的保费吗？

日前有新闻报导，一位年轻人凌晨自烧烤店下班回家后，继续替家里的香铺送货，因途中精神不济，至连续冲撞停放路边的4辆法拉利跑车，恐须负担千万元维修费，除引发社会关注外，也引起有关车险的讨论。产险业者说，如果驾驶人有多保一项保费1,000元至3,000元的「超额责任险」，即可将天价赔偿费转嫁掉。但消费者要问的是，这样的保费如何决定，以及其金额是否合理？

(图片来源：WSJ )

法拉利跑车

传统的车险保费，只考虑驾驶人的性别、年龄、职业、车辆厂牌，及车龄等静态资料。例如30至60岁的女性驾驶人被归类为「安全驾驶群」，所以保费较低；而20至30岁的年轻男性驾驶人被归类为驾车风险高，所以费率亦相对较高。

但这样的计价方式，并未考量到个别驾驶人使用车辆的动态差异，导致交通安全观念佳、用车频率低的「安全驾驶人」，虽发生事故的机率较低，但所缴的保费并没有减少，反而因为性别或年龄因素被加费，造成不合理现象。因此近年国外陆续有保险公司推出以驾驶人的车辆使用状况(Usage Based Insurance，UBI) 为保费计算基础的新型态车险，让驾驶人所缴的保费能更公平合理。

所谓驾驶人的车辆使用状况，包括驾车时段、里程数，还有驾驶期间的急加速、急减速、急转弯等行为。而UBI车险公司在计算保费时，可分为两种计算方式。一种是依驾车里程数计算保费(Pay As You Drive, PAYD)，以加州的Metromile公司为代表；另一种是依驾驶行为计算保费(Pay How You Drive, PHYD)，以俄亥俄州的Root Insurance为代表。接下来，即分别为大家一一介绍。

(图片来源：Techcrunch )

1.Metromile 按里程收保费，像坐计程车

根据统计，有64%的车主每年开车不到1万英里，但却需要和那些经常开车、事故率高的司机缴交同样保费。因此，成立于2011年，总部位于旧金山的Metromile，要为不常开车的车主提供低廉的车险服务，让他们「车开得愈少，保险就越低，钱省得愈多(Drive Less, Save More ) 」。

Metromile的保费以里程计算，每月基本费率为29美元，每开一英里收0.06美元，就像是计程车资的收费方式一样。所以，Metromile 好比是车险界的计程车公司。

(图片来源：Metronome )

如果车主每年开车的里程数少于1万英里，则选择Metromile会比较划算，每年保费约可节省223美元至836美元。但Metromile也考虑到车主偶而也会有开车出远门的时候，因此如果当天的里程数大于250英里，则超过的部分不会计费。

(图片来源：Metronome )

那Metromile怎么知道保户到底开了多少里程呢？是一个叫做Metromile Pulse的无线感测装置，将它接上汽车内建的车辆诊断系统(On-Board Diagnostics，OBD)后，就能透过卫星定位(GPS)记录车辆行驶里程。

车主下载Metromile App后即能查看里程数据，车辆停放位置，行车状况是否正常，以及知道行车效率如何。例如每趟的开车时间、时速变化、油耗，还能为车主规画最佳(最省时、省油)的行车路径。

Metromile Apps还为在芝加哥、洛杉矶、圣地牙哥及旧金山的车主提供街道清扫警示(Street Sweeping Alerts)，避免车主因没有即时移车而接到罚单。

(图片来源：Chicago Tribune )

2.Root 只保好驾驶人，要坏驾驶人滚蛋

Metromile的保费计算只考虑驾驶人的开车里程，不考虑他们的开车速度及煞车次数。而位于俄亥俄州，成立于2015年的Root Insurance，则检视驾驶人的开车习惯，要让有良好驾驶习惯的驾驶人「车开得愈好，保险就越低，钱省得愈多」，每年保费平均能节省30%(每年节省1200美元)以上。

驾驶人下载Root App后，Root App即利用手机内建的GPS及行动侦测器(Motion Sensors)，搜集纪录驾驶人的行车速度有多快，驾车时段是否常在深夜，有多少急起步、急煞车、急转弯的情形，及开车时是否有讲电话的情形等，并利用人工智慧(AI)分析驾驶行为。(延伸阅读：结合AI的P2P保险公司Lemonade!还要「赔」你做公益 )

这就像是Amazon的顾客走进Amazon Go后，会有相机及感应装置无误差的追踪每个人，并利用机器演算法去辨识分析消费者的购买行为一样。所以，Root好比是车险界的Amazon，让它成为估值达10亿美元以上的独角兽。

(图片来源：Root )

Root还能从客户手机的使用情形，利用资料科学(Data Science)，判断他们当时是正在开车或是坐车，并只采用开车时候的资料。驾驶人试驾2至3个礼拜后，Root会回覆驾驶人核保结果，原则上驾驶行为愈好，保费愈少。如果驾驶人的车辆配备了高级驾驶辅助系统（ADAS），因为安全系数高，驾驶人还可以拿到更多优惠。

但仍有1/4申请Root的驾驶人会被Root拒绝，原因是资料统计30%的不良驾驶人会导致45%的保险理赔，所以Root不保坏驾驶人，这样好驾驶人就不须承担坏驾驶人的理赔成本。Root官网的FAQ对坏驾驶人(Bad Driver)有一段话：「我们不是什么人都保，如果你没有拿到我们的报价，那表示你比较适合去找别家保险公司，我们不会阻挡你的省钱之路。」

(图片来源：Belizlaw.com )

3. 你愿意用个资交换便宜的保费吗？

Metromile及Root都采用UBI做为保费计算依据，虽让好驾驶人享有较低的保费折扣，但它们搜集驾车资料的过程却也让车主的隠私无所遁形，因此有些人认为好驾驶人降低的保费其实是用自己的隠私换来的。

2016年有一项研究指出，许多美国人愿意拿他们的个人资料换取实质利益(延伸阅读：喝咖啡不付钱，但用个资交换。这家红到美国的日本咖啡厅，靠人力仲介来赚钱！ )，但不包括他们的行踪资料，因为这会显示他们去了哪些店，看了哪些医生，以及去了哪些教堂或寺庙。

有45%的美国人反对用他们的行踪来换取降低保费，37%的人可以接受，而16%的人要视情况而定。而且，用手机的侦测器来捕捉驾驶人的行踪及车辆使用情形，可靠性也令人存疑。

例如，Root说它们可以用手机App分辨车主是在开车或是坐车，并只采用开车时候的资料。但有车主反应他在跑步机上、朋友车上、坐计程车、Uber、捷运，甚至是坐飞机时，Root App都会当成是他在开车，然后说他的开车速度有时很慢，有时飞快，让他啼笑皆非。而且，Root只给每个驾驶人2至3周的时间试驾，保费一经核定后也不再调整，让客户连想修正的机会都没有。

(图片来源：YouTube )

关于这些缺点，另一家位于俄亥俄州，成立于1937年的全美第三大汽车保险公司Progressive有解决方案。Progressive的Snapshot App能绑定车主的汽车蓝牙，如果驾驶人不是坐在自己的车上，Snapshot App就不会起动。

如果车主不相信手机的可靠性，Progressive还提供另一种监测器可以直接装在车上搜集资料。如果驾驶人对搜集的纪录有意见，Progressive也提供驾驶人有调整的机会。

Progressive让车主试驾的时间也比Root久，长达半年，而且每次续约的时候，都可以根据新的驾驶资料更新费率。但Progressive平均让车主每年节省的保费约130美元，比Root少，但核保没有Root那么严格，所以驾驶人可以依自己的条件做选择。

以驾驶人的车辆使用状况为基础(UBI)的保险让参加的好驾驶人享便宜保费，而没有参加的驾驶人保费就会变得比较高，迫使他们也只好交出隐私参加。但UBI保险确实也让驾驶人想好好开车，否则保费就会变高。因此，本文一开始提到的年轻人如果有UBI保险，就不会想在深夜开车送货，否则保费会变贵，就能避免这类事故发生。

(图片来源：Virginia car insurance )

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