为什么你赚钱不少，却无法成为一个有钱人？
人生财富“三张表”
1/4、工作的意义在于稳定现金流
除了富二代，大部分白手起家的有钱人，都是从一份正常工作开始的，但我们常常会忽略这份工作的意义。
说到工作，你首先想到什么呢？
不管你是刚入职场的底层员工，还是月入十万的经理总监，工作都有一个共同点：每个月固定的时候，银行卡上会多出一笔钱。
借用财务的一个概念，这个过程叫做“稳定现金流入”。
现金流是指一个企业经营中，实际发生了现金（包括银行存款）的增长或减少的数量。
现金流是企业的血液，很多小企业直到倒闭，账面都是盈利的，但因为上游拖欠货款，向下游进货要预付款，导致账上没钱，常常连工资都发不出来，老板最后卷了一笔货款跑路了。
反例是京东、亚马逊一类的零售企业，从创立起就一直亏损，但企业却越搞越大，因为这一类零售企业做的就是现金流的生意，扩大规模去占用供应商的货款。它们分分钟都可以盈利，但他们就是不盈利。现金流这么好，为什么要盈利呢？
现金流对于个人财富同样重要，对于很多刚刚工作的人而言，只要三个月拿不到工资，生活就会出现问题。
所以工作的意义在于一个预期——不管你的工作成绩如何，每个月固定的时候，你可以领到一笔钱。
这个预期太重要了，因为有 这个预期，你才敢租房子；银行才会给你发信用卡，让你提前消费；小额贷款不要任何抵押担保，只要你有工作……，你的所有消费习惯、婚姻、家庭、养老计划都是建立在“稳定现金流”预期上。
事实上，工作（包括稳定的兼职或自由职业）是大部分人一生中唯一能产生稳定的现金流的地方——这才是工作最大的意义。
可能有人不同意，真正的有钱人都是做生意或者搞投资，这不也是收入吗？
实际上，这两样事业，在最初的很多年，都不能产生稳定现金流。
先看投资，如果做实业投资，也许你一不小心投出个未来的腾讯阿里，但现金流肯定是没有的，只有一笔不太容易变现的股权。
如果是金融类的投资，表面上看，股票卖了就是现金，但你不会卖的——亏了你不会卖，一卖你的亏损幅度就变大了；赚了你会卖，但不会拿出来，知道自己能赚钱，你只会扩大投入。
现实生活中的职业投资者，既要让本金增值，又要为家庭生活提供稳定现金流，其资本的年化收益率起码要能覆盖两年的家庭生活开支——如果你家庭年度开支是30万，年化收益是12%，你的可投资资本起码要500万。
所以，在达到这个资本积累之前，投资不可能代替工作。
那么创业做生意呢？
创业做生意不但不能产生现金流入，最初一段时间还要现金流出——用你的家庭积蓄。就算你的公司做得很好，你能获得的现金流其实还是工资收入。
那么作为股东的分红回报呢？除非你想做个小企业主，否则你应该不会把企业的盈利变成家庭收入，或者占用企业的现金流。而且小企业主抗风险的能力有限，你能安心给自己发几年工资呢？
大多部分选择创业的人，都基于一个重要前提——现金流的边际效用递减。
什么意思呢？比如，你工作第一年，年薪5万，个人可投资资产5万；但到了工作第二十年，家庭年收入50万，家庭可投资资产达500万。
也就是说，随着年龄增加，收入现金流对你的作用也会降低，此时投资和创业才是理性的选择。
如果过早的走上这两条道路，你的生活对现金流的需求跟你的事业和生意对现金流的吞噬会发生严重的冲突。
当然，年轻人创业也不是不可以，还有一个相对难一点的方法，也产生现金流，这就是——负债。
2/4、杠杆能让你变富，也能让你变“负”
马化腾的个人财富是2600亿（胡润榜），腾讯的市值是3万亿港元，前者是他拥有的财富，后者是他“控制”的财富。
富人并不一定指那些能“拥有”很多钱的人，而是能通过“有限责任公司”这种形式“控制”很多财富的人。
所谓“有限责任”就是说，公司出事了，股东仅损失出资的部分，而不影响个人财产；但公司发达了，你仅以出资就能“控制”整个公司的资产——“控制”之所以要加引号，并非真正的控制，其控制力的强弱取决于个人能力。
以“老赖”贾跃亭为例，他之所以现在有巨额负债回不了国，并不是乐视公司的债务算到他的头上，而是他当初为乐视借款作的担保，所以，他才能申请个人破产。一旦个人破产成功，他又可以……，不，是他的公司又可以得到新的债主，继续他个人的“造车梦”了。
这就是第一层杠杆——既能放大个人财富，又能保护自己。
很多人都知道，想要快速变富，就要“上杠杆”，可他们却不知道，那些有钱人上杠杆之前，先要系上“安全带”，而不是像他们一样“借钱炒股”，让自己完全暴露在风险之中。
当然，仅仅是这一层杠杆，并不能让你成有钱人。
每一家公司都有一张“资产负债表”，公司所“拥有”的资产中，并不都是赚来的，还包括了一部分负债带来的资产，包括用银行贷款买设备，用“白条”向下游供应商进货，以年卡的形式预收消费者的钱……
“资产负债率”是公司所有资产中，负债的占比。数字越高，说明这家公司越擅长“用别人的钱赚钱”。比如按规定，商业银行的资产负债率最高可达92%，所以银行自己其实没钱，都是借来的。为了掩盖没钱的本质，银行必须在最昂贵的写字楼里办公。
这就是第二层“杠杆”，也是我们通常所理解的负债。
你可能要说了，我也有杠杆啊，买房欠了银行上百万的房贷，可我怎么就变成了坐拥千万资产天天挤地铁的“房奴”呢？
答案就在前一部分，就算你坐拥千万房产，你的现金流只有工资，房子不但不产生现金流，巨额房贷还要把你的收入的一部分作为现金流出，所以你才变成了“房奴”，而不是有钱人。
而创业者产生现金流的方式——通过两层杠杆几十上百倍的放大能“控制”的资产，再从企业资产产生的现金流中，以合法的手段导入一部分成为自己个人的现金流。
这就是杠杆的两面性，如果能带来正的现金流，杠杆资产会让你变富；如果带来的是负现金流，杠杆资产会让你变“负”。
所以“上杠杆”有两个关键点：
第一，企业要尽快产生正现金流，而且资产规模与现金流要匹配，不能老是投资，老是在研发产品、生产产品而不是卖产品。
老贾的问题就在于当年乐视步子迈太大扯着蛋了，现金流的增长没有能跟上资产的增长，导致被杠杆反噬。
第二点，经营企业创造的经营性现金流入要几十倍的高于自己上班时的收入，才划得来，因为这些现金大部分要给员工发工资，用于企业正常的生产经营，能变成个人现金流的只是很少的一部分。
正是输在了这一点上，大部分创业者其实都在反过来给员工打工，为员工的现金流而苦苦求活。
可现实是，即便创业创造的现金流未必大于高级白领，那些有进取心的人，还是愿意选择创业这条道路，这是为什么呢？
因为人生还有比现金流更重要的东西。
3/4、更有价值的是如何花钱
马克斯·韦伯在他的名著《新教伦理与资本主义》一本中分析，为什么资本主义率先在西欧产生并获得成功？源于新教对人们的影响。
这些信奉新教伦理精神的成功企业家有一种坚定信仰：相信自己是上帝的选民，为了证明这一点而积极工作，“怀着宗教般的热情赚钱、从事商业和经济活动”。
那么，对于这些人来说，赚钱本身并非是目的，财产也并非属于个人，“人只是受托管理着上帝恩赐给他的财产，他必须象寓言中的仆人那样，对托付给他的每一个便士都有所交代”。
所以像约翰·洛克菲勒、安德鲁·卡内基这样的巨富，总是以对待赚钱一样认真的态度，对待花钱。
在公司的第三张表——利润表中，大部分人都更关心收入项，但对企业家而言，支出项所代表的价值更大。
收入项目对应的是产品和服务，利益相关者只有客户和消费者； 而支出项目的价值更加广泛，生产成本和费用关乎下游供应商的利益，工资是给员工的价值，税收是为国家提供的价值，你的研发支出提高了国家的科技实力，你的公益支出完善了整个社会的互助体系……
现金流的目的是为了活下去，而支出，才是一家企业价值最大化的体现。
同样，一个人的财富也来源于现金流，但体现出这个人价值的，却是支出。
以前有一句话，“你花在美国货上的每一分钱,最后都会变成打到你头上的导弹”，这句话不好，但逻辑是对的，所以更好的表达是：
你花的每一分钱，都在为你想要的世界投下一票。
理论上说，一个人一生中赚到的钱跟花掉的钱，都是相等的，而我们很大的概率，并不能成为真正的有钱人，所以，认真地花好每一笔钱，其意义并不亚于“如何赚到更多的钱”。
4/4、人生的三张表
熟悉财务的读者应该看出来了，上面的三节，对应的是企业最重要的三张财务报表：现金流量表，资产负债表和利润表。
在人生的经营中，你同样需要把握好这“三张表”：
首先，你需要“现金流量”来实现“活下来”，还要向周围的人证明你活得稳定，财务很可靠，是一个值得信任的好丈夫好妻子好父亲好儿女好朋友好伙伴好老板……
其次，你需要“资产负债”来尽可能的扩大你的人生边界，合理使用杠杆加速发展，集中资源，并在安全可控的范围内，尝试人生的更多可能。
最后，“利润表”告诉你，你所拥有的东西不是最重要，重要的是你“代替这个世界保管”的东西，和你为这个世界付出的东西，它们才组成你的人生价值的大部分。