丽莎《买房实用手册》之英国抵押贷款的系列文章，常常提到“贷款中介”，或高级一点的称呼——“抵押贷款经纪人”（Mortgage Broker），这些人在抵押贷款的交易中究竟起到什么作用？如果您正在寻找抵押贷款，您是需要与贷款中介联系还是直接找金融贷款机构联系？答案因人而因，莎粉们可在本篇文章中获得以下信息，并根据自身情况来分析利弊：
抵押贷款经纪人提供什么服务？
谁需要找抵押贷款经纪人？
贷款经纪人的费用如何算
如何选择靠谱的贷款经纪人？
一些其他建议
抵押贷款经纪人（Mortgage Brokers），或房贷顾问（Advisers），这类人群俗称贷款中介，主要是在借贷机构和借款人之间提供中介服务的。他们会根据借款人的个人财务状况来审查可供抵押贷款的贷款机构，并代表借款人申请贷款。在英国的金融市场里，一般会有三种类型的抵押贷款经纪人：
每个抵押贷款经纪人公司的收费标准不一样，有些经纪人会直接向借款人收取中介费或称咨询费。通常来说，抵押贷款经纪人收取的中介费可以是贷款规模的0.3%到1%不等。对于平均规模为15万英镑的抵押贷款，0.3%的费用将是450英镑。有些经纪人不直接向借款人收取中介费而是从贷款人那里收取佣金。至于收取佣金的话，大约是贷款额的0.35%。这意味着，对于10万英镑的抵押贷款，金融机构会给经纪人350英镑的佣金。有时，贷款经纪人只会收取其中一项费用，而在某些情况下，他们会同时向客户收取中介费，又向贷款机构收取佣金的。还有一些情况，一些贷款经纪人会让您决定是支付费用还是让他们抽取佣金。对于收费情况，您有权事先了解抵押贷款经纪人将如何获得报酬。比如说，他们是否从您那里收取费用？还是从银行/贷款人那里收取佣金？或者两者都收取？您还应该提前询问费用和/或佣金是多少，并确定您支付的任何费用将取决于抵押贷款交易的进展。在中国贷款，直接找银行就行了。英国不一样，Lender（提供贷款的人）不一定只有银行，还有一系列建筑协会或一些小的金融机构提供借贷产品，总之，打款产品遍地开花，市民们很难选啊，所以就延伸出经纪人的角色。也因此，借款人在寻找贷款的时候有两种方法，直接找这些金融机构或寻找经纪人。
费时费精力。曾经在英国买过房的莎粉们应该清楚，由于金融机构以及可供产品太多了，每一种利率、费用都不一样。寻找一个合适的交易需要大量的研究，还得一个个贷款机构去问，去讨论。最后，借款人还不一定能够找到最合适的交易。
贷款机构提供的建议只会涉及他们自己的产品，而不是对整个市场的公正看法
您不会获得任何经纪人专用的交易（有时会相关折扣，比如安排费折扣、低利率等）
结合以上的利与弊，丽莎的观点是，如果借款人已经做足研究，并确信您可以找到最好的交易，或者您只是想直接从目前的银行申请抵押贷款，您可以直接找金融贷款机构而不需要找抵押贷款经纪人。相反，如果您属于比较难申请贷款或借贷高风险人群，可以寻找经纪人帮助。比如，您没有大笔存款，拿着签证在英生活但还没获得永居身份的人群（有些工作签有年限，只有特定的金融机构会批准）、信用额度稍差一些，在雇主那里工作的时间不长，或者是自雇者。在英国，法律规定抵押贷款经纪人必须在金融行为监管局（FCA）注册，以便被授权提供抵押贷款的建议。在查看任何英国抵押贷款经纪人时，请在FCA的金融服务登记册上查看他们的名字。如果他们不在登记册上，没有得到授权，不值得信赖。第二，最好选择独立或整个市场经纪人（Whole-of-market Brokers）这类经纪人通常手里的资源多，关系网强，他们可以接触到当时市场上的所有抵押贷款，增加您找到最佳交易的机会。比较不同经纪人的收费标准，看看如何才能最大限度地节省开支，同时获得良好的服务，这对你来说是很有用的。有很多基于网络的抵押贷款经纪人，他们会完全在网上进行操作并提供建议。另外，还有一些传统的经纪人，他们通过面对面的会议或电话来工作。还有一些可能将这两者结合起来。想想什么最适合你，寻找适合你的经纪人。通过口碑以及阅读客户评论来比较抵押贷款经纪人的服务。一些抵押贷款经纪人会在他们的网站上刊登对其服务的评论，但您也可以在他们的社交媒体平台和评论网站（如Trustpilot和Google）上阅读其他客户的评论。在寻找抵押贷款经纪人时，您的时间是要考虑的最重要的事情之一。在比较经纪人的时候，试着找出他们能在多长时间内开始处理您的案子。考虑这与您想在什么时候完成你的申请的时间表有多大的匹配。您还应该了解他们的工作时间，看看您什么时候可以联系他们寻求帮助和建议。尽量找一个能围绕您的日程安排工作的人。正如上文所说，有些抵押贷款经纪人可能只收取佣金而不是中介费，这当然是没啥问题的，专业的经纪人仍然会为您提供不偏不倚的建议。但是，如果佣金数目比较诱惑，我们也很难保证经纪人一定会为您提供最有利的交易，而不仅仅是对他们有利的交易。丽莎提醒，如有可能，可主动选择一些收取中介费的经纪人，他们可能会更公正一些；或者，在雇佣抵押贷款前，可以试着多打听，多咨询，从谈话中来判断他们是否只会偏向某些金融机构的产品，还是对所有贷款供应商可用产品都有所了解。从法律的角度来说，借款人必须要确保一份书面报价来确认您的抵押贷款经纪人的费用，留个证据，以防出现后期乱加费的行为。此外，在聘用经纪人前一定要仔细查看他们的规则，如没有特殊规定，您还要得到书面确认——如果您的抵押贷款交易失败，将不需要支付任何费用。好了，本期《买房实用手册》就到这里，下期我们继续为大家带来关于买房环节所需要的干货，请大家继续关注。如果喜欢我们的文章别忘了给我们点赞和转发给好友，你们的支持是我们前进的动力，我们会继续为大家提供实用的文章。
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