深度 | 聊聊新BAT：阿里、腾讯、字节跳动
保观 | 聚焦保险创新
从基因来看，腾讯和阿里是两家具有绝对独立文化的企业，如果说阿里将马云所敬仰的金庸侠义深入企业方方面面、腾讯恰如其分地展现了马化腾谨慎的逻辑思维，那么字节跳动发展至今，则是张一鸣不甘平庸野心的见证。
相对于马云的健谈和远虑，Pony则更加严谨谦逊。我们从马云每次的发言、演讲中能看到他身为阿里巴巴创始人、十八罗汉之首的自信；我们也能从腾讯的每一步看到，Pony对待外界竞争者始终保持着高度紧张的状态，他性格温吞，也从不高估自己的处境。
至于张一鸣，在16年《财经》的采访中曾说，“尽量不做别人已经做好的事，不能比别人做得更好就不做，除非是业务防御关键点。”但一个保守的人，在两三年的时光里，却做起了所有不保守的事。或许他已经觉得，自己有希望超越BAT；也或许是AT阻击字节跳动的各项动作，使张一鸣即便被动，也要迎战。
AT的成功建立于瞄准了国内的某方面缺口，海外有的MSN和亚马逊，提醒了中国在移动通讯和电商领域的空白。彼时的中国互联网发展正是黄金阶段，腾讯与阿里从不同的切入点入手，但从产品推出的总体形势来看，两家对于立命之本都采用了Top-down思维——他们看到了市场缺少什么，于是推出一个产品去贴合、满足用户需求的缺失部分。
可助力头条异军突起的抖音则是张一鸣Bottom-up思维的有效证明：抖音在2018年春节期间异军突起，日活跃用户数迅速增长了3000万，这个速度甚至超过了当年的微信。2018年2月下旬，抖音日活一举超过新浪微博。而抖音的出现，是基于“我为市场提供一个全新的玩法”。
追求流量变现是互联网公司的永恒逻辑，手握如此巨大的流量和DAU，如何有效变现是互联网巨头追求业务增长的首要问题。经过市场发展我们看到，变现效率最高的有利渠道之一，正是金融业。
2017年之前，互联网公司一拥而上做现金贷业务由此而生，2018年之后，互联网平台集体下海做保险，也拜其所赐。
| 三家保险布局
● 阿里
2016年，蚂蚁金服发起成立了杭州保进代理公司，并取得了保险经纪牌照。除了保险经纪业务，阿里和腾讯还手握着财险和寿险公司，阿里、腾讯和平安联手打造的众安保险也已在港股上市。
阿里的“保险圈”成员包括：
信美相互人寿、国泰产险、众安在线、蚂蚁保保险代理、万通亚洲，既有相互保险、财险、互联网保险牌照，还有保险代销牌照，甚至是香港地区保险牌照。此外，蚂蚁金服还在2019年3月初注销了一张代理牌照。
阿里还掀起了一场保险边缘革命——相互宝横空出世并成为互助领域下半场的搅局者，就目前规模来看，从互助去做保险的水滴以及从保险试水互助的蚂蚁成为这一领域的头部组织。
● 腾讯：
2017年8月媒体放出消息，腾讯将在微信九宫格中开设保险入口，正为此申请牌照。不久后的10月11日由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司（即“微民保险”）正式获批。
在此之前腾讯已经参股了众安保险、和泰人寿以及香港的英杰华人寿。腾讯金融业务自此涵盖了 第三方支付、征信、银行、基金销售、小贷、保险 等领域，彼时的腾讯保险业牌照丰富程度仅次于阿里的蚂蚁金服。 去年9月腾讯参与合资的香港首个互联网寿险品牌Blue正式发布。今年2月，微保又迎来了合作伙伴-腾诺保险经纪。
利用自身流量优势做保险代理业务的典型——“腾讯微保”，自此走入我们视野，成为腾讯阻击蚂蚁保险的关键一环。当年11月2日，微保平台就上线了第一款保险产品“微医保”，由泰康在线开发。
此外，或为对标相互宝，腾讯也在互助领域下足了功夫，为水滴公司领投资五亿元人民币之后，于今年六月再跟投C轮10亿元人民币，像极了腾讯扶植快手与抖音在短视频领域分庭抗礼的操作。
● 字节跳动：
一位D轮独角兽公司的CEO曾于16年底向媒体透露：“今日头条也对金融业务有兴趣，张一鸣都跑到五道口去听课了。”
用自己的巨大流量为保险产品销售搭建“超级渠道”，并与保险公司合作开发定制化产品，成为了互联网巨头涉足保险业务的一个模板。坐拥6亿用户和1.2亿日活的今日头条，也首先采取了这个策略。
根据36氪的报道，2017年11月，今日头条就已经组建好了保险团队，并多次向监管机构咨询保险牌照事宜，明确从事保险中介业务。去年12月底，今日头条APP被关注到上线“保险”频道，而后产品下架。18年6月，字节跳动（今日头条母公司）已经收购一家位于北京的保险经纪公司。张一鸣经过四层股权关系，买入北京华夏保险经纪有限公司100%股权。
在爆出拿下经纪牌照的第2天，头条就在App“我的钱包”栏上线了保险板块，并且推出了一款重疾险产品。而后因违规被下架，近期今日头条APP的保险频道重新上线了一批产品，与主打产品下架前相比，有了一定变化：产品增加了一些，页面最顶端的“头条保险”也变为了“保险服务”。
| 下沉市场将成就互联网保险
根据企鹅智酷发布的抖音、快手用户画像，在城际分布上，三四线及以下城市都占据了相当的比例，快手为40.3%，抖音为35.6%。而从收入水平来看，无论是抖音还是快手，超过85%的用户收入都在8000元/月以下。
两年间，泛娱乐行业在下沉市场中优先获得红利，而全网月活用户数同比增量前五的应用，有三个是短视频应用，分别是同比增长60.1%的抖音短视频、55.2%的快手和271.1%的微视。
中保协和社科院发布的《2017年度中国保险业发展年报》指出,保险业向三四线城市下沉已经成为不可阻挡的趋势；麦肯锡发布的《2018年中国保险业白皮书》预计，到2020年，整个农村保险市场将突破万亿。
国家统计局在2019年6月发布的数据显示，农村居民人均可支配收入同比增幅在2018年比城市居民高1个百分点。与此同时，从人均消费支出增幅来看，农村居民比城市居民高近4个百分比。
微信和支付宝的成功证明了新生代对保险的购买潜力。根据相互宝最新数据：三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外，中西部区域成员相当踊跃，成员数最多的十个省份中，中西部省份占了四席，分别为河南、四川、湖北、安徽。
新生代和高素质互联网网民的保险购买力在蚂蚁保险、微保及众互联网保险平台中，已经得到了印证。随着互联网保险平台深入三四线城市，下沉市场成为保险新的增长极，字节跳动在下沉市场的成功，加上我国下沉市场的保险潜力，如果合理利用，未来绝对可观。
| 流量粘性与信任度
互联网平台做金融并不新鲜，一方面是流量红利过去，难保证MAU增速持续上升的各家必须想办法盘活流量，另一方面来看，金融业务带来的利益何其诱惑。
想要实现盘活流量来走进保险业，技术与平台之外，民众信任也是互联网行业做保险的一大优势。
以自媒体行业为例，一篇文章的可传播性带来了高阅读量，但媒体号积累的信任流量才是维持自媒体活下去的根本所在。互联网平台也是如此，用户对于平台提供的基础功能、资金实力、口碑累积等方面足够信任时才会为该平台推出的其他内容买账。
字节跳动在多维度挑战BAT的同时，在线下鲜有动作（最近较火的大概是收购了锤子后准备推出手机业务），当然一方面是由于线上版图整体尚未稳固。但另一方面，虽然抖音的DAU极其可观，可高度黏性背后，用户对平台的信任程度如何，才是其金融保险业务能否得以开展的根本。这一点，是现阶段的字节跳动难在短时间内与AT二厂现阶段展开金融服务较量的核心差距。
即使腾讯的企鹅号存在大量垃圾营销，即使阿里在与拼多多的“战争”中逼迫商家二选一。但对于广大的微信、QQ、淘宝、支付宝用户而言，二者仍值得信任，这种信任是建立在用户多年来与这些软件的高黏性互动之上，陪伴了中国一代互联网网民成长的两家企业，与用户之间的默契和信任，短时间内字节跳动仍难超越。
此外现金贷、P2P不断暴雷，经历过风雨的互联网网民对于线上金融服务更加谨慎，这也或将成为字节跳动短期内开展金融业务的一大挑战。
但从国民整体状况来看，我国居民对于媒体、科技行业的信任度在全球范围内仍保持高位。于是我们看到抖音卖保险成为了一个新型群体，自媒体在抖音平台实现变现已经不是难事，但平台如何去出手落地金融服务，还需静观。
| 脱离羊群效应，还是要落地差异化竞争
传统保险业近年来一个长久盘踞的现象——马太效应，行业集中度不断提升已经不足为奇。但对于互联网平台转向保险业来说，则更偏向于羊群效应（羊群效应：指人们经常受到多数人影响，从而跟从大众的思想或行为，即“从众效应”）。
就腾讯与阿里而言，两家始终保持分庭抗礼的平衡，即使也曾“撕逼”，也曾争夺，至今双方旗下的软件仍旧“势不两立”（无法通过对方账号登录支付），但二者彼此试探又没有进一步的打破平衡，直到字节跳动和拼多多终于一跃而出成为互联网头部企业的搅局者。有意思的是，金融业务并列于电商、通讯、流媒体，开始成为兵家必争之地。
头部互联网争得热闹，反观整体互联网下海做保险的现状，雷声大雨点小是普遍情况。要想在保险这个大蛋糕中分得一杯羹，还要在产品上下功夫，并且思考如何走出不同于微信、支付宝的差异化路线，如何发挥流量优势的同时拓展增量市场。
| 合规，是转型共同的坎
近日，国务院办公厅发布了《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》明确指出，允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。但是互联网公司群情激昂走向保险业的同时，搭售产品、误导投保人、集资骗局等行业乱象同样不容忽视。
另一方面，保险科技的不断发展为传统保险行业带来创新、为消费者带来更好的服务同时，也带来了从业人员管理、产品条款不够明确、信息安全保证不足等多方面问题。
对于发展，各家都是在摸索中前进，保险业如此、互联网公司如此、监管其实也如此，在不断的进步的同时不断看到问题。但无疑关于第三方网络平台从事互联网保险业务，尚存在诸多的不明确之处，《互联网保险业务监管暂行办法》修订工作仍在进行，这些灰色地带终会被厘清。
End
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