陆家嘴国泰美怡安康：带各种“金”的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：陆家嘴国泰美怡安康重大疾病保险。这是一款两全险，属于发生重疾赔钱，没发生重疾退钱的产品结构，充分满足了很多人不想吃亏的心理需求。
主险为：美怡安康两全险
附加险：美怡安康重疾险
由于这款产品的主险是两全险，所以本文还不能单纯测评重疾险，因为下面的条款说的很清楚，主险结束附加险同步结束。
02
保障责任
身故：有身故责任
重疾：100种，分3组，赔付3次
轻症：50种，赔付3次，赔付比例为20%
特定癌症康复金：赔付5次，赔付比例为10%
缴费期：15/20/30年
保障期间：终身
点评：如果你真的想买这款产品，考虑到国人的平均寿命，本着有命领钱有命花的原则，建议还是买65岁的版本吧。
03
身故/全残责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额
下面是这款产品（两全）身故部分的免责条款：
点评：相比很多定期寿险的身故免责，这款产品的免责当然有很多差距。但放到同类型产品中，这款产品的免责条款还是不算过分的。
04
生命末期保险金
点评：生命末期保险金约定如下：
1-被保人18岁前达到理赔要求，赔付已交保费
2-被保人18岁后达到理赔要求，赔付基本保额
这里面是疾病终末期，不过是把终身寿险责任提前给付了而已。也就是说，如果疾病终末期赔钱了，发生死亡就不赔钱了。
05
祝寿金
点评：
1-祝寿金也就是满期返还，期满返还的费用是所交保费。
2-领取时间为65岁或80岁，投保人自己选择
简单说，就是如果投保人选择的是65岁版本，然后66岁依然存活，保险公司就把这个人所交的保费统统还给投保人。是不是感觉选这款产品太良心了？
Ps：举个不恰当的例子，狗不仅要替你免费看门到65岁，而且还需要自带口粮。话说，保参谋这种小草民，何德何能有福气来消受这份保险公司的“恩宠”啊？！
06
长期护理金
点评：
1- 此项责任，需三级或双方认可的司法鉴定机构认定；
2- 60岁以后符合长期看护状态可给付，每月给付1/60保额，连续给付5年；
如果选择的是65岁版本，那么正好卡着5年给付期。如果选择的是80岁版本，这个护理金时效会长一些。
07
特定癌症康复保险金
点评：
1-特定癌症分为男性、女性以及少儿三类。
2-70岁之前可赔付，赔付10%保额，可赔付5次，间隔期为1年
下面看一下特定癌症种类
08
插入一个小问题
为何保险公司总喜欢把产品的责任设定的非常复杂（身故保险金、疾病终末期保险金、祝寿金、长期护理金、特定癌症康复金），而不愿意把保障责任设定的“一目了然”，“干干净净”呢？
难道，这些保险公司都是“菩萨”？
09
重疾责任
点评：重疾100种，赔付1次，赔付基本保额。从条款内容看，前25种为统一规定的，剩余为保险公司自行设定。
除了个别条款有3岁的年龄限定外，下面这些条款也有年龄限制，需要注意。
10
轻症责任
点评：
1- 轻症50种，赔付20%保额，最高赔付3次。
2- 轻症在70岁前可赔，如果你选的是65岁版本，这个条款无所谓，如果你选的是80岁的版本，这个条款的限定还是自己考虑清楚吧。
3- 轻症三次赔付无间隔期，但有隐性分组
从条款内容看，7种高发轻症都有，条款中规中矩，没有明显的时间和年龄限制。不过20%的轻症赔付，赔付比例确实不是太高。
另外，轻微脑中风条款同样是不残不赔
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期保费。
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比一比
点评：
1- 平心而论，在带有返钱功能的两全险里面，美怡安康还是很不错的；
2- 你也别嫌保费贵，保险公司也不能喝西北风支撑到80岁返你钱。
本文结束
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