太平洋金佑人生：确实是用“金”来“佑”！

买保险就是买保额，如果保额买不够，即便买了保险，但当风险来临的时候，你依旧无法达到转移风险的目的。

保参谋认为：如果罹患重大疾病，如果只买10万，20万的保额是远远不够的。姑且不算未来的通货膨胀，即便在今天对一场大病来说，10万，20万都解决不了什么大问题。

关于保额可阅读：重疾险，50万保额仅仅是一个起步

太平洋金佑人生

为了便于比较不同重疾险的优劣势，本系列会以男性30岁，保额50万作为基础参考。来换算不同的保险产品。

今天测评的产品为：太平洋金保人生2017款重大疾病保险a款。Ps：金保人生b款是针对老客户的，内容条款和a款差不多，就不单独测评了。

01

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保险责任（19995元/年）

责任构成：

主险：金佑人生终身寿险a款

附加险1：金佑人生重大疾病险a款

附加险2：投保人重疾豁免

具体信息如下：

责任讲解：

1-如果被保人罹患合同约定重疾，赔付50万+分红保额

2-如果被保人因其他原因死亡，赔付50万+分红保额

3-重疾责任和死亡责任，只赔1次。即如果给付了重疾的保额，因重疾去世后不再赔付

4-如果投保人罹患重疾可以豁免后面的保费

02

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分红条款（保额会长大）

点评：

先说观点，保参谋不推荐任何具有分红性质的保险。因为对普通消费者来说，分红就是实打实的“坑”。在分红上面，如果保险公司能让你占到便宜，他就不叫保险公司！

1- 本条款分红是太平洋保险［分红保险业务的可分配盈余］，并非整个太平洋保险公司的［总利润］

如果销售告诉你，买了金佑人生你就可以分到太平洋保险公司［总利润］的70%，那么你被［忽悠］了。

2- 什么是［分红保险业务可分配盈余］？

简单说就是该公司旗下［分红保险业务］的［可分配盈余］。

［分红保险业务］收入来源由分红保险的投资收益、别人退保后产生的损失等构成。

［可分配盈余］是指扣除了保险公司各种税务开销、营运成本、营销成本、股东回报等之后的钱。

3- 分红保险业务的［可分配盈余］全部分给投保用户吗？

保监会印发的《个人分红保险精算规定》中规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。也就是说，保险公司给投保用户分的钱，可以在可分配盈上打3折。

03

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你就告诉我每年我能分多少钱？

首先，有效保险金额＝基本保额+累计的年度红利。

就是说买的多分的多。但这个分的多是指你和同样买太平洋保险的人比。如果总盘子没有钱，你也分不了多少钱。

其次，可盈余分配真的要看保险公司董事会的心情。

作为上市公司，如果需要为未来几年计提成本，董事会决定把［可分配盈余］的总盘子做成0元，你也不要怪他们。

最后，具体能分多少钱，保险公司每年会给你下发红利通知书。

每年都不一样，你问我我也不知道。

04

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关爱金（提前给付）

点评：

简单说就是罹患重大疾病给你50万元保额＋特别红利，如果没有罹患重大疾病，全残或者死亡也给你50万的保额＋特别红利。

不过如果罹患重大疾病，领取了50万之后，因病去世就不再给你这50万了。

05

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保单贷款

点评：

贷款的最高额度是现金价值的80%，不是50万的80%。此外贷款是有利息的，具体需要多少利息，需要你与保险公司确认。打保险公司客服电话即可获知。

本段结束

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06

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说完了“钱”下面说说“病”

88种重疾+20种轻症

点评：

保监会规定的25种重疾，所有重大疾病条款都一样。关于这部分内容，可以查看本公号的文章：重疾险，25种重疾够用吗？

由于这25种重疾的条款都是一模一样的，这里就不做比较了。下面列举几个剩余的63种重疾条款，让大家感受一下重疾险条款的【严苛】性。

63种重疾的条款（部分）

上下滑动查看信息

对于这63种重疾，就不一一举例了，有兴趣的朋友可以点击文章最后的【阅读原文】，下载比对。这里需要提醒的是：重疾需要达到合同约定才赔付。

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20种轻疾赔付率

点评：

简单说就是轻症赔付1次，赔付比例为保额的20%。即50万保额赔付10万元。赔付之后，如果发生重疾，重疾赔付额度由原来的50万变成40万。

Ps：目前市面上有三次轻症赔付，且轻症赔付不占保额的产品。

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20种轻疾够用吗？

相比重疾的【严苛性】，轻症要相对好一些。所以从理赔的角度看，轻症还是非常有用的。不过这里要提醒的是，不要以为轻症就很轻，重疾条款的轻症都是很严重的疾病。

下面是统计后6种常见高发疾病。

1- 恶性肿瘤

2- 急性心肌梗死

3- 脑中风后遗症

4- 重要器官移植术或造血干细胞移植术

5- 终末期肾病

6- 冠状动脉搭桥术

太平洋金佑一生包括了3种重疾对应的轻症：

1- 恶性肿瘤

2- 急性心肌梗死

3- 脑中风后遗症

另外附加的17种是否适合你，需要针对每个人不同的情况而定。保参谋不愿意在具体病种条款上撕逼，有兴趣的可以自己翻合同。

另外，对于统计学意义上的疾病发生概率，和个体发生疾病并无必然的关联。癌症发病概率再大，也不是人人都患癌症。某种奇怪的病很少见，也不见得你就不会罹患。

本段结束

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投保人豁免，有用吗？

投保人因为身故／罹患重疾豁免，这个产品经常用在父母给孩子投保的产品中。现在引入到成人重疾险中，并被冠以很好听到名字——夫妻互保。

小问题：夫妻互保

1- 小A为其爱人投保了一份太平洋金佑一生，附加了投保人豁免

2- 小A的爱人为小A投保了一份太平洋金佑一生，附加了投保人豁免

请问：

如果小A与其爱人，在保险缴费期内离婚，这份保单需要如何处理？

小问题：投保人与被保人同一人

1- 小A为自己投保了一份太平洋金佑一生，没有附加投保人豁免

请问：

如果小A罹患重疾后，后续的保费是否需要继续缴纳？

10

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终极之问：金佑人生值还是不值？

探讨这个问题之前，我们需要界定前提

1- 我们只比较保险责任和保费，不涉及品牌、服务、网点等因素

2- 我们只大致比较下保险产品，不涉及具体疾病条款的定义和撕逼

保参谋的观点是

1- 保险公司是根据保险合同做赔付标准

2- 如果保险合同不涵盖的内容，就算宇宙第一大保险公司也不赔

3-保参谋对保险公司的服务要求就一条：出险后立马赔钱

如果你还在担心知名度不高的小公司会倒闭

如果你还担心网上购买的保险不安全

如果你还认为品牌比产品更重要

那么

下面的对比方案，也许不适合你！

本段结束

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说明：为了避免与太平洋保险的销售进行撕逼，这里不列具体的产品名称，如有需要可关注［保参谋公众号：baocanmou］，与微信后台工作人员联系。

保费：19994.69元/年

保障责任：

1-罹患重疾50万

2-死亡赔付50万

3-上述赔付2选1

方案对比

同样以30岁男性，20年缴费期，50万保额的保障责任为基准参考，进行组合对比

方案1

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17000元/年，20年共计便宜保费6万元

某款终身寿险：9600元／年，20年交，50万保额至终身

某款终身重疾：7400元／年，20年交，50万保额至终身

组合要点：

1-保费便宜3000元／年，20年共便宜6万元

2-发生重疾赔50万（终身）

3-发生死亡赔50万（终身）

4- 发生重疾赔50万，重疾后死亡赔付50万，合计赔付100万

5- 轻症1次，赔付25%，且轻症豁免，轻症赔付不占重疾保额

6- 此款重疾险还可以选择30年缴费期，每年缴费费用更少

方案2

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13920元/年，共计便宜保费12万元

某款定期寿险：6520元／年，20年交，50万保额至88岁

某款终身重疾：7400元／年，20年交，50万保额至终身

组合要点：

1- 保费便宜6074元／年，20年共便宜12万元

2- 发生重疾赔50万（终身）

3-发生死亡赔50万（88岁前）

4- 发生重疾赔50万，重疾后死亡赔付50万（88岁之前），合计赔付100万

5- 轻症1次，赔付25%，且轻症豁免，轻症赔付不占重疾保额

6- 此款重疾险还可以选择30年缴费期，每年缴费费用更少

方案3

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7525元/年，20年共计便宜保费24.9万元

某款定期寿险：2275元／年，20年交，50万保额至70岁

某款终身重疾：5250元／年，20年交，50万保额至终身（无轻症）

组合要点：

1- 保费便宜12469元／年，20年共便宜24.9万元

2- 发生重疾赔50万（终身）

3-发生死亡赔50万（70岁前）

4- 发生重疾赔50万，重疾后死亡赔付50万（70岁前），合计赔付100万

5- 轻症1次，赔付25%，且轻症豁免，轻症赔付不占重疾保额

6- 此款重疾险还可以选择30年缴费期，每年缴费费用更少

ps：上述方案仅做参考，并非适合每一个人，也并非为了证明太平洋金佑人生产品力不行。任何一款产品都有其特点和优势，愿你买保险的时候，可以把钱花的更加明白。

本文结束

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点击原文，可查看太平洋金佑人生的条款