【增额寿评测】中国人寿|盛世传家:稀缺优质产品?但收益让我惊呆了

大家好,我是凹凸君。
中国人寿早在2017年就已经开始涉足增额终身寿,只是当时依然是年金险占主导位置,所以很少人会留意到。
盛世传家是中国人寿在2017年推出的增额终身寿,时至今日,依然有偶尔放出来售卖。
近日,盛世传家又再次出现在中国人寿业务员的朋友圈,来势汹汹,据说这波是真的要“停售”了,并且额度有限,要抢购,难道产品真有这么牛?!!!
所以凹凸君就来给大家分析,这款2017年推出的增额终身寿在现在的市场里,收益表现如何。
产品责任
盛世传家的有效保额增速是3%复利,缴费期最长支持30年交。保障内容是基础的身故保障,可以附加投保人豁免。
基本保额的变更上,支持减保;同时支持关联万能账户。
身故保障
盛世传家本质上是一款寿险,因此会有一定的杠杆,与其他增额终身寿险的身故责任是一样的,前期的身故杠杆都不高,当现金价值增长起来之后,身故金就会等同于现金价值,会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。
详细可看下图的盛世传家与某款传统的定额终身寿险、A增额终身寿的身故杠杆对比。盛世传家的起步身故金较高,在缴费期内的身故杠杆比其他大部分的增额终身寿要高一丢丢,但是缴费期结束之后,身故杠杆的增速明显比较缓慢。
因此如果也需要前期的高身故杠杆,可以配置定额终身寿险或者定期寿险。
收益性
配置增额终身寿险,除了有一定的身故杠杆,最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长,可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
盛世传家支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年的缴费期,选择比较多。但是实际销售时,开放哪些缴费期以实际为准。
接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。
以下数据的计算统一为30岁,男性。
现金价值超过已交保费,以及超过2倍已交保费的时间:
不同缴费期的内部收益率IRR:
不同缴费期的现金价值:
盛世传家的现金价值内部收益率IRR普遍在3%以下,只有趸交与3年交的IRR在后期能突破3%,整体收益在增额终身寿中处于中下水平,目前收益较好的增额终身寿的IRR可以去到3.49%,接近3.5%。
盛世传家的现金价值回归与超过2倍已交保费的时间都比较慢,加上其现金价值的增速只有3.3%左右,因此导致其现金价值增长的后劲不足。
增额终身寿之间的较量
看谁的收益更高,拉一拉现金价值,便知龙与凤,对比的对象是某国企控股的保险公司推出的A增额终身寿险。
从表格可以看到,盛世传家的起步现金价值要比A增额寿要高,但是基本是从第7年开始,A增额终身寿全面碾压盛世传家,并且差值越来越大。
同样总保费都是120万,10年交,期缴保费12万为例:
第10年,A增额寿就比盛世传家多11.7万;
第20年,A增额寿就比盛世传家多36.4万;
第30年,A增额寿就比盛世传家多53.6万;
第40年,A增额寿就比盛世传家多79.6万;
第50年,A增额寿就比盛世传家多122.7万;
第60年,A增额寿就比盛世传家多193.7万;
第70年,A增额寿就比盛世传家多307.1万;
这样的差距还是非常明显,这仅仅是120万总保费,那么对于投入更多的朋友来说,差距就会更大。
保全规则
1、减保:
减保功能可以实现资金的灵活运用,实现教育金、婚嫁金、养老金等财富的规划。
盛世传家的减保规则是:保单有效期内,都可以向保险公司申请减保领取,减保后的保额不得低于保险公司的最低保额要求。
但是盛世传家的减保规则没有写进合同,而是属于保险公司的运营规则。
2、可关联万能账户:但各项参数都表现一般:
万能账户的选择看什么?保底利率、现行利率、初始费用
盛世传家可以关联的万能账户有三款,但是这三个万能账户并不是随意选择,会根据你所交的总保费决定着你能附加哪个万能账户。
先来看看这是三款万能账户表现如何,分别是鑫尊宝终身寿险(万能型)、鑫尊宝年金险(万能型)、鑫缘宝终身寿险(万能型)。
三款万能账户中,鑫缘宝终身寿险(万能型)与鑫尊宝终身寿险(万能型)属于寿险型万能账户,没有领取的限制,而鑫尊宝年金险(万能型)属于年金型万能账户,领取有20%的限制,现行结算利率最高的是鑫缘宝终身寿险(万能型)。
三款万能账户的保底利率都是2.5,追加手续费都比较高。
对比保费规模前5名的B保险公司的B终身寿险万能账户,是属于寿险型的万能账户,所以没有领取限制,并且保底结算利率是3%,目前保底利率的天花板,现行结算是4.9%,追加手续费只要1%,万能账户最核心的数据都比中国人寿那三款万能账户要优秀。
综合各项参数,中国人寿那三款万能账户表现都非常一般,中国人寿一直引以为傲的万能账户,其实也没有如宣传所展示的优秀。
产品的优势与不足
优势:
(1)、终身锁定利率,虽然收益表现比较一般,但是也确定写进合同
(2)、支持减保,现金价值规划的灵活性高
(3)、可关联万能账户,资金规划更加灵活
(4)、缴费期选择比较多,最长支持30年交
不足:
(1)、现金价值内部收益率IRR普遍在3%以下,只有趸交与3年交的IRR在后期能突破3%,整体收益在增额终身寿中处于中下水平,目前收益较好的增额终身寿的IRR可以去到3.49%,接近3.5%。
(2)、虽然支持减保,但是没有明确写进合同,属于运营规则
(3)、万能账户表现比较一般,保底利率只有2.5%,追加手续费高
公司简介
中国人寿是国内寿险行业的龙头企业,总部位于北京, 公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会广泛客户的信赖,始终占据国内寿险市场领导者的地位,被誉为中国保险业的“中流砥柱”。
2003年12月17和18日,中国人寿保险股份有限公司分别在纽约和香港上市。2007年1月9日,中国人寿保险股份有限公司回归国内A股上市,自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。
2020年,中国人寿集团位列《财富》世界500强第45位,世界品牌实验室“世界品牌500强”排行榜中第127位,品牌价值高达4158.61亿元,持续领跑中国金融保险企业。

经营情况

成立时间:1949年
注册资本:282.65亿元
最新偿付能力:275.16%(2021年一季度)
2020年度原保费规模排行:第1名
凹凸说
盛世传家的收益并没有如宣传那样收益高,而是处于增额终身寿领域中的中下水平,现金价值的内部收益率IRR普遍处于3%以下。
现在表现较好的增额终身寿的内部收益率IRR会高达3.49%,甚至接近3.5%。
中国人寿一直引以为傲的万能账户其实也没有想象中那么优秀,盛世传家可以附加的三款万能账户都表现比较一般。
今天就先到这里,如果想深入了解这款产品的朋友,欢迎来打扰。
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