退休生活那80万你准备好了吗？
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加拿大皇家银行年初公布了一个调查结果，它说加拿大人估计自己退休生活一共需要花费78万7千加币，而39%的加拿大人不认为他们有这个能力可以储蓄到这个数字。
78万7千是个全国的平均数字，据说BC省更高一些，超过100万。至于我们的安省么，我们权当它是80万好了。
一般来说，加拿大人从65岁开始进入退休阶段，目前的平均寿命如果按照85岁来计划的话，一共是20年，那么每年的生活费用是4万，一个月大概就是3333块。
简单计算一下，如果房屋贷款已经还清的话，每个月的自住房大概开销1000块足够，包括水、电、气、网络、电话、电视和地税。
汽车的费用一个月500也差不多了，如果汽车已经买下的话，这个费用应该可以涵盖汽油费和保险费。
其他家庭支出比如手机、生活用品和吃饭等等，1000块也差不多，剩下的钱还可以攒起来出去简单的旅行一下。
65岁的时候，如果收入不太高的话，政府会负担几乎全部的医疗费用，包括药品，因此看病的负担应该也不算太重。
4万块一年，虽说不能过上大富大贵的日子，但是简单的小康温饱应该是不成问题的。
那么如何得到这一年的4万块呢？
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收入的来源可以有很多种，每个人可能都有自己的方法。
首先如果您有长期工作的话，可以先问一下自己的公司在退休之后的退休金是多少，很多大公司的退休金制度非常好，每个月能拿到退休前工资的一个百分比。
有些人只这一项就可以超过一年4万了。
其次，您有多少RRSP呢？如果每年为了退税尽可能在买RRSP的话，随着它的成长，到了65岁的时候可能也有几十万了，就算是50万好了，每年可以拿出2万来似乎还是不成问题的。
有些人不愿意提取RRSP，因为它会影响政府福利，那么您的TFSA免税账户有没有充分地利用呢？到今天为止，它的额度应该是63500，到您65岁退休的时候这个数字也许也是几十万了。
如果假设它有20万的话，那么每年可以提取1万，而且无需纳税，不用算收入，不影响老年金。
很多华人朋友有房地产投资，而且可能还不止一套，虽然现在这个时候可能净现金流是负的，也就是说每个月可能还要给这套房子贴钱，但是65岁的时候这套房子的贷款是不是就全部还清了？那个时候收入应该就是正向现金流了吧？不用多说，一个月500-1000的正向现金流有没有？这样一年下来也有1万块的收入吧。
有些朋友说，我的房子留不到那个时候，过几年房子涨起来我就卖了，不想扛那么多贷款。这的确是很多人的想法，随着年龄的增长，越来越不喜欢借钱。
那么卖了房子之后的现金去哪里？也许是去偿还其他房屋的贷款，也许是购买RRSP和TFSA，也许是购买人寿保险，还有剩余的话就可以做些股票或者基金的投资，又或者干脆放在银行里吃利息。
卖房赢利剩余十几万、几十万是比较容易的事情，这些钱当然也可以提取出来作为退休的生活费用。
其实算来算去，每个人都有很多收入来源，每年4万块似乎并不是那么难吧。
之所以把这些钱都列举出来是因为除了免税账户之外，它们当中的大部分都属于收入，需要纳税。因此这些收入都会影响很多人心心念念的政府福利。
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政府福利一般包括几个部分，CPP，OAS和GIS。
目前CPP可以领取到的最大值是1100多块，如果您长期在加拿大工作并且工资很高的话，这是您可能领到的最高数字。拿不到满额是比较常见的事，因此一年领上1万已经是很高的数字了。
OAS老年金，大家都比较熟悉了，只要在加拿大居住满10年就可以开始领取了，居住满40年并且收入不高的话可以领取满额586.66元每个月。
GIS是老年金补助金，收入极低的老年人最多可以领取898.32元。老人金和补助金加起来最多可以领取1499.77元每个月。
我们简单当它是1500块每个月的话，每年就是18000元。不过能拿满这个数字的人非常少。至少拥有我们上述所说的各种收入的人都不可以。
CPP也是算收入的，如果您真的可以拿到每年1万甚至是5000的话，老人金补助金就已经开始下降了。
事实上，对于很多长期工作在加拿大的工薪阶层和在加拿大有大笔投资的人来说，GIS大家可以不用惦记了，只要您的收入超过18000元，这个补助就已经是零了。
所以在计算年收入的时候，某些项目可能会像跷跷板，这边高些那边就会低些。这也就是为什么很多理财顾问鼓励大家多投资免税账户以及购买投资分红保险的缘故，未来提取不影响老年福利。
对于有资产的人来说，退休金计划不是那么简单直接的，可能有很多种方案可以执行，比如提前或者推后提取RRSP，提前或者推后领取CPP等等，各种投资产品的转换，也都要考虑到纳税和老年福利，因此在做出任何重要决定之前，最好跟您的理财顾问聊一聊。
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然而这个计划可能只是针对一部分人，对于另外一部分人来说，以上那些资产就是一点都没有。
这要看您处在人生中的哪一个阶段了。
如果您还年轻，那么现在规划一切应该都还来得及，如果已经接近退休，那么也不必担心，政府的福利几乎都是向您倾斜的，每年那18000左右的福利收入总是有的。
一般来说，年轻人是不会考虑什么退休生活的，人大概过了40岁之后才会开始考虑10年甚至是20年以后的生活。
如果您也在这个阶段，规划退休收入似乎还有点早，您要做的是在退休之前的准备工作，而且也非常重要，那就是：无债。别忘了，我们的退休生活假设全部是在无债的基础之上。
我们假设退休的时候房屋贷款已经还清，汽车是全款购买的，如果您在65岁的时候还有很多外债需要偿还的话，4万的收入恐怕远不够支付吧。
所以在退休之前的这20年，也就是45-65岁之间，您要做的是清偿贷款。
当然这并不是说立刻就要将所有的贷款还清，又或者说不能负债经营，而是说所有的借款计划最好都到自己65岁左右结束。
65岁之前是做资产布局的时候，也是资产冲刺的时候。刚开始主旋律是买、买、买，后来就应该是还、还、还。
如果您有多套房子，可以考虑将最赚钱的卖掉，然后用赢利将其他房子的贷款还掉，这样退休时候就可以尽享房租收入。
如果您有借款投资，最好也在65岁之前获利的时候卖出还债套现。
人一旦进入了与世无争的清净世界里，就不愿意再操心那些涨跌红绿，原本年轻时可以承担的压力都变成了吃人的妖魔鬼怪，很可能让您晚上无法安眠。
既然已经决定退休，还是让自己的资产类别干净一点、简单一点、可控一点。您要的不就是每个月都准时到达的现金流么。
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加拿大有多少人为退休做好了准备呢？调查报告说大概有54%的人有一套具体的计划，也许是书面的，也许是在他们心里。
无论您在什么年龄，为未来做一份计划都是应该的。
如果您还年轻，孩子还小，您要做的是家庭收入支出的平衡计划；如果您的负担已经开始减轻，那么您要做的家庭的储蓄投资计划；如果您已经开始接近退休年纪，您需要的是退休生活规划。
人的担忧和紧张，往往是因为看不清未来，这可能与您收入多少无关，只要您不知道自己未来的生活来源在哪里，就有可能永远处在紧张状态。
那么坐下来，写一写，列个表格，多找几个朋友或者理财顾问聊一聊，您也许会发现，未来没有那么令人沮丧，您的生活还是可以很舒适的。