闲话‘重大疾病保险’（二）
前段时间推送了一篇文章《闲话‘重大疾病保险》，为大家解释了关于‘重大疾病保险’细节方面的内容，收到了好多伙伴的反馈。有表示感谢的，也有针对‘重大疾病’相关问题提问的，看来写的还是不够详细。
今天再写一篇，是对上篇没有提及内容的补充，也是对伙伴的问题进行解答。还是那句话，保险知识学的越多，越觉得自己懂的少（原来还有那么多的知识我不懂）。在这里将最近学习所得进行分享，希望对大家有帮助。
目前市场上的重疾险实在是太~~~多了，疾病保障的种类，经过不断的发展与演化，从最初阶段的 25种重大疾病，已经发展到百种以上甚至是数百种。
那是不是保的病种越多，理赔的机率就越大呢？这个问题也可以回答是，也可以回答不是。为什么呢，咱们看一组数据：
重大疾病理赔率最高的，不外乎这三种疾病：恶性肿瘤（占比73.31%）、心血管疾病（占比11.97%）、脑中风后遗症（5.45）。这三者的理赔占比加起来就占了 90.74%，剩余的疾病占比加起来也不过 9.26%。
25种基础重大疾病的前三种就是上述的高理赔率疾病，每种重大疾病保险都涵盖这三类，其余的多种都是在此基础上进行的升级和补充。从理赔概率来讲，重大疾病的90%都保了，剩余的10%又细分的小概率，倒也不见得非要把存在的每种疾病都包括在内，毕竟保的越多的保费越高。
而且有些保险公司对于重大疾病的划分，是按‘种’，不按‘类’（类大于种，比如恶性肿瘤类疾病，就包括好多种恶性肿瘤疾病）。把一类分成多种这样的做法，看起来很美好，毕竟光是保障的疾病种类数量就够让人有安全感的。
至于到底是不是真的那么有安全感，得看理赔的时候了。即使号称保障百种千种的疾病保险，遇到大病时无法理赔，一样没有什么卵用。
有好多的重大疾病保险，加入了‘轻症’责任。这个轻症的意思也很好理解，说的简单点就是初期的病症，一般能康复，花费的费用少，早发现就能早治愈。如果发现的晚或放任不管，就演变成重大疾病了。
这个责任和投保人豁免保费功能差不多，是保险公司人性关怀的体现。总不能光保障重大的疾病吧，与之相关的、还未演变成大病的疾病，按理说也应该给予保障的。虽然是‘轻症’同一个概念，但是不同的保险公司，还有不同的保法。
带有‘轻症责任’的重大疾病保险，大多以轻症定义、保障数量、赔付比例、赔付次数、额度分配、等方面来看保单轻症责任，到底划算不划算。
保障数量
市场上很多重疾险，要么没有轻症，要么轻松就超过10种。比如泰康的《康逸人生》是10种轻症责任，而《健康百分百》则多达30种。其他保险产品也差不多就是在这个数上下浮动。
赔付比例
轻症的单次赔付额度，一般不会超过重大疾病保险的保额，常见险种的‘轻症保额’占比约为主险保险的20%~30%。举例讲，重大疾病保险10万保额，轻症20%保额就是2万，轻症30%保额就是3万。
赔付次数
有轻症责任的重疾险保险，都有赔付次数的限制，比如3次，5次，甚至更高（泰康的《康逸人生》可以赔付10次）！赔付次数还有两种情况，第一种是达到赔付的最高次数，轻症责任终止，不影响重疾责任。第二种是下面这条。
额度分配
带有轻症责任的重大疾病保险，通常会有两种额度。一种是独立保额，就像在 赔付比例 那段讲的，轻症拥有重疾保额的20%到30%，轻症理赔不影响重疾。还有一种是共享保额，就是重疾和轻症的共享理赔额度。打比方重疾10万，轻症有20%保额，如果轻症理赔了2万，那么再患有重大疾病的时候就只能赔付8万了。
其他责任
限额理赔：轻症的赔付数额是有上限的。打比方60万的重大疾病保障，20%的轻症额度，那轻症应该有12万的保额。但是部分保险产品对于轻症的赔付是有限额的，大多约定为最高10万。也就是说哪怕应该报12万的轻症理赔，最高只能理赔10万。
轻症豁免：部分年金保险或其他理财险具有投保人意外豁免保费的功能，这种双保险的形式在重大疾病保险中也得以体现。部分产品在特定情况下可以实现轻症豁免保费的功能，保障继续有效。但是这个特定情况是必须要注意的，比如泰康的《健康百分百》也具有轻症豁免的功能，但是只限于投保人和被保险人为同一人才有效果。还有就是想要达到这款产品的‘夫妻互保，一方轻症双方豁免保费’的功能，必须再额外附加‘豁免保费’的附加险才行。这个必须要注意，不要误导了客户。
关于重大疾病保险，在此提供一些细节供参考。但是不建议大家在投保重疾险时过度的追求性价比，如果干什么都追求性价比最高的，那现在满大街跑的都是五菱或昌河，还要那些跑车、高档轿车干什么。毕竟需求不同，选择就不同。
特定疾病
重大疾病在增加了‘轻症’的责任后，并没有停下完善的脚步，还有部分产品拥有 ‘特定疾病’的说法。比如泰康少儿重疾险《全能宝贝》，在保障60种重大疾病的基础上，还有额外10种特定疾病，特定疾病是双倍赔付的。打比方重大疾病保额20万，那么特定疾病就是40万。
生命末期
继‘投保人豁免保费’、‘轻症豁免’功能之后，还有一项比较人性化的功能，出现在重大疾病的条款当中，那就是‘生命末期保险金’。当患有合同约定重大疾病，但是通过医学技术无法缓解，或者是被临床医学判断为存活期小于六个月，就可以获得重大疾病保险金。
多次赔付
就像是重疾险的‘轻症’功能一样，部分保险公司的产品也可以实现多次赔付。但是大多数情况下，会约定一个等待期。打比方患有某种大疾病，进行了赔付，必须再过180天才能再次理赔。还有些产品中约定，重大疾病分为二个组，A组的重疾得到赔付，180天后得了B组的重疾才能再次赔付；两次都得A组的重疾，那么就只能赔付1次。
超额返本
相当多的保险产品有‘返还累计所交保费’的功能，部分产品还有很高的现金价值，交费周期长的话，即使退保也能领取超过累计保费的保险金。但是在合同指定日期 ‘超额返本’的保险不是很多，重疾险更不用说了。当然，泰康的《全能宝贝》是个非主流，有兴趣的点蓝色链接了解一下。
交费周期
保险期间比较好理解，就是保到什么时候。重疾险分为三种，年交消费型、定期险（30年、70或80周岁）、终身险。这三种的优势劣势，给大家分析一下。
年交消费型：最大亮点，太便宜了。现在网上好多产品，50多万的保额，每年才交几百块钱你敢信？其实是灵活，今年买这款觉得好，明天再出一个新产品，马上就可以换，交费很自由。缺点就是消费型，没有返还的功能，完全消费。其次是保费随着年龄增加，保费杠杆率逐渐下降，会有越交越多的感觉。还有就是保到什么时候要看产品的投保规则来，基本上无法实现保障期待长或终身。建议家庭经济不是很好的，先买消费型作为前期保障，后期再补定期或终身保险。
定期险：交费方式还算自由，10年20年的随心选，零割肉不疼嘛，价格还可以接受。而且投保时就确定保费数额，不会随着年龄增长而增加保费。部分保险公司的产品保额还能随年限增长，年龄越大保额越高也是不错的。大多数产品都有到期‘返还累计所交保费’功能，也算是把原本要放在银行的钱放个地方存起来，并且享受银行所提供不了的个性化服务。建议大家都选择定期的重疾险，保到70、80都可以。
终身险：这个优势就比较明显了，保障终身，所以活的越久越好，但也不是活到无限长。一般来讲105岁就是终身截止日期，哪怕105岁活的生龙活虎的，保险公司也会赔付身故受益金的。而且终生重疾险，大多也能保障身故的，多数情况下保额都是相等的。也就是说晚年哪怕80、90过世了，还是可以获得保额赔付的，意外非意外的，只要死了都能赔。而且终生险的保费看起来很贵，但是对刚出生的宝宝来讲，还是便宜的不要不要的。建议大家家庭经济好一些的，保终身型的。
就酱吧，暖气还没弄好，在电脑前噼里啪啦打字冻的手疼。如果这篇文章对你有帮助，请点赞、赞赏或点击文章下方的广告，算是对作者的支持。最后感谢大家阅读到这里。
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