减额寿险，真是比定期寿险还纯粹！
开篇还是先推一下自己，如果你喜欢浮生君的今日说保，记得加个星标置顶哦。
寿险，是保障功能非常明确的险种，也是历史最为悠久的险种之一，远早于重疾险的发明。
不过，如果我问你，你真的懂寿险保障了什么，你能回答上来吗？
要说寿险的本质，其实寿险转移的是被保人发生身故（无论何种原因导致）的财务风险。
一位家庭成员身故，除了感情因素之外，还会导致家庭收入来源中断、丧葬费用支出等财务问题。尤其是身背房贷、车贷或外债的人群，会给家庭带来更大的财务风险。
而且，身故往往给家庭带来的财务问题是深远的，而非暂时性的。
比如家庭某成员，年龄40岁，年收入20万，如果不幸身故，除了丧葬费用等一次性支出压力较大之外，还意味着未来每年家庭都会减少20万的现金流，而子女的教育费用支出、老人的赡养费用、还贷的压力仍然摆在那。
所以说家庭经济支柱身故，对整个家庭的财务影响是深远的，而不仅仅是感情上的影响。
浮生君在多个场合也强调过，寿险转移的仍然是财务风险，而非身故这一事件本身，因为身故具有不可预知性，但是可以通过寿险把对家庭财务的风险转移掉，这是具有确定性的。
寿险转移的仍然是财务风险
深刻理解了寿险的作用，我们就明白，其实最害怕发生身故风险的是正处在事业上升期的中青年人。
这批人上有老、下有小，家庭财务负担重，尤其是住在一线城市的小白领，身背大额房贷是常见现象。与此同时，正处在事业上升期的他们，还未能完全实现家庭财富积累，抵抗风险的能力就更弱了，再加上身故后主要经济来源断绝，就会令家庭财务陷入困境。
刚才提到的是寿险可以转移身故造成的家庭财务风险，也是寿险最核心的功能。现在很多寿险还加入了全残保障责任，意识是如果被保人发生全残，也可以获得保额赔付。
因为和身故相比，全残带给家庭的经济压力更大，除了失去赚钱能力之外，还会增加未来长期的护理费用支出，加剧家庭的财务负担。
因此，全残保障虽然是后来扩展的保障责任，但却意义重大，现在基本成为了寿险保障责任的标配。
不过要注意，我这里说的是“基本”，而非全部，仍然有寿险产品只保身故不保全残，大家要注意区分。
寿险保额多少才够？这个问题看似简单，但要准确计算并不容易。
被保人对家庭的经济贡献越大，身故对家庭的影响也就越大。但一个人的经济贡献是动态变化的过程，升职、加薪、跳槽，都有可能增加自身对家庭的经济贡献，而这也是不太好预测的，所以我们在计算寿险保额时可用采取一定的方法来进行估算。
一般来说，保额试算可用通过倍数法、生命价值法和家庭需求分析法来计算。
倍数法的计算依据是“双十法则”，这种计算方法较为粗陋，不建议采用。
生命价值法的计算结果是比较准确的，以人的生命价值为依据进行计算，来考虑要购买多少保额。
计算时以当前时间节点入手，估计被保人未来的年均收入，并从年收入中扣除生活费、人情费、生活费、税收等日常支出，这些钱的总和就是被保人的生命价值。
生命价值是假设全部用在家庭其他成员身上的，因此可以计算被保人最少需要多少寿险保额。
保额计算要根据生命的价值
举个例子说明下：
假设有一位胡先生今年30岁， 60岁退休，当前年收入10万元，每年花费支出6万元，剩下4w贡献给家庭使用。
假设年收入增长率和生活支出增长率均为4%，折现率（指将未来有限期预期收益折算成现值的比率）为6%。
可计算出胡先生年收入实际折现率为（1+6%）/（1+4%）=1.923%
胡先生未来30年收入现值为：A=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=226.35万元。
未来30年生活支出实际折现率为(1+6%)/(1+4%)-1=1.923%。
胡先生未来30年的生活支出现值为：B=PV(1.923%,30,-60000,0,0)=135.81万元。
因此，胡先生的生命价值为226.35-135.81=90.54万元，所以他的保额至少应达到90万。
该计算方法因为考虑了年收入和生活费用支出的增长，并考虑了资金的时间价值（折现率），因此计算结果比较精确，但是该方法并不适用工作不稳定，收入大起大落的人群。
还有一种计算相对简单，准确性也不错的方法，叫做家庭需求分析法，适用于广大普通家庭。
计算公式是：寿险保额=家庭负债+所有贷款+子女成年前教育费用+父母赡养费+预留生活费-现金存款-可变现资产
因此，了解自己这几块的风险缺口，就能计算出大致需要的寿险保额了。
现在我们已经会计算寿险保额了，从保障杠杆上来看，定期寿险的杠杆要远高于终身寿险，因为定期寿险是不确定给付型的保险。
比如保到60岁，60岁之前身故，保险公司会赔付保额。如果是60岁之后身故，那就不赔付了。
而身故概率又是随着年龄增加而增长的，因此投保定期寿险，保障时间越短，保费会越便宜。
有人会说了，那我买定期寿险不是在咒自己早死吗？想拿到赔偿金，就得在保障时间内身故，否则就拿不到赔偿金了。
如果这么想，可就想歪了！
前面浮生君已经说到，最害怕发生身故风险的是正处在事业上升期的中青年人。人固有一死，死亡并不可怕，可怕的是死亡的未知性。
脆弱的人类无法预知何时死亡，何种情况下死亡，最怕就是在还没做好财富积累准备的情况下死亡，对家庭造成重大影响。
60岁退休后，家庭经济责任已经转移，财富积累也已基本完成，抗风险能力已大大增加，对死亡风险的恐惧就不会像年轻时那么大了。
所以，定期寿险的意义在于防止在没有做好财富准备的情况下，过早离世对家庭财务造成影响，是尽自身家庭责任的体现。
当然，终身寿险也有其重要价值所在，但因为其保额必定给付，杠杆比要低于定期寿险，在起到身故保障的同时，更侧重于资产传承。定期寿险则是更为纯粹的保障性保险。
定期寿险的标杆产品叫做弘康大白定寿，以极低费率高性价比而著称，在2016年推出的时候让业内震惊。
这两年出了很多定期寿险都是在和弘康大白定寿进行对标，比如瑞泰瑞和、擎天柱、信诚祯爱等产品，性价比上又有了进一步的提升。
不过定期寿险中还有种减额寿险，可能你听到的就很少了。
这种减额寿险的保额是逐年递减的，因此其杠杆更高，保费更低。
比如你投保了一款减额寿险，保30年，保额时50万，那么保额就会从第一年50万开始逐年下降，直到30年期满保额就降为0。
这么设计是什么目的呢？
其实这种设计更为贴近有贷款的人群，比如房贷负担较重的人。
一线城市，房贷压力过重
一线城市房贷贷个几百万很正常，如果要买几百万的定期寿险，有的产品会超免体检保额，即便能买，可能保费也会超过预算。
这时候，减额寿险的作用就能体现了。因为房贷的总额是随着每年还款而逐年下降的，通过保额也逐年下降的减额寿险，正好可以同步匹配，同时降低自己的保费支出。
减额寿险在美国非常多，市场也很成熟，国内相对来说产品就要少了，中荷顾家保定期寿险是为数不多的减额寿险产品。
这款产品保额最高150万，投保年龄18-45周岁，恰好符合事业处于上升期的中青年人群。
保障期限可选10年、15年、20年、25年或者30年。缴费期间也比较灵活，可以选择5年、10年、15年、20年和25年。
保障责任也很明确，在保障期间内被保人发生身故和全残，都可以获得理赔。
浮生君看过健康告知和责任免除条款，属于比较正常的范畴，不至于说很宽松，但也没有坑。
我们可以把中荷顾家保和几款高性价比的定期寿险对比一下：
几款定期寿险的对比
由于中荷顾家保不能选20年、保至60岁这一计划，因此只能选交20年、保25年的计划来进行对比，保费的对比并不统一，但可以看出大致的规律。
从对比表中我们可以发现，减额定期寿险的保费更有优势，很适合有房贷的人群。
但是，减额寿险也并非适合所有人群。如果自身除了房贷之外，其他家庭责任也比较重，那就更为适合投保普通寿险！