买保险是不是一定要选大公司?

T博士/文

根据T博士讲座整理,有删减

当你考虑保险,在纠结“大公司”还是“小公司”的时候,这代表了你获取信息的能力和中国保险行业的巨大进步。

五年前,绝大部分人考虑保险时,不会有这困惑。尽管那时候中国的人寿保险公司有90家左右,但因为信息不对称,进入大家视野的也就五六家。现在,信息不对称逐渐打破,大家有更多的选择。

选择多了也有苦恼:

这些没听说过的公司靠谱吗?

规模小的公司,会不会买时便宜,理赔难?

大公司的理赔是不是更好?

保险公司破产了,我的保单怎么办?

保险公司越多,信息越公开,客户越受益。选择越多,你越需要专业人士的协助。我是保险从业者,也是保险消费者,我在进入这个行业前,也是特别看重保险公司的品牌的,我家的第一份重疾险是某邦的,我知道它非常贵啊,但是保险是一辈子的报销,我希望现在多花了钱,但将来万一需要理赔时,能省心啊。

但进入保险行业,才发现,我错了。这钱花得有点不值。今天的分享,就是为了让您不要用买奥迪的钱买了一辆奥拓。

假设你在投保重疾险时,面临这两个选择:

同样100万保额的重疾险,同样20年交,A产品29900元/年,重疾最多可以赔付3次,不分组,轻症额外赔付30%,中症额外赔付50%。

B产品31852元/年,重疾赔付1次,轻症额外赔付20%,没有中症保障。

我用几个例子解释两个产品的差异吧:

单侧肾切除,A产品赔50万,B产品赔20万

轻微脑中风,A产品赔50万,B产品赔20万

肝癌,A、B都赔100万,赔完以后,B合同结束。A还有保障,如果一年后发生肝移植,A产品再赔100万。再至少隔一年,进入疾病终末期阶段,A再赔100万。

肾衰竭,做了90天的肾透析,A、B都赔100万,赔完以后,B合同结束,如果一年后发生肾移植,A产品再赔100万。将来,只要隔一年,这人进入终末阶段,A再赔100万。

癌症,A、B都赔100万,赔完以后,B合同结束。如果这人长期生存,老来如果发生心梗、脑中风、老年痴呆,A产品再赔100万。

上面这两个产品,你在选择重疾险的时候,会选哪一个?答案太明显了,对吧?

如果告诉你A公司很不知名,B公司是ping安人寿呢?你会改变主意吗?你会因为保险公司的知名度,而多付费吗?或者你会担心没有听过的保险公司理赔不好吗?

讲一个发生在2018年的理赔案:

张女士购买过ping安和hua夏两份重疾险。她于 2018 年 5 月 25 日晕倒后被确诊为脑动脉血管瘤,接受了微创手术治疗,遂于 6 月 28 日收集齐资料,当日递交给两家保险公司。

保单主要信息如下:

脑动脉血管瘤都属于ping安和hua夏重疾险中的轻症范畴,如果达到赔付条件,可以获得 20% 的保额赔偿,即hua夏获赔 4.6 万,ping安获赔 3 万。

12 天后,hua夏结案,给付 4.6 万理赔金,并且接下来 19 年保费(因为她投保了刚一年)合计 114,319.2 元她不用再交,但保障依旧,她将来万一发生重疾或者老来自然身故,还是可以获赔23万。

ping安呢,先是拒赔,多次沟通申诉后,赔付3万,但张女士仍需要交纳余下 28 年保费,合计 171,569.16 元。

我们总结一下两家保险公司的理赔结果:

为什么出现这样的差别呢?四个字——“条款没写”

▲ 华夏重疾险条款

▲ 平安福2018重疾险条款

张女士做的是微创手术,并不是开颅手术,根据条款,ping安拒赔了。后来,经过多次沟通、申诉,45 天后ping安赔付了 3 万元。如果找到申诉的点,ping安的这3万是必须赔的。

我们看一下2019年12月更新的《健康保险管理办法》。旧版的《健康保险管理办法》也有这样的规定,所以之前大家看到的微创做了手术,保险公司拒赔,只要用这个发条去申诉或向保监会投诉,都可以赔付的。

▲ 《健康保险管理办法》

至于,轻症赔付后不豁免保费也是按照条款约定,因为ping安福附加提前给付重疾险中没有轻症豁免责任,需要另外附加的,如果投保人没有专门购买轻症豁免附加险,即使发生脑动脉瘤轻症,赔付后也需继续交纳保费,而无法豁免。hua夏重疾险的轻症豁免是自带的,基本上绝大部分重疾险的轻症豁免都是自带的。

所以,提醒大家,我们的保险是按合同条款来办事的,条款才是保险公司对客户最真情的告白。

上面提到重疾险,我们给客户推荐寿险时,除了保费就是看免责条款,例如酒驾身故赔不赔?条款里把酒驾除外的,就赔不了。

担心理赔慢?

有一位30岁出头,女性,事业单位工作,2018年出险的。2016年5月一共投保了3份保险:

一份复星联合健康保险公司的医疗险,

一份同方全球人寿保险公司20万的重疾险,

一份中意人寿保险公司主险20万附加了癌症额外30万赔付以及4万轻症赔付的重疾险。

在交完第三年保费后确诊肺腺癌,三份保险赔付合计80.8万。

讲到这里,岔开讲几句:有人说:我不想买保险,是觉得“不划算”,你看我20年保费缴下来20多万,以后老了生病,就赔付50万,太不划算了。或者45岁开外的人,觉得交完20年保费,金额和保额差不多了。

这话里有一个假设:老了才会生病,保费交了几十年后才会生病得到赔付。但是,没人知道明天和风险哪个先到的。如果出险早,杠杆高;如果出险晚,我损失的也就是利息而已。例如30岁的人,A产品,20年累计保费约60万,34年后,如果退保也能拿回60万了。这34年,损失了利息,收获的是保障。

回到刚才的理赔案啊,复星联合健康保险公司、同方全球人寿保险公司、中意人寿保险公司,这三家公司可能很多人没有听说过吧。看下这80.8万的理赔款理赔时效:

复星联合18天,中意18天,同方全球重疾险10天,前两家理赔时还跨越了国庆7天长假。慢吗?

关于理赔时效,还有个规定。《保险法》第二十三条,明确规定任何一家保险公司收到客户理赔申请资料后,必须在30天内做出理赔决定。

《保险法》第23条

小公司赔得起吗?

偿付能力充足率

衡量保险公司是否赔得起的是偿付能力充足率。

这个指标,保监会一直盯着,每个季度公布一次,不会让保险公司的偿付能力低于100%,一旦低了,会让股东增加注册资本,或者限制保险公司的经营活动,例如不让它开发新产品、不让它开新的分公司、网点等,逼着保险公司必须把偿付能力提升到100%以上。

大家看上图,大部分保险公司偿付能力充足率在100%-200%之间。偿付能力充足率特别高的,一般是新成立的保险公司,例如,三峡人寿,成立于2017年12月;国富人寿、国宝人寿、北京人寿,都是成立于2018年的,钱还没被充分利用。you邦引以为傲400%多的偿付能力,只能证明资金利用率不高。

保险公司背后还有两座“靠山”:

1. 再保险公司,再保险公司是保险公司的“保险公司”,保险公司推出产品,是需要找再保险公司分担风险的,当然保费也得分点给再保险公司。中国100家左右人寿保险公司,再保险公司12家。没准你投保的A、B、C、D保险公司,背后都是同一家再保险公司。整个市场,你中有我,我中有你。

2. 保险保障基金,这笔基金就是用于兜保险公司的系统性风险的,之前给新华保险、安邦保险注资过,等有其他投资者进来,保险保障基金再撤出。截止2019年12月,保险保障基金规模1460.82亿元。

2006年,保监会发现新华人寿的偿付能力出现问题,继而发现了原新华人寿董事长关国亮挪用公款的事实,关国亮因涉嫌职务侵占罪受审。2007年保险保障基金控股了新华人寿,这也是保险保障基金自2005年首次成立以来第一次发挥其巨大作用。在2011年,新华保险成功上市。保险保障基金也兜过中华联合,最近兜的是安邦人寿,608亿注资,有了新的股东接手后保险保障基金才撤资出来。

管理这笔基金的是国有企业,国家兜底

最坏的情况:保险公司破产了,我的保单怎么办?

最坏的情况,我投保的保险公司破产。《保险法》第92条规定,必须有其他保险公司接手这家破产公司的保险合同和背后的责任准备金。

所以,其实和其他任何投资渠道相比,放在保险公司的钱都是最安全的。即使放在银行,根据2015年实行的《存款保险条例》,如果银行破产,客户最多只能拿出50万。这50万也还是保险公司给的。

你不知道的公司真的是小公司吗?

我先说一下保险公司的规模,成立一个保险公司在中国是非常非常难的,中国的金融牌照都有牌照管制的,成立保险公司尤其艰难。其中有一条是,它的注册资本最低两个亿,并且是实缴资本,这在任何领域都是一个大公司。

大家看一下这个截图,这个是国内的部分的合资保险公司,他们外方股东的一个背景。大家可以看到这些外方股东随便拿一个出来,都是赫赫有名的。

所以,我总结一下就是咱们在考虑重疾险的时候,其实不必要太纠结这个保险公司有没有听说过?如果你有品牌偏好度,那没有问题。但是作为一个理性的消费。可以为保险公司的品牌买单,但是这个买单的额度,就重疾险而言,不要超过15%,最后再给大家说说考虑重疾险的几个重要维度:
  1. 保额,这是出险时最管用的
  2. 保障终身还是定期
  3. 轻症、中症赔付额度
  4. 要不要多次赔付
  5. 要不要不分组多次赔付
不是非此即彼,一个人的保险方案,往往是几家保险公司的组合,产品之外还有核保,请专业人士协助好过自己各处摸索。挑选产品之外,还有售后服务呢。

T博士讲座又来啦!

给孩子买保险的逻辑,跟大人有很大不同。3月19日(周四)晚20点,T博士有一场分享,教你给孩子买对保险不踩坑。

扫描海报二维码,添加小助理微信报名听课。

T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

相关阅读(可滑动查看):

规划和理念:

◆当你挑保险时,你应该挑什么?

重疾险是为了有钱看病的吗?大错特错了!

如果不工作,你的钱能撑多久?

如何判断你的保险顾问是不是在坑你?

在疫情新闻发布会,银保监会副主席建议你买什么保险?

◆没病到一定程度,千万别买保险

◆新出的保险越来越好,我要不要等等再买?

◆填错了受益人,有的保单亏钱,有的保单要命,热映大片里没说的保险潜规则都在这了

◆怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障

◆买保险,选消费型还是返还型?

◆看了N套方案、掉了无数个坑后,我这样为父母买保险

◆一家三口买保险,究竟要怎么选才能安心?

◆选择保险时,比性价比更重要的是这点!

◆做不到这两点,你年交10万保费,还是会拒赔!

重疾险

肿瘤保障最全面的重疾险上线,原位癌赔2次,还保良性肿瘤

还没给孩子买重疾险?如何省钱又不踩坑?

重疾额外赔付60%,新冠肺炎也能赔!是它把达尔文2号赶下架吗?

研究了上百款重疾险后,我推荐这几款 | 年终盘点

重疾险价格现在是谷底,未来涨价是大概率事件

击穿地板价10%,第一款男士费率更低的重疾险来了

2020年开年首秀,这款重疾险不简单

这款多次赔付不分组重疾险,大公司背景,绝对不要错过

50万基本保额,最高能赔502万,真有这样的重疾险?如何买到?

99%的人重疾险都买错了

少见的多次赔付不分组,错过它有点可惜了

重疾险性价比之王再生变?又双叒叕杠上了,超级玛丽碰瓷康惠保

◆买啥重疾险啊?只要做到这两点,就可以每年节省大笔保费
◆王炸重疾险,多次赔付不分组,前10年得重疾多赔50%!
◆重疾险又一重大变化,致死率最高的疾病被重点照顾
◆今年最火的重疾险明天后涨价,身故责任还能要吗?
◆有了300元保300万的医疗险,还需要重疾险吗?
◆万一罹患重疾,多少费用会让你放弃治疗?
◆ping安大福星上市,是产品好,还是割韭菜?
◆要不要选择多次赔付的重疾险?咋挑?

年金险

我为什么害怕长寿?

延迟上班第N天,现金流告急、企业裁员……不确定时代,怎么自救?

仍在售的年金险中,最好的几款可能都在这里了 | 年终盘点

银行存款惊现负利率,年金险还能保证无风险高收益吗?

年金险是有钱人的专属?不,普通人更需要!

为什么普通人更要买年金险?

合法薅大羊毛的机会不多,20年前一次,现在还有一次

干货:买年金险务必搞清这4个利率,顺带扒一下中国人寿年金险的底

◆韩国老人自杀,日本老人变坏,30年后中国老人会更惨

◆年金险七大功能超乎想象,你意识到时,可能最好的产品已错过

◆年单利14.7%的年金险全面下架,薅保险公司羊毛的机会只剩一点了

◆传言纷纷,大家都在抢购的“4.025%年金险”,是否即将成为历史?

◆在人民大会堂开发布会,产品收益率还高达5.3%?但真相是…

◆连续60年每年单利15.2%的投资机会,稍纵即逝:官方价值1200亿的文件解读

◆年收益率达到巴菲特一半!如何守卫人生中绝不容闪失的保命钱

◆支付宝养老年金,一款名过其实的产品。

◆年金险虽好,挑得不好,收益还不如余额宝

◆80后们,再不准备养老就晚了

◆4.025%预定利率的产品,为何可能是薅保险公司羊毛?

◆男人自信“胜者为王”,女人看中“剩”者为王

◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”,你的养老只能靠自己

◆4万*10年交之后,为何我要再买10万*10年交的年金

◆我拿100万,预定了妈妈的“晚美”人生

医疗险

普通人怎样享用医院特需部和国际部,获得就诊特权?

疫情下一床难求,高端医疗险可以解决病床吗?

我选购医疗险的心路变化

什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点

◆每年几百块,关键时刻能救命的百万医疗险,如何挑?

◆别傻了,你的百万医疗险并不能“保证续保”

◆同一家保险公司的百万医疗险,知道内幕后,我为何选贵的?

◆高端医疗险,买内陆还是香港?

保险公司

中国平安日净赚4亿!有靠拒赔赚钱吗?

客户怎么选保险公司:你眼中的草,是我心头的宝

◆保险公司亏损,他家的保险还能买吗?

◆保险公司没了,我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起

◆那些我没听说过的保险公司,靠谱吗?

◆大家眼中的小保险公司,其实牛到让人亮瞎眼!

寿险

这一年最值得买的寿险 | 年终盘点

100万保额低至155元/年,华贵大麦2020来抢业绩了~

◆很多人忽视了这种保险,但你一定要买

◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险

◆新出的寿险,性价比之王,100万保额只要1300元

◆拿什么来守护你,我的房子?

新上市的4款寿险,刷新地板价!

◆如何用73万总保费,换取1000万身价?

◆买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!

意外险

航班延误,150元的保费,最后报销了7000块

低保费高赔付,这些意外险不容错过 | 年终盘点

这种风险,致死人数比癌症更高,很多人却选择视而不见

惊!无锡高架桥垮塌!但这些意外,意外险根本就不赔!

国庆出游,没有旅游险等于“裸游”

◆家人意外险,看这一篇就够了(含产品推荐)

◆境外旅游险,到底有啥用?应该怎么选?

◆有车族,你的意外险会让你大呼“意外”,你造吗?

暑假出游,请一定收下这份“旅游险攻略”

资产保全

◆37岁,银行净存款1500万,到了2019年,他的烦恼却接踵而至

◆年入50万,为何还是被同龄人抛弃?守住财富靠这3招!

◆数千万资产化为乌有,只因给儿女的婚嫁金给错了!

◆保险到底能否欠债不还、诉讼不给?

健康告知

保险公司怎么调查我们的病史?

这也不赔,那也不赔,保险是不是都是骗人的?

◆买保险时怎样健康告知,才最有利?

◆带病投保,熬过两年,保险公司就得赔?

◆我把医保卡借父母用,凭啥就不能买保险了?

◆香港某保险公司欺骗大陆人?——这事儿和你有啥关系

投保后,想起没如实告知的身体状况,要补充告知吗?

理赔

◆17.85亿元!又一起保险巨额理赔案!

这也不赔,那也不赔,保险是不是都是骗人的?

◆从拒赔到全额赔付的翻案之路

◆保险公司明明可以拒赔,怎么帮客户顺利理赔?(两个真实案例

(0)

相关推荐

  • 【凹凸评测】合众人寿|合众壹号2021:首款重疾新规产品,缺陷有8个

    合众人寿,成立于2005年,至今已发展成为一家拥有近10万名内外勤员工.27家省级分公司.600余家分支机构.1000多亿元总资产的全国性保险公司.合众人寿旗下投资有合众财险.合众资产.合众优年.盛世 ...

  • 加了「前症责任」的重疾险

    请将我们"设为星标",遇到保险问题随时来提问 点击上方"关哥说险"→ 点击右上角"..."→ 点选"设为星标" 最近有不 ...

  • 产品测评 | 单次赔付重疾,多了一个好选择

    -01- 最近线上出了好几款新产品,非常热.后台要求测评的同学很多.这里对不住大家了,关哥的测评来的有点晚. 除了忙,大概也有我自己小小的逆反心理在作怪.在保险公司的时候,什么产品停售.产品上市.产品 ...

  • 排名前10的大公司重疾险,哪款最值得买?

    第 527 篇产品测评 保险是一种看不见摸不着的金融产品. 因此不少人买保险,会倾向周围有分支机构的保险公司,觉得买了会更安心. 常见的保险公司,往往就那么几家,比如国寿.平安.人保-- 今天,深蓝保 ...

  • 君康人寿|多倍宝(臻享版)重疾险,有6点不足

    多倍宝是君康人寿主打重疾险,而多倍宝(臻享版)则是刚推出的新定义重疾险版本. 君康人寿成立于2006年11月6日,是一家全国性股份制人寿保险公司,注册资本62.5亿元人民币,总部设在北京.截至2019 ...

  • 重疾新规倒计时:择优理赔+核保放宽,这波福利有点猛

    现在正是新旧重疾规范迭代的过渡期,距离旧重疾产品统一下架,只剩不到2个月.大把人还在纠结新旧定义产品如何选择:旧定义部分疾病理赔更高,新定义部分疾病理赔更宽松.纠结之际,很多保险公司相继抛出了橄榄枝- ...

  • 想要癌症多次赔付保障,就这款了!

    本文大概 2159字 阅读需要 4分钟 在癌症多次赔付的重疾险中,通常都会把两次赔付的间隔期设置为5年或者3年,时间偏长.现在,有一款重疾险横空出世,把两次癌症赔付的间隔期降低为了只有1年,如此牛的设 ...

  • 买保险选大公司还是小公司?保险不可能三角是什么?

    Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~ 经常有小伙伴问我这样的问题:"买保险选大公司还是小公司?有没有大公司的.保障好的.价格便宜的产品啊?" Emmm...相信这也是绝大多数保险 ...

  • 买保险,是选大公司还是小公司?

    番茄慧保,让您买到适合自己的保险! 买保险的时候,很多人都倾向于选择大品牌,认为小公司没实力,随时可能跑路,倒闭,最终自己买的保险白买了.真的是这样吗? 最近朋友圈传的比较多的就是[银保监会]副主席 ...

  • 给孩子买保险,要懂5大理念,学会拒绝

    给孩子买保险,做父母的都很上心,担心输在起跑线上不仅体现在教育上,买保险亦如此. 有句话说,了解您的往往不是最亲密的人,却是卖你东西的人,精明的保险公司正是抓住了这点,从产品设计到广告宣传都诱人花哨, ...

  • 第一次买车不用纠结,选大空间、省油车,这款新宝骏MPV挺保值

    很多车友拿到驾照之后,买车的时候比较纠结,因为不知道该选轿车,还是SUV或者MPV车型,其实对于家用来说,应该首选大空间省油的车型,大空间的车型,不但家人乘坐舒适性好,还可以做一些小生意挣钱补贴家用. ...

  • 电动车保险丨多个文件出台鼓励电动车买保险,该怎么选?

    2020年 第 311 篇 自"头盔热"后,电动车上路安全越来越被重视,如今多地开始出台文件提倡购买保险. 01 工信.公安部鼓励购买保险 早在去年3月20日,国家市场监管总局.工 ...

  • 买保险,交费期选20年还是30年?哪个更划算?

    买保险让人纠结的问题实在是太多,这篇文章我们就来认真的研究一下这个问题. 01 关于交费选20年还是30年,总体上来说,优选推荐选30年交费: 为什么? 相比较于20年交费,30年交费的一个明显不同是 ...

  • 初入职场,选什么行业?选大公司、小公司,还是外企?

    围城外面的人想进去,围城里面的人想出去. ----<围城>,钱钟书 上半年是跳槽的最佳时机,人员流动性比较大,已入职场的部分老员工拿完年底的奖金后考虑换个岗位,一来换个工作环境,二来提升一 ...

  • 工作到底该选大公司还是小公司?

    个人发展学会 陪你成长  持续精进 01  学员提问: V姐你好,我叫西西. 之前的工作一直都在大中型公考机构,最近辞职去了一家小公司负责公考课程研发的工作. 来这家公司,主要是想呆在杭州又想做公考, ...

  • 想买大公司的定寿?这款值得选!

    第 531 篇产品测评 最能体现责任感的保险就是定寿.即使人不在了,理赔金也能保障家人继续生活. 近期,老牌保险公司阳光人寿,推出了一款新的定期寿险 - - 大力神,也叫麦满分 2020.挚 i 保 ...