房贷转LPR最后期限，银行喊你赶紧转！
作者：银行青年
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最后四天！留给“选择者”的机会不多了！
LPR再选择开启倒计时
据央行最新数据显示，2020年12月21日贷款利率报价利率（LPR）为：一年期的LPR为3.85%，五年期以上的LPR为4.65%，已经连续9个月保持不变。
图片来源：中国人民银行官网
所谓LPR就是贷款市场报价利率，是由18家最具有代表性的银行进行统一报价，去掉一个最高值，去掉一个最低值，最终取得的平均值就是这个月的LPR，所以LPR是上下浮动的，对于房贷利率来说，LPR就是一个市场化的指标，它一般分为一年期和五年期两个品种。
按照以往经验来看，多数人会选择每年的1月1日进行房价利率转换，因此今年12月的LPR报价关系到他们全年的月供。
今年8月底前，我国银行将之前大部分的存量房贷转换成LPR浮动利率贷款，但考虑到新的事物需要接纳周期，部分群体因为害怕承担利率上涨的风险还尚处于观望态度，所以迟迟没有成功转换，规定于今年12月31日之前，这部分人还有机会将存量房贷改为利率计算模式。
也就是说，对于这部分群体来说，你们还有最后四天的犹豫期限选择要不要转LPR。
固定与浮动
截至目前还有不少人没有进行LPR转换，说到底，还是因为他们拿不定主意，不知道转了LPR，这操作亏不亏。
一般来说，房贷利率有两个选择，一个是按照同一个利率一直执行下去的固定利率，还有一个就是我们按照LPR计价方式的浮动利率，未来利率会随着LPR而浮动。
简单的来说就是，固定利率利率保持不变，LPR利率是会变化。
举个例子，假设我有一个朋友小早，买了一个房子，假设贷款基准利率是4.9%，而他房贷利率是基准利率的8折，如果他选择的是固定利率的话，那么他的房价利率就是4.9%*0.8=3.92%。
如果房贷利率上浮一成的话，那他的房价利率就是4.9*（1 0.1）=5.39%。
而且一直保持着这个利率直到全部还清。
但如果他选择转换成LPR的话，就会按照“转换后的房贷利率=重新定假日的相应期限LPR 加点（可为负值）”的公式来计算。
而加点数值=原合同当前的执行利率水平-4.8%（五年期）/4.15（一年期）。
当他原先执行利率水平为3.92%的时候，按五年期，他的加点数值=3.92%-4.8%= -0.88%（负值），
假设当前房贷利率LPR为4.7%，房贷利率为4.7%-0.88%=3.82%。
而当他的原先执行利率水平为5.39%的时候，他的加点数值
=5.39%-4.8%=0.59%（正值），房贷利率为4.7% 0.59%=5.29%。
而2021年的1月1日会根据2020年12月的LPR报价来调整你的房贷利率。
而刚刚公布的12月的LPR报价为4.65%。
如果按照上述例子的话，前一个房贷利率=4.65%-0.88%=3.77%，第二个房贷利率=4.65% 0.59%=5.24%。
相比于固定的，好像转比较划算。
转与不转
那对于普通居民来说，究竟转不转呢？
这取决于你对未来利率的预测趋势，因为LPR一直是动态变化的，如果你有足够的依据认为未来LPR利率会大概率降低，就可以选择转换为LPR浮动利率，反之，如果认为未来LPR利率可能会上行的话，可以继续选择固定利率。
不过从5年期LPR利率从诞生到现在，LPR利率已经下调了四次，共下调了0.2%，100万意味着一年基本上可以少还2000元月供，每个月少还约166元。
但是如果选择固定利率，则月供是不变的。
交通银行首席经济学家连平认为，我国实际上已经出现了阶段性负利率情况。根据最近几个月的LPR变动情况可以看出，有一定下行迹象，但是反观基准利率，5年以来纹丝未动。
中国社科院财经战略研究院邹琳华同样指出，买房人应该选择对标LPR的浮动利率，因为在邹琳华看来，未来几年内，LPR下降其实是大概率事件，在这种下行趋势下，随着LPR的整体降低，那么个人浮动房贷利率也会相应降低，买房贷款月供将越来越少了。
所以从目前看，选择LPR利率是划算的，长期看，我国经济会处于宽松，利率下降是长期趋势。
但房贷族还是应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。
房贷时间一般都很长，没有人知道10到30年以后的利率是高是低。如果你的贷款还有一两年基本上快还完了，如果利率不高，此前利率折扣大，那就没必要转了，利率在4%以下的也不建议转，你的利率已经很不错了，毕竟LPR是浮动的，也有上浮的风险。
重新定价日
如果你决定转的话，你还要考虑重新定价日的问题，一般来说，有两个选择，一个是大多数人的选择，每年的1月1日，如果你选择这个的话，就要根据2020年12月的LPR进行加减。
还有一个就是贷款发放日在每一年的对日，就是你贷款发放那天重新计算利率，假设你贷款发放日是在12月1日，然后你在11月27日将贷款基准转换为LPR,那么你第一个参照LPR来计算房贷利率的日子就是2020年12月1日，此后每月的还款利率就会根据11月公布的LPR进行调整。
其实无论选择哪个，本质上差别都不是很大，无所谓好坏，毕竟没有人知道未来每年，到底哪个月LPR更低。
但我个人更倾向于推荐选择每年的1月1日作为利率调整日，虽然相较于今年来说，由于近期LPR降到了低位，你选择了贷款发放日重新定价会比选择1月1日多享受了几个月低利息。
但是从实际情况出发，每年1月1日的LPR利率实际是以12月公布的LPR作为参考的，而12月份公布的LPR利率与当时的资金面紧张程度有较大的关系，一般年底的资金面都相对紧张，适当下调LPR利率也是情理之中。从这个角度来说，选择每年1月1日作为利率调整日似乎更容易享受到低利率的红利。
具体操作步骤
最后，我来为你们介绍一下怎么转的问题。
首选是手机银行，目前工农中建交五大行均可通过手机银行办理。
比如中国银行就是先登录中国银行手机银行，然后点击:贷款--LPR利率专区--转换 -- 填写利率转换要素，就可以完成利率转换。
不过，各家银行的操作，都会有一定差别。建议以你所在银行的官方答案为准。可以给你所在银行的官方客服打个电话，很快就能有答案。（建设银行：95533，农业银行：95599，工商银行：95588，招商银行：95555，平安银行：95511，广发银行：95508，，中信银行95558，中国邮政储蓄银行95580，兴业银行：95561）
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