银行为何不愿给周口企业贷款 兼谈对策
投实君按：为什么银行对周口（三农）避之不及？
昨天，深圳创新投资集团河南区投资总监@夏蒙孺 实名在朋友圈里发布了这篇文章。
这真是……戳破了金融狗们都心知肚明的那层窗户纸。
据中国人民银行郑州中心支行数据， 截止2015年6月末，全省金融机构本外币各项存款余额为47803.7亿元，同比增长11.7%，全省金融机构本外币各项贷款余额为30358.9亿元，同比增长17.1%。
与此同时，周口市金融机构人民币各项存款余额2130.98亿元，同比增加261.24亿元，增长13.97%；金融机构人民币各项贷款余额881.33亿元，同比增加111.99亿元，增长14.56%。
2015年上半年周口与河南省金融经济相关指标对比 （单位：亿元）
备注：上市企业暂时以沪深两市上市企业家数，金融深化比=贷款余额/GDP
如上表数据所示，周口的存贷比为41.36%，低于全省64.66%的水平，更低于我国通行的75%的比例，说明周口地区的存款其实是“支援”了其他地区，明周口的银行盈利能力低于全省平均水平；周口的金融深化比为95.07%，远低于全省181.39%水平，也表明周口金融机构行业对实体经济的支持作用不大。
所以，深创投高管的“直觉”背后，有强大的数据支撑：银行或者说金融机构，对周口真是避之不及！
投实君一位银行的朋友说，他入行的时候，受的第一个培训，就是上司拿“周口华林集团”的事件教育他们，对周口地区的企业一定要谨慎！
投实君手贱，又搜索了一下周口华林事件，当然，对于河南本地的银行狗来说，这是一代价40亿元的昂贵的培训——以下摘自2007年06月25日 中国经营报
《河南首富47亿元资产财富帝国崩塌始末》
在2002年~2005年飞速扩张的过程中，亦是华林集团贷款增长最快的阶段——贷款总额曾达到40亿元，而华林集团对外公布的数字却始终是26亿元。
在这40亿元贷款中，包含浦发银行(15.24,0.33,2.21%)郑州分行金水支行2亿元，中信实业银行郑州分行文化路支行1.3亿元，广东发展银行郑州分行1亿多元，农行系统20多亿元，其中农行周口分行8.9亿元。
知情人士告诉记者，孙树华相对大额的贷款都来自农行系统，而孙本人跟农行系统的关系则“很不一般”。据了解，华林集团有一个专门的融资部，部门的员工则全部都是当地农行的老员工。“凡是有关华林集团的贷款申请，不管多少钱，各个部门一律绿灯，这已经成为农行系统大家都心照不宣的一个情况了。”一位省农行内部人士告诉记者。
2002年1月，华林集团子公司安彩华林在未取得营业执照的情况下，曾向农行淮阳县支行申请年产10万吨给水用聚乙烯管材项目建设资金4.5亿元。4个多月后，即2002年5月17日，“贷款就已到了华林公司”。但是，直到当年6月18日，该公司才成立，而在当年9月27日，该项目的可行性报告才获得国家批复。
孙树华在跑关系方面是惊人的大方。据悉，华林集团一次性给原周口市农行分行行长董学之的司机陈峰户头上打入700万元。
孙树华的骗贷手段和路径其实并不高明。“他就是胆子比较大。”一位知情人说，而其主要的骗贷手段之一便是土地重复抵押。
2004年，华林集团将已抵押给农行淮阳县支行的3宗土地，重复抵押给浦发银行郑州市分行，套取贷款资金8600万元；2005年3月，在办理安彩华林4.5亿元贷款项目补充抵押合同时，又将已抵押给中信银行(8.20,-0.11,-1.32%)郑州分行的两宗土地使用权，重复抵押给农行淮阳县支行。经过记者调查发现，上述两宗土地使用权证均为虚假证件。
“银行可能忽视了一些步骤，华林集团土地抵押贷款登记是在淮阳县国土资源局办理的。”周口市土地局一工作人员说。记者注意到，由于土地重复抵押，被套取贷款资金8600万元来自浦发银行郑州市分行，其行长是从农行调过来。
根据银行信贷资料，华林集团及其关联企业和孙树华个人，拥有河南淮阳、商水两县20余宗土地使用权，面积达到9400余亩。
在这20余宗土地中，7宗面积共4207亩的土地因长期闲置不用，已被当地政府依法收回。华林集团目前仅有3宗共计1075亩的土地使用权，孙树华本人名下并无土地。其余的10余宗土地，都涉嫌违规办理、变造和重复使用土地使用权证。
此外，通过竞标大项目获取银行贷款，也是华林集团的另一大骗贷路径。这些大额的贷款去向一直是一个谜。但从华林集团生产来看，贷款没有具体应用于生产或者工程上的迹象。除了主业塑料及PE管材等产业外，由华林集团竞标筹建、总额近200亿元的多项国家和省级重点工程项目近两年全部被迫搁浅或放弃。
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那么，银行或者说金融机构真的是“一朝被华林咬，十年怕周口”吗？
也许是，但肯定不全是。
周口市传统的农业大市，但工业并不发达，亦远远谈不上通过资本市场的助力，实现工业对农业的反哺。
河南有72家A股上市公司，但周口只有两家：莲花味精和辅仁药业。严格地说，只有一家，因为莲花味精已经浙江商人夏建统买走。河南新三板挂牌企业已经超过百家，但周口仍旧只有两家，分别是金丹科技和天鹰缸套。
而同样是农业大市，漯河有名动天下的肉加工企业双汇发展、新郑有养殖企业雏鹰农牧和种植企业好想你、信阳有养殖企业华英农业、南阳有养殖企业牧原股份，连郑州，都有粮食深加工企业三全食品和思念食品。
惟独周口，一个莲花味精好歹算是粮食深加工企业，但多年以来辗转在亏损和保壳的路上，直到彻底卖掉了事，而似乎多年以前，邦杰牛肉还比较有名气，但也多时不曾在市场上见到。
既没有资本市场支撑，又被银行“审慎对待”，周口企业的资金成本必然比其他地区要高，相应地，企业的市场竞争力必然减弱。而缺乏市场竞争力的企业，更是被资本市场和银行漠视乃至无视，这是一个自我强化的负循环！
怎么才能走出去？值得周口的当政者深思！
为什么银行对周口（农业企业）避之不及？
深圳创新投资集团河南区投资总监@夏蒙孺18922866161
在河南的银行信贷经理圈子里面，说起周口企业，脸上大多流露出不愿被人揭伤疤的难言之隐。为什么周口的企业总是成为宏观调控、利率市场化、银根收紧的受害者？在自己受伤的同时，也把债权人和投资机构拖下深渊！
最近几年来，本人接触不少周口地区的企业和企业家，认为主要原因如下：
首先，农产品波动大，农业是高风险行业。周口位于黄河和淮河之间，日照充足、四季分明，黄河泛滥区的存在使其土地肥沃，历史上一直就是我国的粮食主产区，俗话说“中原熟、天下足”就是这个意思。所以周口的企业主要是围绕农业种植、养殖、加工和销售开展业务运营。但是农产品在需求端是刚性的（多了吃不下、饿一点就心慌），而供给端受气候变化的影响较大，造成农产品价格波动巨大。除此之外，造成农产品价格波动剧烈的因素还有就是类似电子线路的LC振荡电路的原理：由于农业种植和养殖生产周期长（种植一般为半年、养殖猪为6个月，羊为9个月），从决策到产出有很长的时延，再加上供求信息不对称导致信息传递时延。所以每个农产品价格表现为类似LC振荡电路的周期性波动，当然实际的幅度和频率还受到气候等自然因素的影响。由于农产品的金融属性和剧烈波动的存在，因此，从金融学的角度，农业是高风险行业！
其次，农业行业从业人员素质普遍偏低。根据前文分析，在如此高风险的农业产业里打拼的从业人员，至少是高级管理人员，需要极高的素质，才有可能应对如此复杂多变的经营环境。可是实际情况是，在我国农业行业从业人员，大致分两类。一类是土生土长的庄稼人，依靠勤劳和剥削自己从事小农生产方式，简而言之，就是个体户；另一类是农村出来的农业院校的毕业生留在大城市无门，被迫回到原籍创业。可想而知，仅仅依靠这样的人才素质，我国的农业企业怎么可能给股东创造价值？怎么保障我国的粮食安全？
第三、农业是资本密集型行业，需要完善的金融服务作为配套的基础设施来支撑。农业作为资本密集型企业，当然离不开银行的信贷资金支持。目前除了政策性的农发行和村镇银行，在农业地区，相比较工业和服务业发达的城市，配套的金融服务业基本是空白。农发行主要为收储提供配套的信贷服务，农业工业和商业企业进入农发行的门槛极高。大多数国有银行、股份制银行和商业银行对于农业企业表现为唱多做空。这里面也有垄断的因素，我国地市以下的区域银行业竞争极度不充分，在这两年利率市场化背景下，少数在当地有分支机构的几家银行，在信贷利率的谈判上非常强势。企业要想获得银行贷款，低于12—13%的利率基本不可能，再加上其他隐形成本，农业企业实际的财务费用远高于工业企业。
综上所述，以周口地区为代表的农业产业集聚区，由于农业行业从业人员素质大大低于工业和服务行业，却要面对比工业企业高得多的经营风险，在金融配套缺失的环境下经营，其应对宏观调控和银根紧缩的能力可想而知。
以上原因，相信行业内很多人知道，也提出了些建议。比如有大券商的著名农业行业分析师提出，农业的出路是“集约化生产、产业链经营”。我也同意这个提法，这个提法确实是对抗农产品高波动最好的办法。但问题是这个提法如何落地？落地过程中有现实的硬约束，首先是全产业链经营需要顶尖的高端人才，其次更需要低成本的资金。这是一个系统工程，在很多农业集聚区，满足这两个条件只有理论上的可能，实操起来，难度相当大。我想对该分析师的观点做如下补充：
首先，集约化、规模化比产业链经营优先。先粗再长不易折断。温氏专注于养殖、双汇专注于屠宰加工，正是专注才能使得这两家企业取得如此巨大的成功。只有在足够规模化的基础上，在足够的人才储备和资金准备的条件下，才可以适度考虑向产业链上下游扩张。而且具体的扩张方式上，不主张从无到有，自主新建，建议采取并购的方式来进入上下游。
其次，在农业企业吸引高端人才方面，不仅企业老板要高度重视，在职业经理人队伍建设方面舍得重金投入，地方政府也应给与配套重奖，以吸引高端人才进入农业产业。毕竟农业产业的金融属性和强波动，需要顶尖人才才能应对得心应手。
第三，农业企业贷款政府需要给与贴息，以鼓励商业银行给农业企业信贷支持，降低银行信贷风险，也降低企业财务费用。作为资本密集型的行业，核心竞争力体现为融资能力。毕竟农业涉及国家粮食安全，现有贴息政策需要优化完善，加强贴息力度。
周口之于河南，如同河南之于中国。周口一个地区的金融生态环境折射出全国其他农业主产区的金融生态环境。每次面对危机的时候，有些人会把农业企业的老板和骗子画上等号。我只能说，面对复杂环境，目前企业老板的素质难以驾驭。每年国家的一号文件都是涉农事项，我国农业如何摆脱大而不强的局面，需要以上每个环节都做到极致。
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