众安尊享e生2020门急诊版，值不值得买？

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

尊享e生2020门急诊版是一款由众安保险承保的百万医疗险，百万医疗险是最基础的医疗保障，适合预算不高的普通人群购买。

关于这款产品，先说结论：

不建议买。

买百万医疗险之前，要明确3条黄金法则：

①不会因为历史有过理赔和健康变差两个问题而被拒绝续保；

②产品要稳定，停售风险大的产品随时面临断保风险；

③结合产品责任和价格，选择性价比高的产品。

前2条法则决定了你买的百万医疗险是否能长期续保。因为换新产品，又得重新健康告知，随时有无法通过健康告知的风险。

第3条法则决定了你买的产品省不省钱。

接下来进入正文分析。

一、产品介绍

尊享e生2020门急诊版是一款包含门急诊保障的百万医疗险。

住院保障为产品核心责任，包含一般医疗和重大疾病住院医疗保障责任，报销不限社保内外，每年最高报销额度600万，可报销的医疗机构限制为二级及二级医院（县级、区级、市级）以上公立医院的普通部。

这款产品的特色之处在于其包含的门急诊保障。这里重点说明：

1. 线上门诊药品服务

报销在众安互联网保险医院发生的药品医疗费用，社保内外均报销，无免赔额，报销比例50%，每次限额500元，月度限制报销2次，年度限制报销10次。

保障的疾病范围包含儿科、皮肤科、神经内科、呼吸内科、耳鼻喉科、外科等常见科室的120种疾病。

2.线下急诊医疗保障

报销在医院接受急诊治疗的医疗费用，报销限制在社保范围内，每次免赔额100元，报销比例50%，单次限额500元，月度报销以1次为限，年度报销以4次为限。

二、量化分析

1.产品性价比

如下表所示，将其与京哥最为推荐的好医保、尊享e生2019进行对比：

相比尊享e生2019版，尊享e生2020门急诊版价格略微贵一些，主要原因为：

• 升级免赔额规则，如果未发生理赔，每年减免2000元免赔额；

• 新增线上门诊和线下急诊保障，产品保障范围更广；

• 121种罕见病保障额度从300万增加到600万，同时免赔额降低为0。不过这一点升级几乎可以忽略，罕见病发生概率极小，300万保额也基本够用，最多是需要自付1万元的免赔额费用。

基于保障责任和产品价格综合来看：好医保在50岁前投保保持着较大的优势；50岁以上尊享e生2019每年费率优势更明显，综合性价比更好；尊享e生2020门急诊版因为包含门急诊责任，产品贵一些，性价比与尊享e生2019相当。

2.承保公司历史理赔及投诉数据

理赔情况：未披露

投诉情况：2019年每万张保单平均投诉件数0.00，行业排名第76位，投诉量表现良好。

国内所有财险公司投诉数据见：2019年各财产险公司投诉量排名

三、优势分析

说明1：基于监管要求，尊享e生2020门急诊版续保条款写法有所修改，需要审核后方可续保，而老版本的尊享e生，并没有要求“审核通过”,是可以直接续保的。

但这点也不必担心，我专门打电话咨询了众安客服，尊享e生2020门急诊版本续保时，不会因为健康问题和历史理赔影响续保，而且会用特约的方式写进条款，如果购买了，大家可以注意保险合同中是否有这句话。

四、缺点分析

说明2：尊享e生2019、好医保，满足国家药品监督管理局批准并在国内上市的抗癌药品即可报销，而尊享e生2020门急诊版，对药品有了限制范围（如下图），目前可报销抗癌药物包含83种。

我在网上查了一下，近几年新上市的抗癌药物挺多的，如果限制报销药品范围，未来药品目录不及时更新，可能会给癌症用药报销留下一些隐患。

五、配置建议

整体来说，尊享e生2020门急诊版在续保和性价比上没有太大缺陷，相比尊享e生2019和好医保，仅增加了门急诊的特色保障这一小卖点。

不过，癌症特药报销限制目录范围，会给罹患癌症后的用药留下隐患。癌症作为最高发的重大疾病，这一隐患不得不考虑。

我的建议是不能因为门急诊这一小保障，而舍弃对癌症特药保障更好的产品。因此，尊享e生2002门急诊版并非百万医疗险的第一选择。

目前来看，50岁以下人群，第一位推荐的依旧是好医保，50岁以上人群可配置尊享e生2019。

延申阅读：

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