新品！达尔文3号，一款保障更好的重疾险

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今天上线了一款新的重疾险——达尔文3号重大疾病保险。

与超级玛丽2号Max一样，同为信泰人寿承保。

总体上来说，达尔文3号的保障更好了，但现在重疾险的一般套路是保障更好然后保费也更贵，是否更值得买，主要取决于升级的保障对我们是否有足够的吸引力。

达尔文3号重疾险做了哪些升级呢？是否更值得买呢？

下面我们一起来了解。

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达尔文3号保障升级主要有以下几个地方：

1）60岁前患重疾额外赔付80%保额。

我们知道，超级玛丽2号Max60岁前患重疾是额外赔付60%保额，并且是刚从50%保额升级到60%，这一次达尔文3号更进一步，提升到80%保额。

保障上来说，额外赔付80%保额的确是更好，但也实在算不上太大的优势，如果看中60岁前的额外赔付，我们完全可以单独买一份保障至60岁的纯重疾险，比如瑞泰瑞盈重疾险，额外赔付100%保额都能做到。

所以买了超级玛丽2号Max或其他重疾险的伙伴，不必太羡慕达尔文3号60岁前额外赔付80%保额，更不必后悔。

2）特定轻、中症疾病可二次赔付。

• 中度脑中风可二次赔付；
  

• 不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入可二次赔付；

• 原位癌可二次赔付；

超级玛丽2号Max也包含原位癌二次赔付，但没有其他两种情况的二次赔付。

要特别注意，达尔文3号对这几种疾病的二次赔付有不同的要求：

第二次中度脑中风要求是与第一次脑中风不同的新一次中风。

简单理解，就是要求两次脑中风发生在脑袋中不同的位置，不保障原脑中风二次复发，无疑是增加了二次赔付的门槛。

第二次不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入，不要求与第一次是同一种疾病。

第一次确诊此3种疾病中的一种，第二次再确诊此3种疾病中的任意一种，就可以获得二次赔付，不要求第二次与第一次为同一种疾病。

比如，第一次确诊微创冠脉介入术获得赔付，第二次再次确诊不典型心梗就能获得赔付，不要求第二次也为微创冠脉介入术。

得提醒，该保障有1年的间隔期要求，如果说没有间隔期要求，我们能轻易获得二次赔付，因为不典型心梗常常会伴随进行微创冠脉介入术。

第二次原位癌要求与首次原位癌发生在不同器官。

这很好理解，并且超级玛丽2号Max也是此要求，不多说。

3）恶性肿瘤二次赔付150%保额。

达尔文3号把恶性肿瘤二次赔付的比例从120%保额提升到150%，保障是更好了，但保费无疑也提升了。

我拿30岁男性被保人费率详细比较了一下，达尔文3号恶性肿瘤二次赔付增加30%保额，该项保障的保费也等比例提升了这么多，性价比没有更高，也没有更差，就是花更多的钱享受更多的保障。

4）心脑血管重疾二次赔付150%保额。

类似恶性肿瘤二次赔付，心脑血管重疾二次赔付比例也提升到150%保额。

达尔文3号的心脑血管重疾二次赔付也保障3种疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，与超级玛丽2号Max保持一致。

并且类似于中度脑中风二次赔付，脑中风后遗症二次赔付也要求是新一次中风，达尔文3号及超级玛丽2号Max都是如此。

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保障上来说，达尔文3号无疑是更好了，但是不是值得买，还得看它的保费。

以我最推荐大家购买的重疾+轻症+中症+癌症二次赔付为例，30岁被保人50万保额至终身，达尔文3号比超级玛丽2号Max贵了700元。

多花700元是否值得呢？

在恶性肿瘤二次赔付上，我们买达尔文3号是占不到便宜的，它多赔付30%保额，但保费也等比例的提升了。

剩下的就看基础保障的几项升级了。

当仅买重疾+轻症+中症时，达尔文3号比超级玛丽2号Max贵600元。

保障上的提升有两方面：

一个是60岁前患重疾多赔付20%保额，以50万保额为例就是多赔付10万，30岁男性买10万瑞泰瑞盈纯重疾保障至60岁，保费是368元/年，这可以看作是达尔文3号该保障增加的保费成本。

另一个是几种特定轻/中症二次赔付，对应剩下贵的230元。

虽然我们不知道几种特定轻/中症二次赔付真实保费成本多少，但从230元能大致判断不会很亏，也不会很划算。

所以说，达尔文3号重疾险是这样的一款产品：

它不是性价比更高的重疾险，而是保障更好的重疾险，保障加量，保费加价。

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达尔文3号与超级玛丽2号Max如何选择呢？

明确一点，达尔文3号重疾险的性价比与超级玛丽2号Max是基本一样的，没有更好，也没有更差，达尔文3号的特色是：保障更好，保费也更贵。

这样我们选择就很容易了：

想要更好保障，选达尔文3号；想要更少保费支出，选超级玛丽2号Max。

30岁被保人买达尔文3号重疾险50万保额，费率已经突破6500元了，现在的重疾险保障是越来越好了，但也的确是越来越贵了，建议大家还是结合自己的保费预算，量力而行。

对于有心脑血管疾病家族史的伙伴，也可以考虑达尔文3号，它比较有针对性的加强了心脑血管二次赔付保障。

最后，达尔文3号也支持不捆绑身故保障至70岁，对想买保70岁重疾险伙伴，它也很值得考虑；但保70岁时，达尔文3号依旧只对30岁以下被保人支持最长30年交费，没有突破。

大致就这些。