雇主责任险：真正为企业转移用工风险的利器！

员工从被雇佣起，企业就不得不承担起用工风险，而提到用工风险我们可能首先想到工伤保险，可以涵盖医疗、伤残补助、工亡补助等等。

发生工伤，员工享受工伤保险待遇，企业是否就完全不用再承担赔偿责任了呢？这就过于乐观了，一起看看工伤赔偿标准，由工伤保险承担的是黄色部分，由企业承担的是蓝色部分。工伤保险不能完全免除企业遭遇员工工伤时的赔偿责任。

企业承担工伤赔偿责任

（1）停工留薪期工资福利。

（2）护理费、医疗费用中的自费自付部分。

（3）一次性伤残就业补助金（5级到10级伤残）。

（4）工伤致残5或6级的伤残津贴，工伤保险不承担需要企业负责一辈子的钱。

工伤后解除合同的一次性伤残就业补助金或运气不好需承担的5或6级伤残津贴，不准备一大笔钱估计难以达成赔偿协议，除非遇到法盲。

在司法实践中，企业无可避免要承担更多的责任，尽管某些时候看起来有点冤！比如说在上下班途中发生交通意外，即使是非工作时间且离开了企业，也同样要承担赔偿责任。

转移用工风险

企业想要转移用工风险，许多老板或HR首先可能会想到团体意外险，它合适吗？答案是否定的，团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险，它的被保人是员工，与个人意外险相似，它的保险金受益人是员工本人或其亲属，而不是企业。在司法实践中团意险被视作员工福利，团意险赔付的保险金与企业的工伤赔偿责任没有关系。

员工可以一边拿着团意险的赔偿金一边向企业要求赔偿，把团意险赔偿金当成企业的赔偿闹上法院可以说是“孔夫子搬家——尽是书（输）”。

真正能保障企业的是雇主责任险，企业是被保人，赔偿金转到企业的账户而非员工。它的保障责任通常包含：

（1）死亡、伤残赔偿金。

（2）意外医疗费用，住院津贴。

（3）误工费。

（4）一次性伤残就业补助金。

（5）法律诉讼费用。

从保障责任上看，雇主责任险就是完全站在企业的角度覆盖企业工伤赔偿责任的。意外医疗社保不报的自费部分、停工留薪期工资福利、解除合同的伤残就业补助金，甚至连被起诉的诉讼费用都考虑在内，而且它还能税前列支，准予在企业所得税税前扣除。

写在最后

雇主责任险所保标的物是企业的工伤赔偿责任，企业经营不易，为降低风险解决后顾之忧或增加员工福利，雇主责任险都应是企业的首选。