不分组赔付 | 2019市场热销重疾险测评
前篇
重疾的江湖，谁才是引领者，当属不分组多次赔付重疾。如果要给重疾险排座次的话，不分组多次赔付重疾排首位，排序如下：不分组>多组>少组>单次赔付。
市场上不分组重疾也是竞争激烈的市场，朋友们面临如此多的产品，如何才能挑选到一款称心如意的呢？
三木花了大量时间归纳汇总，挑选了市场上热销并具有代表性的不分组多次赔付重疾产品，供大家投保参考：
01 热销不分组重疾产品测评
一、产品对比分析
▲从上图看，6款产品都是目前市场上热销的不分组多次赔付重疾险，也是目前重疾险的上层产品。
从费率上看，这几款产品都比前文提到的分组多次赔付重疾要贵些，最贵的当属同方全球新多倍保，最便宜者是中意悦享安康2019，总体上讲，这几款产品在同类产品中性价比还相当不错，比所谓大公司产品好了许多。
从重疾保障范围看，重疾数量除中英爱守护80种外，其他的都是100种左右，重疾赔付次数为2-3次，间隔期365天，都比较合理。
中症、轻症覆盖上都比较全面，除了中英爱守护、中意悦享安康2019没有中症之外，其他都含20种或25种中症2-3次不分组额外50%保额赔付，轻症20-40种，不分组额外30%左右3次赔付，总体设计上引领主流，非常不错。
所有产品自带重症/中症/轻症豁免未交保费，中英爱守护、爱心人寿爱加倍自带投保人保费豁免，其他也可附加购买，产品适合夫妻间互保或大人给小孩子投保。
这6款产品都是返还型重疾险，18周岁之后身故赔偿保额，18周岁之前有赔1-3倍已交保费，自带绿色通道服务，观察期统一90天。
二、包含高发轻症/中症对比分析
▲从常见6种高发轻症覆盖面上看，轻微脑中风按照中症赔付的有：长生福【御享版】、长城吉康人生、同方全球新多倍保、爱心人寿爱加倍，中英爱守护、中意悦享安康2019按照轻症赔付；整体覆盖面上，中英爱守护、中意悦享安康2019最差，没有完全覆盖，其他4款很优秀，全部覆盖。
从25种常见高发轻症覆盖面上看，除了中英爱守护、中意悦享安康2019之外，其他4款都非常棒。
从轻症赔付保额来看，中英爱守护、中意悦享安康2019没有中症，其他4款产品都带中症，赔付额度最高的是长生福【御享版】，中症按照60%保额，轻症按照35%、40%、45%依次递增，稍有不足就是有90天的间隔期，但相比中英爱守护180天间隔期，中意悦享安康2019间隔期1年还是好了很多。
02 具体产品分析
一、长生人寿长生福【御享版】
1、产品概况
100种重疾赔2次不分组100%保额+20种轻症赔2次不分组60%保额+40种轻症赔3次35%/40%/45%保额+身故赔保额；
自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，可附加投保人保费豁免；
等待期非意外身故赔1.1倍已交保费，18岁前身故赔2倍已交保费，非常棒；
其他特色亮点：
（1）轻微脑中风赔付宽松；
长生福【御享版】条款：
指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并住院接受治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”的给付标准。
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
其他条款：轻微脑中风
指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描
（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓
塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后
遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1.一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；
2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以
上。
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
（2）恶性肿瘤后续医疗保险金；
2、投保建议：
在不分组重疾中，保费相对便宜，保障责任全面且中症/轻症赔付额度高，产品性价比非常高，是一款非常优秀的产品；
自带恶性肿瘤医疗险，既能报销恶性肿瘤的医疗费又弥补了康复期高昂的疗养费和收入损失，非常适合担心罹患恶性肿瘤的朋友投保；
此产品附加投保人豁免，非常适合夫妻之间互保，但如果给孩子投保，我更推荐同方新多倍保。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买长生福【御享版】50万保额，保终身，最长20年缴费；
每年保费开支，男13890元，女13110元；
二、长城人寿吉康人生
1、产品概况
100种重疾赔2次不分组100%保额+25种中症赔2次不分组50%保额+40种轻症赔3次30%保额+身故赔保额；
自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，可附加投保人保费豁免；
18岁前身故赔2倍已交保费，18岁后身故赔偿现价与保额两者之大；
特色亮点：
（1）轻微脑中风赔付相对宽松；
长城吉康人生条款：轻微脑中风后遗症
实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，头
颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑
出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III
级或III级以下的运动功能障碍。
因“脑动脉瘤或脑血管瘤”引起的轻微脑中风后遗症不在本保障范围内。
其他条款：轻微脑中风
指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描
（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓
塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后
遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1.一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；
2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以
上。
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
（2）急性心梗/脑中风后遗症二次赔付；
首次确诊为急性心肌梗塞，确诊5年后再次确诊，给付重疾保险金；
首次确诊为脑中风后遗症，确诊5年后再次确诊，给付重疾保险金；
2、投保建议：
在不分组重疾种，保费相对便宜，保障责任全面且中症/轻症赔付额度高，产品性价不非常高，也是一款非常优秀的产品；
从重疾保障责任上看，这款产品更适合担忧心脑疾病的朋友，适合成人投保，如果给孩子投保，我更推荐同方新多倍保；
此产品附加投保人豁免，非常适合夫妻之间互保，最长交费30年，保费压力相比最长20年的长生福【御享版】要小些。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买长城吉康人生50万保额，保终身；
20年交费，每年保费开支，男14100元，女12750元；
30年交费，每年保费开支，男11300元，女10150元；
三、同方全球新多倍保
1、产品概况
100种重疾赔3次不分组100%保额+25种中症赔3次不分组50%保额+40种轻症赔3次30%保额+身故赔保额；
自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，可附加投保人保费豁免；
18岁前身故赔3倍已交保费，18岁后身故赔偿现价与保额；
特色亮点：
22周岁前首次确认约定9种少儿特疾额外给付100%保额；
2、投保建议：
可附加投保人豁免，并自带少儿特疾额外赔付，这款产品非常适合父母给孩子投保；
从孩子漫长的人生来看，轻症/中症/重疾不分组赔付3次，不管从赔付广度还是深度上，都非常棒；
这款产品最长交费年限20年，稍显不足。
3、【投保案例】
对于0岁孩子来说，购买同方新多倍保50万保额，保终身，20年交费；
每年保费开支，男5850元，女5200元；
四、中英人寿爱守护
1、产品概况
80种重疾赔2次不分组100%保额+20种轻症赔2次20%保额+身故赔保额；
自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，自带投保人保费豁免；
特色亮点：
80岁前恶性肿瘤额外给付20%保额；
在等待期后，如果被保险人在年满80周岁前（含80周岁生日当天），初次发生并被专科医生确诊患恶性肿瘤（见11.10），我们将在给付重大疾病保险金的同时，再按本合同基本保险金额的20%给付恶性肿瘤关爱保险金，同时本项保险责任终止。
恶性肿瘤关爱保险金的给付以一次为限。
如果被保险人按本合同附表二对重大疾病的定义和诊断标准，在确诊患第一次重大疾病（不包含恶性肿瘤）之日起365天内（含第365天），初次发生并被专科医生确诊患恶性肿瘤，则我们不予给付恶性肿瘤关爱保险金。
2、投保建议：
自带投保人豁免，非常适合夫妻之间互保；
恶性肿瘤额外赔付，适合比较关注恶性肿瘤疾病方面的朋友投保。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买中英爱守护50万保额，保终身；
20年交费，每年保费开支，男15460元，女13595元；
五、中意人寿悦享安康2019
1、产品概况
88种重疾赔2次不分组100%保额+10种轻症赔2次20%保额+身故赔保额；
产品上市时间比较久，不管从重疾还是轻症上与其他产品相比较都显得有所落伍；
2、投保建议：
这几款产品种最便宜的一款，性价比和特色上稍显不足，也不带投保人豁免，我更推荐购买其他几款产品；
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买中意悦享安康50万保额，保终身；
20年交费，每年保费开支，男13170元，女11525元；
六、爱心人寿爱加倍
1、产品概况
106种重疾赔2次不分组100%保额+30种中症赔2次不分组50%/60%保额+30种轻症赔3次30%/40%/40%保额+身故赔保额；
自带被保险人重症/中症/轻症豁免未交保费，自带投保人保费豁免；
18岁前身故赔2倍已交保费，18岁后身故赔偿现价与保额；
特色亮点：
第二次恶性肿瘤保险金
被保险人首次发病并经我们认可的医院的专科医生确诊为本合同约定的恶性肿瘤（无论一种或多种），且我们已按本合同约定给付首次重大疾病保险金的，自确诊之日起满3年后，第二次经我们认可的医院的专科医生确诊为本合同约定的恶性肿瘤（无论一种或多种），该项责任终止，我们按本合同的基本保险金额给付第二次恶性肿瘤保险金，本合同继续有效。
第二次确诊的恶性肿瘤包括下列情形：
（1）与首次重大疾病保险金对应的恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
（2）首次重大疾病保险金对应的恶性肿瘤复发、转移；
（3）首次重大疾病保险金对应的恶性肿瘤仍持续存在。
如果首次重大疾病保险金对应的确诊疾病不是本合同约定的恶性肿瘤，则该项责任终止。
相比较长生福恶性肿瘤医疗金，中英爱守护的恶性肿瘤额外20%赔付，这款产品100%保额赔付更显诚意。
2、投保建议：
在不分组重疾种，保费相比长生福稍贵，如果算上自带投保人豁免，产品性价比更高于长生福，又是一款非常优秀的产品；
恶性肿瘤二次赔付，非常适合担心罹患恶性肿瘤的朋友投保；
此产品附加投保人豁免，非常适合夫妻之间互保，但如果给孩子投保，我更推荐同方新多倍保。
最长交费期限30年，减轻了投保人的保费负担，很遗憾，爱心人寿只有在北京才能购买。
3、【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买爱心人寿爱加倍50万保额，保终身；
20年交费，每年保费开支，男14750元，女14000元；
30年交费，每年保费开支，男11900元，女11400元；
03 三木总结
1995年，首款重疾险进入中国大陆，最早的重疾险只保7种病种，包括：恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞 、脑中风、管状动脉搭桥术，尿毒症，瘫痪及重大器官移植术。
发展到目前，100多种重疾不分组多次赔付，附加中症/轻症，应该说今天介绍的这几款产品代表了目前保障最全面的重疾险。当然，一分钱一分货，保费相对其他类型重疾来说稍贵，此类产品更加适合保费预算比较充足的朋友。
再三强调，世上本没有最好的重疾险，毫无疑问，未来的产品肯定比今天的好，重疾险的选购要量力而行，只要合适自己的就是好产品。
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