企业保险沙龙｜雇主责任险常见保障内容的Q&A

Q1: 雇主责任险的医疗责任对医院级别有限制吗？

A：常规的是二级或二级以上的公立医院。很多情况下不少产品会约定因应意外伤害抢救的需要，接受在社区医院进行抢救的情形，但要求在伤情稳定后转入二级或二级以上的公立医院。同时有些产品，可以特别约定某些专科医院或者是指定医院。

Q2: 雇主责任险的医疗费责任是否包括自费药？免赔额与报销比例是怎样的？

A: 保障的范围，通常是医保范围内用药或项目；但有些保险公司有些渠道可以特别约定扩展社保外。至于免赔额和报销比例，就是保单的特别约定了，譬如比较常规的有100元以上80%报销，当然也可以是0免赔还是50免赔、80%报销还是100%报销，都是可以约定的。

Q3: 雇主责任险的医疗费报销有次数限制吗？

A：只要在医疗费的限额内即可，没有次数限制。

Q4: 雇主责任险的住院补贴有免赔天数吗？

A: 有些公司有免赔天数，有些公司是没有免赔天数的。通常的免赔天数是三天、或五天，当然没有免赔更好；补贴天数通常是单次住院限90天、全年限180天这样的规定。

Q5：雇主责任险的误工补贴的赔偿标准是什么？如何赔付？

A：误工补贴是雇主责任险常见的附加条款。误工补贴就是发生意外事故之后，员工需要治疗休假养伤，这期间企业也要正常给他发工资的，这时通过附加误工补贴来获得损失的补偿。

误工费的赔偿标准通常有两种：一种是约定具体的金额，如约定100元一天；更多的是以员工定额工资为计算基础，误工费按照保单所对应限额、以及误工天数、免赔天数计算赔付。

Q6：人力资源部门招聘员工时，为什么说有必要要求员工做入职体检？

A：根据工伤保险条例规定：在工作时间和工作岗位，员工突发疾病死亡或在48小时之内经抢救无效死亡的视同工伤，应依法支付工伤保险待遇。虽然多数雇主责任险也都有上述规定，但在免责条款中同时约定：“因旧病复发的不属于保障责任”。鉴于此，大家在招聘员工时应当注意询问应聘者的健康情况或要求做入职体检。

Q7：投保雇主责任险时，为什么需对职业类别进行严格对比确认？

A: 实践中为了便于投保，各家保险公司均会从自己获知的风险数据基础上，制定自己的《职业分类表》，这样不同保险公司对同一工种的类别定位可能会有不同。

如果员工的实际工种为6类，投保时按4类投保，则属于“高危低投”情形，而在雇主责任险免责条款中一般会有“高危低投”情形拒赔的约定。所以在投保雇主责任险时，一定要依据保险公司提供的《职业分类表》进行工种的严格对比确认，避免出现高危低投。

Q8：雇主责任险的理赔程序是怎样的？

A：企业的雇员发生了工伤事故之后，通常企业对受伤的员工先进行赔付。企业赔付之后再向保险公司申请索赔，保险公司再把这个钱赔给企业。 特殊情况下，如果金额不大的话，保险公司也可能先把钱打给企业，企业再赔给员工。

要注意的是：企业赔付员工的相应转帐记录、或签订的赔付协议、赔款的依据要保留好，向保险公司申请索赔时需提交。

Q9：雇主责任险扩充的保障时间内发生的意外事故，适用哪个伤残标准？

A：雇主责任险正常是只保障工作期间（或含上下班途中），大多数公司为了避免员工发生事故时找单位扯皮，会选择扩展24小时的意外。也就是说除了上班时间以外，其它的生活时间和休息时间发生意外事故，保险公司也可以进行理赔。

不过要注意：扩展的24小时意外部分，伤残责任有些公司是沿用工伤标准，有些公司是适用保险行业标准，要注意条款的差异。

Q10：雇主责任险误工费与身故伤残是否共享保额？

A：误工费与身故伤残本是两种责任，但有的保险公司为了降低赔付款，将误工费设置成与身故伤残共享保额。举个例子：假如员工治疗一段时间后身故，那就只能拿到身故金，而拿不到误工费了。

Q11：一次性伤残就业补助金为什么没有1-4级？

A：一次性伤残就业补助金，是为了满足《工伤保险条例》的规定而设计的赔偿项目。而《工伤保险条例》规定，对1-4级伤残是须保留劳动关系并退出工作岗位，享受工伤待遇的，所以一次性伤残就业补助金只要求用工单位对5-6级愿意解除或终止劳动关系的伤残员工或对7-10级伤残员工在劳动合同期满终止或员工提出解除劳动合同时（即5级-10级伤残）进行赔付。

Q12：雇主责任险的免赔条款“员工无有效资质驾驶机动车、保险人不承担保险责任”有什么影响？

A：举个例子来说明吧。假如员工在骑摩托车上班途中发生事故，经查为无证驾驶或者是无牌摩托，经交警部门认定员工承担50%的责任。虽然在工伤法定赔偿中，此事故可以认定为工伤，企业应负赔偿责任，但由于雇主责任险的免责条款，雇主责任险是不承担赔付的。

Q13: 员工无证进行特种设备操作（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险能赔吗？

A: 在工伤法定赔偿中，适用不纠过错补偿原则。即便员工没有佩戴安全设施或没有相关作业证书，出险后仍可认定为工伤，法定应予赔偿。而雇主责任险中，一般会有“无安全措施、特殊作业证不予赔付“之类的免责条款，在这种情况下，当员工无证进行特种设备（如高空作业、电焊作业等），发生意外事故雇主责任险是拒赔的。这点，作为HR的我们特别要注意

案例：企业赔偿155.5万，行政经理因故被炒，这到底是谁的错？

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【写在后面】：

基于雇主责任险产品的多样性，中小企业在投保雇主责任险时，应注意条款的适用性，不能仅以保险费高低、保险金额大小为依据，应结合企业本身行业特点进行投保。同时，投保时需对企业员工工伤事故的发生情况、几率、医疗费使用情况等有清晰了解，以定制出最适切企业的方案，最大程度地为企业减少损失，提高所购买雇主责任险的性价比。