健康险发展迅猛，保险公司赚得却少了，险企的下一个盈利点在哪？
“平安的保险太贵了！友邦的保险太贵了！”这可能是不少消费者脑海中的印象。
现在，这种情况似乎也出现了拐点。
最近五、六年间，国内保险业发展突飞猛进。其中发展最为迅猛的，无疑是健康险。
2020年，行业人身险保费规模3.3万亿，其中健康险8173亿。
虽然绝对规模上健康险还比不上寿险，但在过去9年间，健康险增速均高于寿险，复合增速达到32%。
2010年时，健康险规模占比只有6%，到2020年已经达到25%了。
在所有健康险种类中，重疾险和医疗险是最为普遍的。其中重疾险占主导地位，医疗险逐渐崛起，其他险种尚处初阶。
人身险的种类
在互联网保险的冲击下，出现了很多极致定价的健康险产品。
部分中小保险公司经营健康险定价较为激进，相同形态长期重疾险产品价格与大型保险公司相比，甚至可以便宜20%以上。
此类产品由于价格便宜，让消费者享受到了实惠，但对保险公司自身而言，其新业务价值率低，盈利性较差，并非长久之计。只是中小保险公司抢占市场初期的激进之举。
部分中小保险公司新业务价值率
在信息透明化的互联网时代，部分中小保险公司的高性价比健康险产品刷屏，深受广大消费者喜爱。
平安等大型保险公司终于也坐不住了，也开始在形态和价格上让利于消费者，比如平安福20要比平安福19II降价2%左右，平安福21又比平安福20降价5%左右。
虽然和中小保险公司的重疾险相比还是贵，但和自身纵向比较，还是有明显让步的。
这势必会造成这些大型保险公司的价值率下降，盈利空间缩减。
上市险企新单价值率下降
此外，近年来广为人知的百万医疗险，也出现了明显的同质化竞争。各家保险公司推出的百万医疗险，无论是保障内容，还是产品价格，都大同小异。产品很容易被跟进和复制。
在同质化竞争的大背景下，保险公司之间容易陷入“低价陷阱”，新业务价值率持续走低，对保险业未来发展不一定是一件好事情。
要打破同质化竞争的怪圈，保险业也需要求变，寻找新的盈利点。
保险比较特殊，是一种低频的产品，客户购买产品后再接触一般发生在理赔时，感知度较差。
而将保险和健康医疗服务相结合，成为了近年来比较突出的一个变化。
健康咨询、疾病防控、诊疗用药等健康管理服务，远比购买保险本身要更为人性化，日常生活中发生的频率也更高。在增强保险公司和客户的互动中，提升用户的消费体验感，有效增强用户的粘性。
在第七次全国人口普查报告中，人口老龄化趋势带来的健康保障问题已经成为社会关注的重点。监管也有多项重磅政策支持健康管理和大健康发展的相关政策。
《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中提出了要打造高质量的健康服务体系。
健康行业发展“白皮书”《“健康中国2030”规划纲要》明确强调了保险机构对于建设“健康中国”总体战略的重要性，积极鼓励保险企业开展个性化健康管理服务发展，开发与健康管理服务相关的健康保险产品，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。
《健康保险管理办法》、《关于规范保险公司健康管理服务的通知》以及四部《保险机构健康管理服务指引》的制定出台，为保险机构开展健康管理进行梳理和引导，进一步深化了保险公司开展“健康管理+保险”业务的市场深度和发展潜力。
保险业鼓励健康管理和大健康发展的相关政策
在2019年银保监会发布的新版《健康保险管理办法》中，将健康保险产品中提供的健康管理服务的分摊成本上限从净保费的12%提升到了20%，为保险公司释放了高达8%的健康管理服务的价值空间。
因此，在保险产品中搭配健康管理医疗服务，能为产品带来溢价。
那么，提供健康管理服务，并提升保险产品的价格，消费者能接受吗？
根据BCG的一份消费者问卷调研结果显示，80%以上的消费者愿意为大部分的健康管理服务支付溢价。
其中年龄20-40岁人群对健康生活行为的意识与关注度较高，对服务需求较强；40-60岁的中老年群体对医疗与健康管理服务的使用频次较高，对溢价支付意愿较强；家庭收入10 万-100万的人群支付能力基础好，溢价支付接受度高。
根据调查结果，消费者平均可接受溢价约为350元，大病和重病的全程管理服务最受关注，可接受溢价最高，达到450元。
消费者对健康管理溢价的平接受程度
在居民收入提升，人口加速老龄化，慢病管理被重视的背景下，随着健康险产品同质化竞争进入白热化，健康管理服务可能会成为下一个盈利增长点！
如果保险公司构建了完善和具备优势的健康管理体系，在创造盈利的同时，还可以反过来为保险产品引流。