优越保2021，鱼和熊掌不可兼得，但这条大鱼太诱人！

自从银保监会对短期百万医疗险“重拳出击”，加强监管力度之后，十步这段时间一直对一年期产品持观望态度。

毕竟，不保证续保是个无法忽视的问题。

我咨询了几款一年期产品，客服的意思是，理论上首次健康告知属实，那么续保审核可以不用再进行健康告知，健康状况变化没有影响。

但这种口说无凭，没有写进条款里的承诺，跟长期医疗险的保证续保相比，太苍白了。

尤其对于有身体异常的人群来说，能通过健康告知，成功投保一款产品不容易。

万一到了续保的时候，保险公司变卦了，不能续保了，岂不是很糟心？

虽说这只是一种假设，但确实是有风险在的。

疾病风险，意外风险，我们可以通过保险去规避，但不能续保的风险，可没有保险来帮你规避。

所以，这段时间来咨询百万医疗险的客户，十步一般都会优先推荐保证续保的长期百万医疗险。

但俗话说的好，能打破自己flag的人，只有自己...

最近复星联合推出了一款一年期的百万医疗险——优越保2021，让十步坚持的观点有些松动。

从保障方面看，优越保2021可以说是超越保2020的后浪了。

打破了超越保一直以来的低价记录不说，保障还很全面，性价比超高。

差就差在没有继承超越保6年保证续保的优势。

虽说鱼和熊掌不可兼得，十步的天平是偏向保证续保这个“大熊掌”的。

但无奈优越保2021这条大鱼实在是有些诱人。

对身体有异常或者年纪50岁以上的人群，十步的观点还是没变，依然优先考虑长期百万医疗险，尤其是保证续保20年的。

但身体健康的小朋友，或者是刚参加工作，手里积蓄不多的年轻人，可以了解一下优越保2021。

01

产品内容

优越保2021有两个版本，计划一的免赔额是5000元，计划二的免赔额是1万元。

除此之外两个版本的保障都是一样的：

·一般医疗保额：200万；

·重疾保额：400万，重疾0免赔额；

·报销范围：社保内和社保外都能报销；

·报销比例：有无社保都可按100%报销，

        有社保未经结算只能按60%报销；

·医院范围：二级及以上公立医院普通部。

报销项目很全，住院期间的床位费，护理费，检查费、诊疗费、手术费等等，还有特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊，院外购药，质子重离子医疗，都能报销。

比较特殊的是优越保还能报销ECMO人工肺和ICU重症监护医疗费用。

这两项花费都不低，对普通家庭来说有很大的经济压力。

有了优越保，就可以保证患者在抢救生命的重要时刻，不会因为钱的问题失去救治的机会。

除了以上基础责任之外，优越保还有多项增值服务，提升就医体验：

像是重疾绿通和住院押金垫付，都是时下热门的实用服务：

·重疾绿色通道针对大城市就医难的问题，帮助患者在7个工作日内预约专家门诊；

·住院押金垫付可以帮资金紧张的患者，在住院初期垫付押金，并且不限疾病和垫付次数。

另外，如果是给孩子投保，还有三个可选保障很值得加上：

·少儿接种意外住院津贴：200元/天，年累计最多给付30天；

·少儿一般意外住院津贴：200元/天，年累计最多给付30天；

·少儿特定重疾保险金：确诊合同定义的18种少儿特定重疾，计划1一次性给付5000元，计划2一次性给付1万元。

这三项保障是捆绑的， 要选只能一起选。但好在价格非常便宜，0岁小孩只要多加25元就能享有这三项保障。

02

产品优缺点

优点

1

价格超低

优越保2021各年龄段的保费价格都是目前市场上的超低价，年龄越大，价格越有优势。

和超越保2020相比，要便宜几十到几百元不等。但超越保2020毕竟也是以低价著称的，可能差距不是太明显。

和好医保20年版相比，优势就很明显了，优越保2021的价格只有好医保的一半左右。

50岁投保，优越保每年是695元，好医保是1052元；

60岁投保，优越保每年是1195元，而好医保是2139元。

2

保障全面

基础保障该有的都有，还涵盖了非常重要的院外购药和重症监护费，以及特有的人工肺ECMO费用。

还有16项增值服务，提升患者就医体验。给孩子投保还可选接种津贴、住院津贴和重疾保险金。

3

健康告知宽松

针对“健康检查结果异常”，以及“住院历史”，有部分情况可以作为例外事项，满足投保条件，无需健康告知。

缺点

1

智能核保稍严

当我们健康告知不符合时，大部分产品都会有一个智能核保系统。

你可以按系统的步骤核保身体的异常情况，如果能通过也是可以购买产品的，相当于二次投保机会。

优越保的健康告知本身比较宽松，所以相对的，智能核保稍严一些。

除了甲状腺相关的疾病，比如结节、甲亢比较宽松之外，像是未手术的1-3级乳腺结节、乙肝病毒携带、乙肝小三阳都是除外承保。

而肺结节、乙肝大三阳、抑郁症等平时核保的“重点关注对象”，都是无法承保的。

2

不保证续保

不保证续保属于1年期产品的通病，也算是一个制衡点。

毕竟1年期百万医疗和长期百万医疗相比，价格和保障内容上都更有优势。

如果续保上再没有什么劣势，那长期医疗险岂不是没有市场了？

续保条件的改革，只是规范了1年期产品的市场规则，让医疗险的天平平衡，大家按需选择，机会均等，而不是一方独大。

03

总结一下

整体来看，优越保2021是一款性价比非常高的一年期百万医疗险。

保障方面很优秀，价格便宜，健康告知也比较宽松，但要注意不保证续保的问题。

给大家一些购买建议：

①小朋友或者是身体健康的年轻人，可以考虑优越保2021。不用太担心健康状况发生变化，续保的问题影响不大。

并且，如果未来有更好的产品，想换也比较容易。

②四五十岁的中年人群，建议投保长期医疗险。因为年纪越大，疾病风险越高，能稳定续保更重要，尤其是保证续保20年的产品，能买就抓紧买，既安心又省心。

③曾经买过优越保2020的老客户，目前可以免健康告知、免等待期转续保优越保2021。

如果你的身体状况良好，2020版到期后可以考虑换个长期医疗险。

如果是年龄较大，身体不好，或者已经发生过理赔的客户，那就不要换产品了，因为再投保别的产品也比较难，稳妥一点转到优越保2021是最好的选择。