揭秘 | 体育户外运动保险“猫腻”
“猫腻”｜
写了📎体育运动商业保险的内核无非就是意外险（指特定的意外伤害保险）和组织者（活动方）责任险两种，这两种保险产品绝大多数的财险公司都能做。
老客户打电话过来询问，体育运动赛事保险是不是有“猫腻”？
不看条款，投保须知，理赔服务等内容，就是“猫腻”。投保此类保险不能只关心保费与保额，还要看如何赔。总结以下主要有以下几点：
不限社保范围>不限社保用药>限社保范围
0免赔>有免赔额
100%报销>按比例报销>经社保结算后报销
《人身保险伤残评定标准及代码》，整个标准分为1-10级，10个等级，共281项。10级为最轻，1级为最重。举几个例子感受一下：
口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚——10级伤残
双侧眼球缺失——1级伤残
伤残理赔金的高低，将跟伤残程度的轻重直接挂钩，成正比关系。
10级伤残，赔保额的10%，
9级伤残，赔保额的20%。。。以此类推，
1级伤残，赔保额的100%。
所以，投保户外运动保险10万元保额身故/伤残，那么最高赔付10万元，10级伤残仅1万元。同理，如果是100万，那么10级伤残赔付10万，1级伤残100万。
注意，是根据伤残比例直接给付理赔款，与医疗费的花销无关，只与伤残鉴定有关。
伤残等级鉴定时间也是有规定，如上图“平安赛事保险”为自事故发生之日起180天内进行伤残等级鉴定。
例如：众安户外运动保险升级版自发生之日 90天内产生治疗费用，依合同约定理赔，戳下图二维码查看条款
大伙儿想必都听过这段话“伤筋动骨一百天”，很多人都解读为骨折后要安心静养一百天才可以痊愈。
但实际上，这段话的真正的含义并不是让伤筋动骨的人一百天躺着不要动的静养。真正的的含义是伤到了骨头或者筋之后需要三个月上下的日子才能够得以恢复，是一个比较漫长的痊愈过程。
户外运动保险少部分产品治疗时间为自事故发生之日起30天内，保费也便宜了不少。当然“伤筋动骨”大部分的治疗费用也集中在30天内，后期就是康复看门诊费用。
举例：太平洋户外运动保险
常遇到投保人看了该产品条款，就pass掉了
保单上特别约定即理论上是特别约定条款，其效力高于格式条款。在保险单特别约定条款与投保要约的内容不一致时，以保单上特别约定为准。
户外运动保险是旅游意外保险一种特殊形式，运动场地，地区，运动项目来划风险等级。举例：德国安联户外运动保险
风险等级分项：
一级风险： 包括但不限于： 场地中低空拓展训练（ 如蹦床、 背摔、 毕业墙、 穿越电网等）； 场地高空拓展训练（ 不高于15米， 且穿戴安全衣、 安全帽等设备， 如抓杠、 断桥、 人工场地攀岩等）； 其他常规拓展训练（ 如碰撞球、 VR、 射箭、 真人CS、 急速60秒、 景区定向、 野炊露营、 健身登山、 远足徒步等）； 家庭日及趣味运动会， 迷你马拉松， 自行车骑行，小型赛事
二级风险： 包括但不限于： 登山户外运动（ 海拔3500米以下）， 徒步穿越（ 古道， 山地定向， 山地穿越等）， 军事化训练（ 军训、 拉练、 野外生存等）， 水上项目（ 如皮划艇、 漂流、 溯溪、 帆船等）
三级风险： 包括但不限于： 技术型户外运动（ 海拔3500米以下）， 自驾车旅行， 潜水（ 下潜深度不超过18米）， 场地攀冰， 场地滑雪， 速降， 场地卡丁车等
高风险运动： 潜水（ 下潜深度不超过18米）、 热气球运动、 攀岩运动、 武术比赛、 摔跤比赛、 赛马、 赛车
投保任何保险产品，避免被天花乱坠的宣传困扰，一定要看清楚保险条款中“免责条款”，也就是不赔条款。例如：众安360户外运动保险
就诊医院，报案时效，理赔途径，时间期限……
众安360户外活动保险就诊医院二级及以上公立医院，当天可就近一级公立医院。出险报案电话，紧急救援电话在保单上有明示。
部分医院就诊不赔付，哎！
举例：太平青少年营地研学保险
出险理赔：
出险后请48小时内拨打电话95589报案
保险公司接到电话后派人员查勘、估损，并向客户提供索赔资料清单
按照索赔资料清单收集索赔资料
保险公司定损、理算、审核
保险公司结案付款
户外运动保险特点
一款好的户外运动保险必包括：紧急救援、急性病医疗，急性病身故、住院津贴等责任。
言而总之：投保人如实告知并就各项内容如实填写，保险公司有权根据《保险法》解除保险合同或不承担保险责任。
相同的保障情况，保费便宜的具有性价比。
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