小雨伞擎天柱定期寿险6号坑吗？定寿这么选就对了

从成立到今天，小雨伞这个平台被越来越多的人所熟知，看了一下他们团队实力，感觉不愧是能做出像超级玛丽/增多多/大黄蜂等市场爆口碑产品的公司。

小雨伞由一群热爱并从事互联网行业超过十年网虫，与拥有多年自身保险行业经验的保险专业人士组成的专业团队，主要来自腾讯、中国平安、太平洋保险等专业领域。已与中国平安、中国人寿、中国人保、腾讯、南开大学、香港科技大学、病痛挑战基金会等多家保险公司以及知名机构达成战略合作。

最近，小雨伞联合阳光人寿又推出了一款重磅寿险产品——小雨伞擎天柱定期寿险6号，今天就好好来跟大家好好说说定寿这件事。

一、定寿是什么？有什么用？

相比于各种健康险，意外险，财险，寿险是非常简单的一个险种。寿险以被保险人的身故或全残为给付条件。说白了就是，人挂了或全残了，就赔钱，无论原因是疾病还是意外。寿险对标的是家庭责任，主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

虽然要死了才能赔，但最能体现一个人的责任感，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。这笔钱虽然对逝去的人没用，但对于尚在上学的孩子、年迈的双亲、要独自撑起一个家的伴侣，太重要了！

通过指定受益人，可以按照投保人的意愿分配，数额较大时还可以通过对接信托的方式规避道德风险。按照保障时间区分，可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

定期寿险就是保障一段时间的。单纯的定期寿险属于消费型保险，也是目前非常火热的一类产品。通常可以保20年、30年、保到60岁、65岁、70岁等任选，保障期限灵活，在保障期内人不在了或全残了，就赔钱，保障实用，价格也很实惠。

比如30岁女性，100万保额，缴费20年，每年仅需要一千元左右的保费。总保费只有两万块但可以撬动100万的保额，杠杆很高。很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群。

二、定寿怎么选？

1.保额

额度是否够用？能不能解决实际风险问题。这里提供两个方法：

收入身价法：以未来10年时间的预期收入，来作为保额，也就是说：10倍年收入。

未尽责任法：家庭贷款余额+家庭未来10年的生活费、教育金、赡养费-积累的流动资产。

现在有很多人年收入不高，但却背负着上百万的房贷车贷，老人的赡养、孩子的培养都是支出，没有一个地方是可以省的。几百万的寿险保额看上去很多，实则只是维持家庭正常生活的开支而已。

还有大家请注意免体检额度，以及产品其它额度的限制。

l 被保险人在投保其他保险公司的人身保险产品时，是否曾被拒保，延期或加费承保；

l 是否提出过已经得到重疾理赔；

l 近一年是否已有或正在申请除本公司以外的其他保险公司的人寿保险产品且累计身故（含全残）保险金额大于200万？

可投保保额还与年龄、城市、有无豁免，BMI等等附加条件也是息息相关的；具体可以参考具体产品投保须知里面的要求，每种产品的保额要求会有所不同。

2.保障期限

涵盖保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。

保障期涵盖个人责任期限，大多数人的创造收入年龄在65岁之前，那么通过这个角度考虑，保到65岁就可以了，如果被保人需要为家庭贡献更长时间，或预算比较充足，那就买保至70岁。

有些朋友可能纠结的不是定期寿险买65还是70，毕竟买保至70岁也有可能一直不出险，那不就白交保费了吗？如果有这种担忧的朋友，可以考虑投保终身寿险。

3.缴费期限

交费期限的话，现在产品给到的选项都很多，在保障期限长的情况下，拉长缴费期，能把每年保费降得更低，但保障不变，缓解经济压力。

三、小雨伞擎天柱6号怎么样？

现在我们来一起看看开头提到的小雨伞擎天柱6号，到底这款产品好不好呢？

先看看其基础形态：

咋看是一款形态标准的定寿产品，但其中的特色却不少。

零等待期定期寿险

产品不设等待期，让消费者可更早享受保障，最大可能保障消费者的利益。相对于市场同类产品，疾病身故全残的风险多保障了90天，保单生效后一旦出险即可申请理赔，无需等待！！！

额外赔责任增强保障力度

l 交通意外额外赔，最高可赔1050万

不仅含航空（额外赔200%基本保额）、火车地铁轮船公共汽车（额外赔100%基本保额），也包含节假日自驾车（额外赔50%基本保额），日常出行的意外全覆盖，给客户出行加倍保障，性价比超高，100万基本保额，30岁男保30年交30年，只要21元/年。

l 猝死额外赔50%

无等待期，而且相对于市场竞品，本款产品的猝死杠杆最高，最高可赔525万。

投保条件宽松、投保灵活

小雨伞擎天柱6号的健告3条、责免3条、不限BMI，1-6类职业均可投保，保障期缴费期灵活，缴费期可等于保障期，杠杆更高。

承保公司大品牌

本次承保小雨伞擎天柱6号的是阳光人寿，中国保险行业前八、中国企业500强、中国服务行业100强、分支机构2764家，服务遍及全国各省市自治区。2020年第四季度的偿二代综合偿付能力充足率为206.33%，核心偿付能力充足率为188.11%，满足中国银保监会关于偿付能力充足率的要求。最近季度及连续三个季度的风险综合评级（分类监管）结果为A类。

保障0等待，风险多覆盖，说的就是小雨伞擎天柱6号，如果你还没有一份定期寿险，买它！