【电商快评】京东欲耗资5.37亿元成安联财险二大股东 紧追BAT加码金融科技
导读
4月16日，安联财险中国在中保协官网发布的一则公告显示，京东有望通过入股的方式拿下一块保险牌照。根据公告，北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司拟出资5.37亿元，以33.33%的持股成为该公司的第二大股东，安联财险中国也将由外资公司转为合资公司。对此，电子商务研究中心（微信ID:i100ec）发布本电商快评。
近年来，BATJ积极布局保险业，阿里、腾讯、百度此前已拿下了保险牌照。此外，苏宁保险销售有限公司在2016年获批；今年2月，美团旗下的重庆金诚互诺保险经纪有限公司获批，美团拿下保险中介牌照。
观点一：京东做保险的三大优势
长期关注电商平台金融科技业务的电子商务研究中心主任、国内首部金融科技著作《互联网+普惠金融：新金融时代》书作者曹磊认为，中国电商在过去十年内快速发展，转换成线上支付和线上保险服务的高渗透率，同时保监会也大力支持行业创新呵护梁王保险的实践。可以说，电商做保险是大势所趋。互联网金融、金融科技已成为最大的风口之一。而京东做保险有着三大先天优势：
1、有京东电商+物流+金融+技术生态支撑，并进一步完善京东生态，形成“闭环”。互联网时代产生了很多过去不存在的生活方式和生活需求，数据的极大丰富也为风险定价、风险管理提供了颠覆性的维度，不断扩展着可保风险的界限。与传统保险产品追求“大而全”不同，京东创新保险立足于多维度的“碎片化”设计，可嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。
2、大数据与用户基础。京东金融进军保险行业的优势在于，其拥有丰富的数据积累，能够通过互联网向客户提供保险各个环节的服务。基于京东商城、京东金融两大集团积累的上亿的用户群体，为京东保险业务的开拓提供了广泛的“群众基础”。
3、京东保险更多融入“科技基因”。其产品特点主要是用京东互联网大数据进行费率测算，为用户提供更高性价比的保障服务，同时打通京东体系内的服务资源、产品资源，将保障与电商紧密结合，打造一体化服务。
在曹磊看来，京东未来要做的不只是保险，而是围绕生态系统打造'金融科技生态圈’。从目前来看，京东的业务遍布供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等领域，已经拥有包括支付、小贷、基金销售支付、保险经纪、保理等牌照。但是保险牌照作为金融领域独立的一环，也与其他环节密切相关，是京东金融业务形成闭环的重要组成部分。
观点二：京东做保险的三大劣势
曹磊认为，京东在互联网保险方面也存在着诸多不足影响了京东的金融布局。
1、入局过迟，缺乏先发优势。目前，京东金融已经实现在供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、农村金融、金融科技、海外等十大领域的布局。但在其他进入业务领域快速发展的同时，保险方面却拖了京东的“后腿”。与BAT相比，京东在保险业的布局一直不太顺利。据电子商务研究中心监测数据（100EC.CN）显示，截至2017年末，互联网巨头BAT、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司，而京东金融早在2015年5月开启的保险板块仍未有实质进展。
2、频繁人事变动。过去几年，京东金融的保险业务做得不如人意，内部人事变动却频频发生。2017年京东金融原负责消费金融业务的副总裁就被调任主管支付业务，2018年1月，京东保险业务条线“掌门人”换人，赵大玮将担任保险业务负责人，直接向金融集团CEO汇报，赵奕松不再兼任保险业务负责人。在人员不稳定的情况下，业务也很难有好的发展。
3、巨头争相布局，压力巨大。2015年京东金融将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，但在BATJ围猎保险的角逐中，京东金融目前仍处劣势，在胶着中前行。特别是在保险领域，京东目前公布的合作保险公司有14家，京东通过合作的方式进行保险产品的销售。但合作终不是长久之计，京东如何真正的切入保险生态圈，在巨头拼抢的保险“猎场”中分得一杯羹亦是京东金融的挑战所在。而此次京东通过投资的方式获得保险牌照有着“曲线救国”的味道。
观点三：互联网保险的三大困境
电子商务研究中心主任曹磊认为，互联网保险与传统保险类似又不尽相同。这也导致互联网保险存在着以下问题亟需解决。
1、互联网保险相关的法律法规有待完善。
曹磊指出，当下国内互联网保险行业的相关法律并不完善，加上传统保险相关法律并不适应互联网保险的实际情况。导致监管的缺失，无法可依，造成了有关部门在执法和监管中无所适从。相关配套法规建设严重滞后大大阻碍了互联网保险行业的发展。
2、互联网保险信息安全缺乏保障。
互联网保险的服务信息来源与营销市场均依赖于互联网媒介，互联网资源共享、不受时空限制的特性给保险行业带来了快速发展的良好机遇，促进了互联网保险行业的发展，但也因网络服务器技术不成熟和风险防控机制不健全造成其未知风险因素较多和易受攻击的致命缺陷。
曹磊指出，网络信息安全是互联网保险健康发展的前提，若不能有效防范互联网保险所面临的网络风险和市场风险，对于互联网保险行业的发展极其不利。
3、互联网保险产品同质化严重
曹磊认为，随着人民生活水平的提高，消费者对保险服务也呈现多样化需求。而当前国内互联网保险企业没有对产品种类和服务进行创新。蚂蚁金服算是我国互金领域的头号企业了，但在保险业务上，蚂蚁金服也没能深入渗透。根据蚂蚁金服披露的数据，蚂蚁保险已经与80余家保险公司建立了合作关系，代销过2000余款保险产品，服务用户达4亿人次。就连阿里这样的平台，也只是将保险从线下转移到了线上，没有根据消费者的实际需求对原有产品加以改造或重新开发新产品。（文/电子商务研究中心生活服务电商部分析师陈礼腾）