保险避坑手册拿在手，买保险不怕被忽悠
前言
国人对保险的态度既爱又怕，心里很明白保险对家庭保障的重要性，但社会上关于保险的负面报道太多，担心上当受骗，花了冤枉钱买气受，因此，退保率一直居高不下，投保人怨气深重。
金融业的三驾马车，保险是最不受人待见的，但又是增长最快的，潜力最大的行业，可充分说明保险是家庭的刚需，如其说大家不待见保险，还不如说大家不待见卖保险的人更准确。
既然保险是刚需，那是不得不买的，防止不被误导，投保人就不得不多学点保险知识，下面是三木在平时工作中总结出的一点体会，望对广大投保人有些许帮助。
坑一：只关注产品，不关注需求
大部分保险代理人在保险销售时都很粗暴直接，上来就推荐保险产品，把自己手头上的产品夸得天花乱坠，好像别人不买保险吃了多大亏似的。记住，以后大家遇到这种代理人直接把他请走。
一切不以投保人需求为基础的保险销售都是耍流氓。购买保险的正确姿势就是先做需求分析再产品匹配。买保险不像女人买衣服，只看衣服款式和凭感觉，买回家穿不穿两说，但投保人花不少钱买的保险产品是要用到实处的，是必须能保障家庭的风险。参考阅读：一张表做好家庭保险方案
坑二：利益演示晃花眼，贪便宜
很多保险人在销售教育金、养老金、创业金等理财型保险时，通常广告宣传做得非常的诱人，让人感觉不买就错过了一次难得的致富机会，碰到这种情况，大家务必要多几分冷静少几分冲动，这样的产品多是糖衣包裹的炮弹。
切记，带有理财性质的保险并不适合大部分人，保险理财产品收益率并不高，不管代理人如何吹嘘，实质上就是一款年金。年金的优点是媲美银行存款一样的安全性、收益稍高银行存款。
了解跟多理财险知识，可阅读：保险理财不一样的投资思维、2019开门红热销精品 | 君康人寿【颐养金生】
坑三：保险是骗人的，理赔难
保险理赔难好像已经形成了共识，真的如此吗？不排除有不少被保人发生事故后没有拿到保险金，但是保险公司还是兑现了绝大部分人的保险金，有的只是在理赔体验上稍差。
一切保险利益是靠保险合同保障的。合同利益的维护避免不了条条框框，保险公司是商业盈利机构，避免不了会站在有利自身的立场去处理理赔，但利益要靠自己来维护和争取。造成理赔不畅的很多原因是被保险人不懂保险合同和理赔流程，保险代理人没有起到维护被保险人利益的作用，造成不懂保险条款的被保人与专业选手保险公司PK。
如果你懂保险理赔，真的不难，不法骗保份子让广大投保人多交了不知多少保费，只是您不知道而已。参考阅读：案例分享 | 亲自处理一起交通死亡事故案件过程与体会
坑四：返还型保险好，出险赔钱，不出险返本
大部分投保人都比较喜欢返本的保险，都不太待见纯消费型保险，因为他们觉得，如果没出险，钱就打水漂了，不划算；但是，他们不知道，这类保险不知比消费型保险贵了多少钱。
要弄明白这个道理，来看返还型保险和消费型保险的保费构成图：
在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的，不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。
这就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。
参考阅读：买重疾险，没有比这几款更具性价比的
坑五：保险都很贵，买不起
保险费太贵了，没有钱买，大部分人这么想的。商业险引进中国，确实也一直存在这种现状，目前来看，也实在。对于低收入家庭来说，动辄1万以上的保费确实是一种较大的负担，保险公司也乐于嫌贫爱富，毕竟是要赚钱的，谁不喜欢有钱客户。
随着家庭收入的增长，对于绝大部分家庭来说，市场上还是能找到不少低价、性价比高的保险产品，在于你是否了解。参考阅读：1.5万预算，80后一家四口保险方案设计，保险产品越来越多，非专业的投保人越来越难选择，怎样才能买到合适的保险产品能？
保险产品非越便宜越好，也非越贵越好，每款产品都有自身的特点，适合不同的投保人，可以说，买保险，合适的就是最好的。
坑六：我有社保，不用买商业保险
我有社保了，不同用买保险，这是大部分人拒绝保险代理人的话术，不知是真的这么想，还是仅仅含蓄的搪塞而已。保险都是卖给有社保的人，如果社保都没有，那他的风险意识太差了，一旦不测，家庭将陷入巨大的困境。三木强烈劝告，如果还没有社保，麻烦请赶紧上。
社保报销比例受限，大病时，自负部分较大。这也是朋友圈常见众筹的主要原因，病来如山倒，这是古人描述大病对一个人和一个家庭的影响。一场意外和一次大病，医疗费用仅占一部分，康复期费用和长期收入损失将对家庭经济影响深远。重疾险设计初衷也不是报销医疗费用，而是解决失能，意外险伤残部分也是对未来损失的一种补偿。可以说，商业保险不仅仅解决住院医疗费用问题。
参考阅读：商业险投保时为什么会分有社保和无社保
坑七：我身体很健康，不用买保险
我身体这么好，吃药都少见，不用买保险，这是很多人拒绝保险的理由。当然，有强健的体魄是人生一大幸事，但天有不测风雨，又有谁能打包票说未来就一直这样好下去呢？
身体健康是买保险的前提条件，身体不健康了估计难买到保险。购买人身险时，都有一项健康告知问卷要回答，对于不符合告知要求的被保人保险公司是不会承保的。参考：买保险，如何做好健康告知，保险公司只欢迎身体健康的被保人，对于不健康者都拒之门外了。
坑八：只买理财险，不买保障险
保险的本质姓保，从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，资金流动性也较差，不是太理想的理财产品，只是有特定的功能，适用特定的需求。
切记，家庭正确的投保姿势是：先保障，后理财，先大人，后小孩；社保是基础，商保是补充。对于大部分家庭来说，应该先把保障型保险：医疗、重疾、意外、寿险买好后再考虑教育金、养老金、创业金等产品。当然，类似与马云的除外，有钱可任性些。
坑九：保险公司与法院关系好，官司打不赢
中国人普遍害怕打官司，潜意识理解官司麻烦、周期长，跟保险公司打官司很吃亏，其实这是大错特错的想法。
上法院，保险公司才是真正的弱势群体，输多胜少。法官不太待见保险公司这是真实情况，记得以前我有次代表保险公司出庭，庭审结束后，法官笑嘻嘻跟我讲，你们保险公司有的是钱，就赔给人家算了。怪不得保险公司老是输官司，原来法官都把保险公司当土豪了。
坑十：小公司会倒闭，不可靠
大部分人所说的大公司估计就是平安、人寿、太平洋三家，这三家公司的保险代理人也一贯对客户这么宣导，大保险公司理赔有保障、网点多、服务好；小保险公司说不定哪天就倒闭了，网点少，理赔麻烦，服务态度也不好。以后碰见这种代理人请他走，这是赤裸裸的误导。如果还有这方面想法的朋友可以读读这篇文章：买保险，公司大小重要吗？
其实，保单的安全性不必担心，保单的安全是国家信用在托底，只要国家不出问题，就不用担心，是该相信国家还是相信大公司不言而喻。至于服务咋样，对于长周期的人身险来说，白字黑字的保险合同比目前口头承诺的服务来到可靠得多。
三木总结
买保险不被坑，要谨记以下三点：
1. 不贪便宜、不被诱惑，要独立思考、不忘初心。
2. 不听信别人怎么夸，要认真看条款，弄清楚保障责任和除外责任。
3. 不迷信、不排斥保险作用，要客观评判，多找专业人士交流。