逾期率之高，谁之过？---大史专栏

编者按：史泽鹏同学，就职于瑞福德汽车金融公司，江湖人称大史。是我认识的汽车金融圈子里相声说的最好的。有才艺的人，特别是懂曲艺的人，往往在生活和工作中都是乐天派，无形之中也会促进业务的发展，而今天这篇文章，充分体现了艺术家的细胞，天马行空，巧妙的用借喻的方式说出了现今汽车金融市场的普遍现象和解决办法。

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公元2046年，原本一片繁荣景象的汽车金融王国突然发现逾期率突然变得极高，而本王国经济似乎并没有明显的下降，国王陛下对于各个业务模块都进行了详细的调研，却没有发现什么特别的问题，大家都干得不亦乐乎。那么问题究竟出在哪里了呢？于是，压力山大汽车金融王国开展了一场“逾期率之高，谁之过？”的主题研讨会。

研讨会当日，国王陛下向他的大臣们提出了自己的问题，希望各位大臣能够说出他想要的答案。

一直老成稳重，绝不逾矩的风控丞相首先发言：逾期率高和我们的客户来源有很大关系，也就是和我们的销售渠道有关系，渠道质量差，提供的客户质量差，我们防不胜防。

一向雷厉风行，敢打敢冲的销售将军反驳道：我觉得这个不能仅从渠道找问题，我们销售是负责引进渠道，但是我们渠道的提供的客户能否通过还是要看风控的审批把控啊，再者我觉得做业务都是有风险的，有了逾期之后，我们的贷后处置是否及时有效，这个对逾期率应该也有一定的影响吧。

贷后统领不慌不忙的说：我们处置客户都是很及时的，但是逾期太多了，情况也复杂，比如我们在催收过程中发现客户催收时的信息和申请提供的信息是不吻合的，一定程度上对我们催收也增加了难度，如果我们暴力催收效果好，但风险大，文明催收，风险小，但效果差，我们也是很为难。

风控丞相不紧不慢的咳嗽了一声，慢条斯理的答言道：客户的信息都是渠道提供过来的，有些我们电审时未发现异常，至于催收时发生变化了，那可能是贷款发生后做了变更，这个我们无法控制，我觉得渠道在提供客户信息时一定要是真实有效的。

貌似脾气火爆的销售将军，意味深长的看了一眼风控丞相，突然转移了话锋：所有的渠道都是逐利的，而渠道的利益又和我们是息息相关的，所以我们相信渠道是不会联合客户骗我们的。至于渠道客户质量问题，我觉得还和我们产品价格有很大关系，产品价格优势，我们的产品就会成为渠道首选，进而首推，从而能拿到第一手单，客源质量就有了一定保证。

本来在一旁乐得清闲的产品大臣，对于销售将军的这一手显然准备不足，急促的回答到：存在即是合理的，现有产品能卖出去，就说明是有市场的，我觉得销售要对渠道进行掌控，并培训产品推广技巧，深度挖掘市场。

销售将军粗中带细的能力瞬间爆发，毫不犹豫的说到：存在即是合理的，是没错，关键是我们需要多少市场占有率？如果我们想要更高的市场占有率，我们就必须有一定竞争力的产品，这样才能保证我们的渠道质量和数量。我们和渠道的关系是合作的关系是互惠互利合作共赢的关系，不存在谁掌控谁。

一直面无表情的压力山大国王突然间打断了众臣的对话，徐徐站起身来，发表了自己的看法：众君说得都有一定道理，本王认为，无论风控、销售、贷后大家都是一个整体，逾期率的高低，需要大家互相合作互相配合，而不是互相推诿。

过程中发现问题，我们需要认真的分析，及时的总结。比如我们可以对比下其他王国的数据，比如我们可以从首付比例、通过率、逾期率、催收回款等指标进行对比，看看问题出在什么地方。风控、销售、贷后日常工作中应该多交流多沟通。如果我们通过率低，我们要认真分析是我们的审核尺度严了，还是我们渠道质量太差？如果我们首付比例比其他王国高，通过率比其他王国低，逾期率却比其他王国高，是否说明就一定是我们渠道质量太差呢？有没有可能是我们的风控模型有问题呢？

本王认为大家凡事要多思考：“是不是问题出在我身上？”。要照镜子，正衣冠，拿数据，摆事实，讲道理。本王认为稳定的资金，雄厚的实力，一定竞争力的产品，完善的风控和贷后体系，高效的运营效率，各位的密切配合协同，才能建设一个富强文明、和谐美丽可持续的汽车金融强国！

一年后，压力山大汽金融王国逾期率明显好转，各文武大臣将相诸侯互帮互助相处和睦，王国呈现出一番欣欣向荣之景，国名亦更名为大力压山汽车金融王国。

最后，看看我们的大史本人的靓照吧，哈哈。